Ennél biztonságosabb már nem lehet egy lakáshitel

Lakáshitelek: egyre vonzóbb a fix kamat

A lakossági devizahitelek tavalyi forintosítása eltüntette a háztartási devizakockázatok jó részét, automatikusan felértékelve a hitelek kamatkockázatának a kérdését. A forintosítás óta 2,1 százalékról 0,9 százalékra csökkent a forintosított hitelek referenciakamata, tehát egyelőre pozitív hatásait érzi ennek az adósok többsége a törlesztőrészletén. Bármikor beüthetnek azonban a kamatkörnyezet emelkedését hozó nehezebb idők, erre pedig úgy tűnik, az új hitelek felvétele során az 5 éven túli kamatperiódussal bíró lakáshitelek felvételével reagálnak a háztartások: júliusban már 30% volt e hitelek aránya, ami 8 százalékponttal magasabb az egy évvel korábbinál.

Annak ellenére nő a fix kamatozás népszerűsége, hogy a banki ajánlatokban immár piaci feltétel mellett is fellelhető 3 százalék körüli kamatozású hitel a rövid kamatperiódusúak között, és nagy átlagban mintegy 1,7 százalékponttal drágábbak a fix kamatozású lakáshitelek rövid kamatperiódusú társaiknál. Két fő okát látjuk a jelenségnek: egyrészt három gyermek után 3 százalékos fix kamatozású támogatott hitelek is felvehetők az új csok mellé. A jegybank elérhető adatai alapján azonban csak kis mértékben (az előző negyedévi 13 százalékról 16 százalékra) nőtt a második negyedévben a támogatott hitelek aránya, így valószínűleg nem ez a fő ok.

Egy hosszabb távú folyamat tanúi vagyunk inkább: minél alacsonyabb a kamat, annál inkább elfogadható a háztartások számára a biztonságosabb törlesztést ígérő hiteltermékek árazása is, legyenek azok lakás-takarékpénztári termékek (amelyek a fix kamatozású hitelek jelentős részét teszik ki) vagy kereskedelmi banki konstrukciók. A jelenség megfelel az MNB elvárásainak is, hiszen a jegybank 2017 áprilisától a jelzáloglevél-finanszírozás fokozatos elterjesztésével tervezi tovább növelni a fix kamatozású hitelek arányát.

Mikor és hogyan változhat hitelünk kamatszintje? - A kérdés jogi oldala

A tavaly életbe lépett szabályok szerint a legfeljebb 3 éves futamidejű hitelek kizárólag 1. a futamidő végéig rögzített kamatozással vagy 2. referencia-kamatlábhoz kötött változó kamatozással, rögzített kamatfelár mellett nyújthatók. A 3 évet meghaladó futamidejű hitelek viszont háromféle módon nyújthatók: 1. végig rögzített kamatozással, 2. legalább 3 éves kamatperiódusokban rögzített kamatozással vagy 3. referenciakamatozással, amelyben a referencia-kamatlábra felszámolt felárnak legalább 3 évig rögzítettnek kell lennie. E feltételek a szerződésben rögzítetthez képest az adós számára hátrányosan egyoldalúan nem változtathatók.

Leegyszerűsítve tehát kétféle hitelről beszélhetünk: legalább 3 évig (vagy a futamidő végéig) rögzített kamatozásúról és legalább 3 évig (vagy a futamidő végéig) rögzített kamatfelárral rendelkezőről. A forintosított jelzáloghitelek az utóbbiak közé tartoznak, kamatperiódusuk 3 hónap. A fix kamatozású hitelek esetében a kamatváltoztatási mutatók, a változó kamatozásúak esetében pedig a kamatfelár-változtatási mutatók határozzák meg, hogy (kivételesnek számító esetekben) miként változtatható a kamat/kamatfelár 3 év elmúltával, vagyis a kamat(felár)periódus végén. A jegybank által jóváhagyott mutatókat az MNB rendszeresen közzéteszi a honlapján, a futamidő során legfeljebb 5 változtatásra kerülhet sor ezeknek megfelelően.

Változó kamatozású hitelek esetében a referencia-kamatlába értéke mindig a kamatperiódus fordulónapját megelőző hónap utolsó munkanapja előtt 2 nappal érvényes referencia-kamatlábnak felel meg. Ez azt jelenti, hogy ha a hitel mostani kamatperidósa október 15-én ér véget (ez a fordulónap), akkor a szeptember 28-ai Bubor értéke lesz a következő periódusban a referenciakamat. A kamatokon kívül csak olyan díjakat számíthatnak fel a hitelezők, amelyek a szerződéskötéssel, a szerződés módosításával vagy megszüntetésével, illetve a pénzügyi intézmény ügyviteli költségeivel állnak összefüggésben. Ezeket a díjakat csak évente egyszer, április-1jén a KSH által közzétett előző évi fogyasztói árindex mértékével emelhetik a bankok.

Ne kockáztass, válaszd a legjobbat! A Bank360 lakáshitel kalkulátorával biztonságosan hasonlíthatod össze a bankok legkedvezőbb hitelajánlatait és mindent megtudhatsz a kölcsön jellemzőiről.

• Címkék:
• hitel,
• finanszírozás,
• lakáshitel,
• kamatperiódus