Nagy veszély elől menekülhetnének a magyarok, de a bankok nem hagyják
Gyorsan elszállhat a törlesztőrészlet
62 százalék. A jegybank tavaszi adatai szerint ennyi azoknak a lakáshiteleknek az állományi aránya, amelyek 3, 6 vagy 12 havi kamatperiódusúak, vagyis gyakori törlesztőrészlet-változásnak vannak kitéve a rövid lejáratú bankközi kamatok (BUBOR) változása miatt. Ez alapján becslésünk szerint a lakáshitelesek háztartások közel kétharmada, csaknem 400 ezer háztartás számíthat a havi teher éven belüli elszállására egy piaci sokk esetén. Míg az idei első félévben felvett lakáshiteleknek már csak mindössze 21%-a volt változó kamatozású hitel, a meglévő hiteleknél még közel háromszoros ez az arány.


Van menekülőút
Aki eddig változó kamatozású lakáshitellel rendelkezett, az (a jelenlegi kamattól függően) akár törlesztőrészlet-csökkenést is elérhet a váltással, de mivel a fix kamatozású hitelek általában drágábbak, a többség törlesztőrészlet-emelkedésre számíthat. Ez az ára a későbbi esetleges még nagyobb törlesztőrészlet-emelkedés, illetve az ezzel kapcsolatos nagyfokú bizonytalanság elkerülésének.Megnéztük, milyen lehetőségük van az ügyfeleknek a kamatperiódus meghosszabbítására. Alapvetően háromféle lehetőséget találtunk a bankoknál:
- Díjmentes kamatperiódus-váltás a kamatfordulónapon: minden 2017 júniusa óta felvett minősített fogyasztóbarát lakáshitel (MFL) esetében megvan ez a lehetőség, de ezek eleve legalább 3 éves kamatperiódusú hitelek. Emellett a K&H Banknál a 2013. szeptember 26-a után felvett hitelek esetében áll fenn a lehetőség, mindkét esetben az ügyfélnek legalább 30 nappal a fordulónap előtt kell jeleznie a szándékát.
- Szerződésmódosítással történő kamatperiódus-váltás: ilyet például az UniCreditnél találtunk, ennek azonban költségei vannak.
- Hitelkiváltással történő kamatperiódus-váltás, amely újabb hitelképesség-vizsgálattal, hitelfedezeti értékbecsléssel, közjegyzői okirattal, földhivatali bejegyezéssel és a hitelfelvételkor szokásos minden egyéb adminisztrációval együtt jár. Ebben az esetben az adósságfék-szabályoknak is meg kell felelniük az ügyfeleknek. Ha pedig nem az eredeti hitelt nyújtó banknál veszünk fel hitelt, akkor a fizetendő végtörlesztési díjjal is számolni kell.
A lakáshitelek többsége esetében tehát az ügyfeleknek a hitelkiváltási procedúrát kell végigjárniuk, ami nem csoda, hogy elveszi a kedvüket a kamatperiódus-váltástól, még ha a költségek jó részét a bankok el is engedik, esetleg megfinanszírozzák nekik (az alábbiakban bemutatjuk, melyik banknál milyen sajátosságokkal találkozhatunk).
A KSH adatai azt mutatják, hogy tavaly mindössze 14 milliárd forintnyi lakáshitelt váltott ki a magyar lakosság egy másik lakáscélú hitellel, ami a több mint 3000 milliárd forintos lakáshitel-állomány kevesebb mint 0,5%-a. A több mint 640 ezer darab lakáshitelből mindössze 3200 darabot váltottak ki így.

Hiányos szabályozás, problémás banki hozzáállás
A szabályozók lényegében semmit nem tettek eddig annak érdekében, hogy megkönnyítsék a meglévő változó kamatozású lakáshitelek kamatának fixálását az adósok számára. Sőt, a devizaalapú jelzáloghiteleket a forintosításkor mind 3 hónapos kamatperiódusra állították be, aminek hamarosan meglehet a böjtje. Az MNB kamatkockázat-mérséklésre vonatkozó törekvései csak az újonnan felvehető hitelek esetében értek el eddig eredményt, pedig ahogy a K&H példája mutatja, valószínűleg nem lenne életszerűtlen egyszerűsített kamatperiódus-váltást nyújtani az ügyfeleknek. A devizahitelek példájából okulva erre ma még alacsony össztársadalmi költség mellett lehetne ösztönözni (ha ez is elégtelen, akkor kényszeríteni) a bankrendszert. Jelentős makroprudenciális kérdésről van szó, amelynek megválaszolására a létező monetáris politikai eszközök részben nem alkalmasak, részben nem elégségesek.
Kollégáink tapasztalata alapján a szabályozói eszközök hiányát ráadásul piaci hiányosságok is súlyosbítják: a bankok finoman szólva sem segítik az ügyfeleket abban, hogy gördülékenyen kamatperiódust válthassanak. Két kollégánk próbálkozott ezzel az utóbbi időben, nem túl jó tapasztalatokkal:- Egyiküknek sikerült a hosszabb kamatperiódusra váltás, de ehhez alapos utánajárásra, hosszú egyeztetési procedúrára és több személyes találkozóra volt szükség.
- Másikuk esetében a bank a piacon elérhető legkedvezőbb 5 éves kamatperiódusú hitelek kamatszintjének dupláját ajánlotta fel az 5 évig fix hitelkiváltó hitel kamataként. Ennél még érthetetlenebb volt számára, hogy két másik banknál is érdeklődött hitelkiváltás iránt, ígéretük ellenére azonban egyiküktől sem kapott visszahívást. Úgy látszik, a bankok nem akarnak új, fizetőképes ügyfelet szerezni - jegyezte meg.
Minden bank másképp csinálja
A Bank360 összegyűjtötte, milyen sajátosságokkal számolhat az egyes bankoknál az ügyfél, ha másik kamatperiódust szeretne választani. Mint felhívták a figyelmet, a változtatást általában olyan esetben javasolt meglépni, ha az új hitellel csökken a kamat, vagy úgy értékeljük, hogy a nagyobb biztonság érdekében egy változó kamatozású hitel helyett inkább fixálnánk a törlesztőrészletet (ez utóbbi esetről írtunk a fentiekben). Azon ügyfelek ütközhetnek számottevő nehézségbe a kiváltás során, akik hátralékkal rendelkeznek, vagy több meglévő hitelük is van. Csak olyan hitelt válthatunk ki ugyanis, amivel nincs elmaradásunk.Unicredit Bank: szerződésmódosítással változtatható a piaci kamatozású jelzáloghitelnél, hitelkiváltás nélkül. A módosítás díja 30 000 forint. Emellett a tartozáselismerő okirat elkészítésének díjával is számolni kell a közjegyző díjszabása alapján. A kamatperiódus megváltoztatására annak fordulójakor van lehetőség. Ekkor az adott termék esetében a kínálatban elérhető valamennyi közepes vagy hosszú kamatperiódust, azaz a kamatperiódusonként változó kamatozást választhatja az ügyfél. Természetesen dönthet a fix kamatozás, vagyis a teljes futamidő alatt változatlan kamat és törlesztőrészlet mellett is, ha a hátralévő futamidő megegyezik a fix kamatozás futamidejével.
MKB Bank: Nincs ingyenes kamatperiódus-váltás, de külön akció keretében a kölcsöntartozás előtörlesztéséhez kapcsolódóan felszámított szerződésmódosítási díj/zárlati díj 50%-át elengedi az MKB, amennyiben az elő- vagy végtörlesztés a szerződéskötést követő 5. év után történik, illetve 100%-át elengedi a bank, amennyiben az elő- vagy végtörlesztés a szerződéskötést követő 10. év után történik. Az igényléskori kedvezményeket a hitelkiváltást kezdeményezőknek nem szükséges visszafizetnie.
Gránit Bank: lehetséges, a költsége a szerződésmódosítási díj és a közjegyzői díj és persze meg kell felelni a minősítésen. Kamatperiódusban nincs korlátozás, bármire átszerződhetnek az ügyfelek, ami a kínálatban megtalálható.
Takarék Csoport: van lehetőség kamatperiódust váltani, ez szükségessé teszi az eredeti szerződés módosítását. Ennek pontos feltételeiről és díjáról az ügyfelek a hitelező pénzintézetnél lehet felvilágosítást kapni.
OTP Bank: az ügyfeleknek a bankon belüli más jelzáloghitel termékre való áttérés teljes körűen díjmentes, azaz sem a kiváltott hitel végtörlesztése miatti, sem az új, kiváltó hitel felvételével kapcsolatos díjakat nem kell megfizetnie.
CIB Bank: nincs lehetőség díjmentes váltásra, viszont a hitelkiváltás induló banki költségek nélkül igényelhető, viszont a kiváltandó hitelnél kapott kedvezményeket vissza kell fizetni.
Budapest Bank: a bank ügyfelei jelenleg hitelkiváltó hitellel tudják átstrukturálni hosszabb kamatperiódusú vagy végig fix kamatozású konstrukciójú hitellé meglévő hitelüket.
K&H Bank: ha 2013. szeptembere utáni az ügylet, akkor van lehetőség a kamatperiódus-váltásra, akár többször is. A váltás ingyenes, 30 nappal előtte kell írásban benyújtani az igényt. Olyan termékre válthatnak az ügyfelek, ami szerepel a kínálatban. Amennyiben egy másik banknál lévő hitelének K&H hitellel történő kiváltása mellett dönt az ügyfél, akkor a jelenleg futó jelzáloghitel kampány keretében elengedésre kerül a szerződéskötési díj, az értékbecslés díja és a tulajdoni lap lekérés díj, illetve a közjegyzői okiratba foglalás díját is visszatérítésre kerül maximum 60 ezer forintig.
Kiváltanád, lecserélnéd a hiteledet? Használd a bank360.hu kalkulátorát!
A jelen írás nem minősül befektetési tanácsadásnak vagy befektetési ajánlásnak. Részletes jogi információ
Két hét múlva minden szem erre figyel: a legforróbb témákkal érkezik az év energetikai csúcsrendezvénye!
Érdemes sietni, mert gyorsan fogynak a helyek!
Emeli a tétet az MBH Bank az Otthon Startnál
A prémium- és privátbanki ügyfelek még nagyobb kedvezményeket kapnak.
Rutte: Donald Trump megtalálta Oroszország ütőerét, ez nagyon fáj Moszkvának
Úgy látja a NATO főtitkára, ez a jó irány.
Kaposvárra látogat a Portfolio és a Kavosz országjáró rendezvénysorozata: fókuszban a vállalatfinanszírozás
Ne maradjon le, még lehet jelentkezni, szeptember 30. Hotel Kapos
Megkezdődtek a kifizetések a becsődölt utazási iroda károsultjainak
Megkezdte a kártérítések kifizetését.
A legtöbb vállalkozás nem ismeri ezt a kedvezményt, pedig dupla haszonnal kecsegtet
Csökkenő beruházási és energiaköltségek – energiahatékonyság kedvezményes adózással.
A kertészkedés egészséges, és nem csak a friss zöldségek miatt
Friss kutatások szerint már heti két és fél óra kertészkedés is elegendő lehet ahhoz, hogy csökkentsük a túlsúly, a magas vérnyomás, a cukorbetegség és más egészs
Magyar ingatlanpiac: hórukk országban mérsékelt verseny
A héten Zsolt pihenőt kapott, Balázs és Ádám pedig Tibor Dávid Masterplast CEO-val beszélgetett a magyar ingatlanpiac évtizedes kérdéseiről. Dögunalmas szakmai adásunkban szó lesz a... The p

Külföldre költözés matematikája
Hamarosan itt a választás, ilyenkor sokan szokták megfogadni, hogy valamilyen eredmény esetén emigrálnak. Ezeket általában nem kell komolyan venni, valószínűleg üres lenne az ország, ha tényl
A baby boomer generáció gazdasági jelentősége
Kulcsszereplők a jövő gazdasági növekedésében.
Megnyílt a biogáz-kassza: 40 milliárd támogatás kerül szétosztásra
A most megjelent felhívás a biogáz- és biometán-projektek teljes értékláncát támogatja: az alapanyag-logisztikát és tárolást, az előkészítést, a fermentorokat és gázkezelést, valamint

Agrárgazdaság átadása: a generációváltás és a vagyontervezés kulcsa az agráriumban
Az agrárgazdaság átadása az elmúlt években az agrárium egyik legaktuálisabb kérdésévé vált. A rendszerváltás idején önálló gazdálkodóvá vált generáció mára elérte vagy hamarosan

Mindent a TBSZ-ről: Ha érdekel a megtakarításaid jövője, hallgasd meg élő webinarunkat!
Mindent a TBSZ-ről – webinár 60 percben, ebédszünet alatt! Ha még nem hallottál róla, vagy már találkoztál a fogalommal, de nem vagy biztos a részletekben,... The post Mindent a TBSZ-ről:

Otthon Start: Kivételes, 2,75%-os kamattal állt elő az MBH Bank, de csak bizonyos köröknek
A lakáshitelpiac egyik legkedvezőbb ajánlata várja az MBH Bank Flotta Kiemelt Partner Program tagjait. Az Otthon Start lakáshitel 3%-os kamata helyett fix, évi 2,75%-os kamat mellett vehetik igénybe


A magyar mezőgazdaság életben maradása múlik ezen: víz nélkül nem fog menni
Túl sok függ az időjárás szeszélyeitől.
Ismét téma a nyugdíjemelés: kik kaphatnának sokkal többet havonta?
Mi az a minimálnyugdíj, és hogy lehetne hatékonyan alkalmazni?
Semmi sem állítja meg a forint dicsőséges menetelését?
Lehet még erősebb a hazai fizetőeszköz?
Tőzsdei túlélőtúra: Hogyan kerüld el a leggyakoribb kezdő hibákat?
A tőzsdei vagyonépítés során kulcsfontosságú az alapos kutatás és a kockázatok megértése, valamint a hosszú távú célok kitűzése és kitartó befektetési stratégia követése.
Tőzsdézz a világ legnagyobb piacain: Kezdő útmutató
Bemutatjuk, merre érdemes elindulni, ha vonzanak a nemzetközi piacok, de még nem tudod, hogyan vágj bele a tőzsdézésbe.