
Az egyre szűkülő fiók és kirendeltség hálózat nem újkeletű jelenség a pénzügyi szolgáltató szegmensben, a 2008-as recesszió óta kisebb-nagyobb intenzitással, egy-két új fióknyitással, de csökken a hálózat kiterjedése, a kereskedelmi bankok és a takarékszövetkezetek 2014 óta is több mint 700 fiókjukat zárták be véglegesen. A szervezetek e döntéseiket a költséghatékonysággal magyarázzák többnyire. A Takarék Csoport esetében háttértényező a párhuzamok felszámolása is, főként azon települések esetében, ahol korábban több önálló szövetkezet is kirendeltséget tartott fenn.
A takarékszövetkezeti kirendeltségek megszűnése többet jelent, mint egy szektor konszolidációját, a vidéki lakosság pénzügyi szolgáltatásokhoz való hozzáférésének romlását. Mint az 1. ábra mutatja a kistelepüléseken, s főleg az 5.000 lakost el nem érő településeken a takarékszövetkezetek jelentik a pénzügyi szolgáltatót.

Ezzel párhuzamosan látni kell, hogy a korábbi vidéki ügyfélkör egyre messzebb és messzebb kényszerül igénybe venni a ma már alapvető pénzügyi szolgáltatásokat. Az egyszerűbb legközelebbi fiók, kiszolgált ügyfélkör nagyságának vizsgálatán felül, érdemes szem előtt tartani a döntéshozatal távolságát és vizsgált térségek eltérő társadalmi, gazdasági kondícióit. Erre a funkcionális távolság módszertana ad lehetőséget. Ahogy a takarékszövetkezetek esetében ez a mutató járási szinten növekedett 2011-től kezdve úgy válik egyre sötétebbé az ország térképe a 2. ábrán, s veszti el egyre inkább a „vidék bankja” státuszát ez a szektor. A helyi, regionális szintű, olykor kapcsolati tőkén alapuló döntéshozatalt, centralizált sémákba egységesített váltja fel, melyből a lokális tudás, a korábbi helyi beágyazottság már hiányzik.

A bezárások mögött meghúzódó okok közül újabb keletű a digitalizáció megjelenése. A pénzintézetek számára a digitalizáció térhódítása egyet jelent a fióklátogatások csökkenésével, az online ügyintézési lehetőségek palettájának bővülésével. Ugyan egyre több banki szolgáltatás is igénybe vehető online formában, a mai napig nem leterjedt lehetőség ily módon számlát nyitni, szerződést módosítani és még sorolhatnánk. A lakosság mellett ez a vidéki kkv-szektor esetében is jelentős probléma, amellett, hogy a szabad szolgáltató választás helyett általában a legközelebb elérhető pénzintézet szolgáltatásait veszik igénybe. Szintén probléma, hogy a vállalati szektor esetében a legtöbb személyes megjelenéshez kötött ügyintézés fiókhoz is kapcsolt (számlavezető fiók), vagyis annak bezárásával újabb problémák merülnek fel a kiváltásában, a vállalkozók kiszolgálásának távolodásában.
Vannak természetesen helyettesítő, kiváltó megoldások, gondolatok, azonban látni kell azok korlátait is. A digitális világ technológiai vívmányai az élet szinte minden területén próbálják segíteni a lakosságot, így ma már az ügyintézés, vásárlás, banki műveletek stb. részben online platformok segítségével is végezhetők. A hazai probléma ezzel kapcsolatban az, hogy a lehetőség ugyan adott, de nem elérhető mindenhol és mindenki számára. A pénzügyi kirekesztésnek leginkább kitett területek (vidéki, periférikus falvak, tanyavilág) és társadalmi csoportok (kisnyugdíjas, leszakadó, munkanélküli rétegek) esetében az internethez való hozzáférés (3.ábra) és a használatához szükséges tudás és eszközpark is hiányzik. Területileg vizsgálva az is látható, hogy az internetelérések és a legközelebbi elérhető fiókok statisztikái is hasonló területeken mutatják a legnagyobb problémákat.

Ezt részben felismerve a Takarék Csoport egyes falvakban, térségekben mozgó bankfiókokat alkalmaz (országszerte 15 ilyen busz üzemel) az ügyfelek kiszolgálása érdekében. Ebben az esetben az ügyfelek a készpénzfelvétel, átutalás, bankkártya ügyintézés, netbanki hozzáférés és sms-szolgáltatás igénylés, betétlekötés és állampapírok vásárlása szolgáltatásokat használhatják ki, ezzel szemben az új ügyfelek kiszolgálása, szerződéskötés a listán nem szerepel, vagyis a korábban kirekesztett csoportok pénzügyi integrációja e módon sem megoldott Ezt a Global Findex (2011 óta három évente 140 országban, több mint 150.000 fő lekérdezésével végrehajtott reprezentatív felmérés a pénzügyi szolgáltatások igénybevételéről, banki szokásokról) adatbázis 2011 és 2017 évi adatainak összehasonlítása is alátámasztja, miszerint a rurális terekben tapasztalható kirekesztés a két jelzett év felmérései alapján 3 százalékkal nőtt.
Nemzetközi összehasonlításba helyezve a pénzügyi kirekesztést, s azt vizsgálva, hogy a gazdagabb és a szegényebb társadalmi csoportok mekkora hányada tudja igénybe venni a pénzügyi szolgáltatásokat, éles különbséget látunk a kelet- és nyugat-európai országok között. Ebben a kimutatásban Magyarországon 12 százalékos különbség mérhető a két csoport között, ami magasnak mondható ebben a területi kontextusban (4. ábra).

Nemzetközi példák sora mutatja, hogy a helyi társadalom pénzügyi folyamatokba való bevonása történhet alternatív módon is, pénzhelyettesítők, helyi pénzek segítségével is. Magyarországon is működik jelenleg öt helyi pénz, azonban a kirekesztés csökkentésére, a helyi gazdaság fejlődési pályára állításában ezek még nem számottevő tényezők, ugyanis volumenük, elfogadottságuk még nem érte el a kritikus tömeget.

Összességében kijelenthető, hogy a takarékszövetkezeti szektor integrációja szükséges volt a korábbi széttagoltság és az eltérő stratégiai megfontolások miatt. Nem várható természetesen, hogy ez üzleti alapon működő vállalkozás, így egy hitelintézet a saját gazdasági érdekeivel ellentétben tartson fenn nyereségesen nem üzemeltethető fiókhálózatot a pénzügyi szolgáltatásokhoz való hozzáférés biztosítása jegyében. A takarékszövetkezeti integráció előtt a hozzáférés e fontos aspektusát egy nem hatékonyan és nem fenntartható módon működő rendszer biztosította. A változás a nemzetközi összehasonlításokban korábban is magas magyar pénzügyi kirekesztési mutatók további romlását okozta, hiszen 2011 óta 2 településen jelent meg a Takarék Csoport, mint pénzügyi szolgáltató, ezzel szemben 631 kistelepülésről vonult ki (5. ábra). A létrejött online lehetőségek kiszélesedése nem mindenkihez ér el, oktatási, támogatási programok kidolgozása és végrehajtása nélkül. Mindezekből érzékelhető, hogy a pénzügyi kirekesztés javítása és egy modern, versenyképes bankrendszer megteremtésének együttes feladata új megoldásokat kíván.
A szerző a KRTK Regionális Kutatások Intézetének kutatója
A vendégszerzőink írásai a szerzők véleményét tükrözik, és azok nem feltétlenül esnek egybe a Portfolio álláspontjával.
Címlapkép: Getty Images
Irán: a nukleáris létesítményekben keletkezett károk "nem csekélyek"
Nem lesznek újabb tárgyalások.
Fitch: rosszabb év lesz az idei, mint a tavalyi volt
De a vámok mégsem lesznek olyan pusztítóak.
Magyarország nélkül fogadták el az EU vezetői az Ukrajnáról szóló nyilatkozatot
27-ből 26 tagállam támogatta.
Újra fegyvereket szállíthat Ukrajnába Donald Trump, meghozta a nagy döntést a NATO - Híreink az orosz-ukrán háborúról csütörtökön
Cikkünk folyamatosan frissül az orosz-ukrán háború legfontosabb híreivel.
Hírszerzési jelentés: Oroszország 5 éven belül készen állhat egy NATO elleni csapásra.
Ezért kell egy drónhadsereg.
Felkészülés az innovációs célú pályázatokra - pályázati források várhatók
A várakozások szerint közel 200 milliárd forintnyi vissza nem térítendő forrás állhat hamarosan a hazai innovatív vállalkozások rendelkezésére. Megjelenhetnek azok az innovációs pály
GINOP Plusz 2021-2027: felpörgő innovációs pályázatok
A Gazdaságfejlesztési és Innovációs Operatív Program Plusz (GINOP Plusz) a 2021-2027 közötti uniós költségvetési időszak legnagyobb operatív programja.
Donald, a 001-es ügynök
Nagy lendülettel és talán még nagyobb reményekkel indult Donald Trump második elnöksége. Értékeljük az eddigi eredményeket, lássuk, mi valósult meg a várakozásokból és mi nem....
The post
Ki kell-e dobnunk a bölcsészettudományokat az MI korában?
Az MI-vállalatok egyre inkább támaszkodnak a humán tudományokra a technológiai kihívások kezelésében.
Vízhozamok: Megéri vízbe fektetni?
Az édesvíz szerepe a globális gazdasági térben új megközelítést igényel. Nem kizárólag erőforrás, nem pusztán közszolgáltatás, és már nem csupán ökológiai kérdés. Napjainkra egysze
VIDEÓ! Földgáz és befektetés: Forró nyár, forró lehetőségek?
A nyári hőség hatására jelentősen megnő a földgáz iránti kereslet, főként az áramtermelés miatt, amelyben az USA-ban továbbra is a gáz játssza a kulcsszerepet. A Szövetségi Energiapiaci
Szakad az árfolyama, pedig nagy szükség lesz a lítiumra
Padlón a lítium árfolyama, pedig igen fényes jövő előtt áll: megkerülhetetlen lesz a jövő e-autózásában és energiatárolásában. Ráadásul a nyersanyagból bőséggel van a bolygón, kizá
A második Kína-sokk
A kínai autóipar előretörése komoly veszélyt jelent a német és közép-kelet-európai régió gazdasági együttműködésre.


- Megjelent a kormány új ingyenhitele, élelmes magyarok tízezrei mozdultak rá azonnal
- Ezért sem jutsz be az állami kórházakba
- A világ tíz leggazdagabb országa között van, és semmit nem tudsz róla, mi ez?
- Kijött a kormány új készpénzes szabálya, mutatjuk a részleteket
- Megtörtént a nagy állampapír-mutatvány, erős üzenetet küldtek a lakossági befektetők
Tőzsdei túlélőtúra: Hogyan kerüld el a leggyakoribb kezdő hibákat?
A tőzsdei vagyonépítés során kulcsfontosságú az alapos kutatás és a kockázatok megértése, valamint a hosszú távú célok kitűzése és kitartó befektetési stratégia követése.
Számolj háromig és start!
Webináriumunkon megmutatjuk, hogyan indítsd el első befektetésed, milyen új funkciók érhetők el kereskedési platformjainkon, és hogyan vághatsz bele magabiztosan a tőzsdei kereskedésbe – akár már holnap.
Úgy szabadulnak a hitelektől a magyarok, mintha nem lenne holnap
Nagyon sok az előtörlesztés.
Vége a megszokásoknak, sürgősen változtatniuk kell az állattartóknak is
Mostantól sosem szabad hátradőlni, mindig félni kell valami újnak a megjelenésétől.
Mikor lesz 40 ezer az OTP?
Van még tartalék az OTP-sztoriban.
Ügyvédek
A legjobb ügyvédek egy helyen