Vélhetően jócskán visszaveti az autóvásárlások, forgalomba helyezések számát márciusban a koronavírus, ami nem csak erre, de a gyártásra is hatással lesz. Ha elhúzódik a járvány, az elmaradó vásárlások akár kisebb-nagyobb akciókhoz is vezethetnek az új autók piacán. Aki kivár, jól is járhat. De vajon mi a helyzet, ha a kölcsönből finanszíroznánk a vásárlást?
Nőnek a kamatok, mennyibe kerül a fixálás?
Ennek a Bank360.hu járt utána annak kapcsán, hogy az elmúlt időszakban ismét elkezdtek növekedni a hitelkamatok. Sokan tarthatnak az ismét elszabaduló törlesztőrészletektől, hiszen a változó kamatozású jelzáloghiteleknél a hónap elején akár több ezer forinttal is megdobhatta a havi törlesztőrészletet a referenciamutató emelkedése.
Egy nagy értékű, több millió forintos autó vásárlásánál sokan éppen ilyen, szabad felhasználású jelzáloghitelre támaszkodnak. Nem csoda: az ingatlanfedezet biztonságában nagyon olcsón kapni ilyen kölcsönt: 8 millió forintot 10 éves futamidőre 4,92 százalékos THM-mel is igényelhetünk 83 989 forintos törlesztőrészlettel.
Igen ám, de a kölcsön kamata 6 havonta változhat. Egy enyhébb, 20 bázispontos emelkedés már 1 000 forinttal emeli a törlesztőrészletet fél év múlva. Ha viszont rápillantunk a referenciaként szolgáló BUBOR napi értékeire, láthatjuk, hogy ennél nagyobb mozgás ment végbe idén: míg január elején 0,21 százalék volt a 6 hónapos érték, addig március 12-re 0,68 százalékig szaladt fel.
Ez önmagában nem tűnik soknak, de a szakportál kiszámolta: míg alapesetben a teljes visszafizetendő összeg a futamidő végére körülbelül 10 100 000 forint lenne az induló kamattal számolva, addig a magasabbal már 10 320 000 forintra rúg ugyanez, azaz nagyjából 200 000 forinttal többet fizetünk ki, feltételezve, hogy nem emelkedik többet az első hat hónap után a kamat.
A kamatemelkedés ellen kamatfixálással védekezhetünk, vagy, ha már változó hitelünk van, adósságrendező hitel igénylésével, azaz a változó kamatozásút fix kamatozásúra cseréljük. Azonban, ha a 8 millió forintot végig fix kamatozással szeretnénk felvenni, kicsit jobban bele kell nyúlnunk a zsebünkbe: 83 989 forint helyett 86 274 forint lenne így a törlesztőrészlet. A teljes visszafizetendő összeg pedig 10 417 680 forint, azaz kicsit több, mint 300 000 forintunkba kerül, hogy ne okozzon fejfájást a futamidő alatt a kamatok változása.
Lízing magánszemélyeknek
Ha a szabad felhasználású jelzáloghitel túl kockázatos, a zárt végű pénzügyi lízing is egy lehetőség, igaz, itt jelentős önerővel kell számolni.
Ha például a már említett 8 millió forintos autót vásárolnánk meg, a piaci ajánlatok között mazsolázva kiderül: 3 836 748 forintra rúgna a szükséges önrész, a fennmaradó nagyjából 4 163 252 forintra pedig 7,06 százalék a THM, ami 62 409 forintos törlesztőrészletet eredményez 84 hónapon át. A hitel teljes díja így 1 086 104 forin, a teljes visszafizetendő összeg a végén 5 249 356 forint fix kamatozással, casco nélkül.
A magas önerő mellett érdemes még kiemelni, hogy az autó csak a futamidő lejártával kerül a tulajdonunkba, azaz hamarabb nem tudjuk eladni, ha éppen pénzre van szükség. Viszont előnye, hogy ingatlanfedezet helyett az autó lesz a biztosíték.
Autóhitellel könnyebb?
A Bank360.hu ugyanakkor legfrissebb körképében felhívja a figyelmet: a lakosság előszeretettel vesz fel a bankoktól - köznapi elnevezéssel élve - autóhitelt, amely gyakorlatilag egy szabad felhasználású személyi kölcsön. Az egyik legnagyobb előnye ennek a hitelfajtának, hogy gyakorlatilag ma már szinte mindehol fix kamatozással vehetjük fel, azaz nem kell tartanunk itt sem a kamatemelkedéstől. Nincs ingatlanfedezet sem, tehát nem kell a lakást kockára tenni, viszont ezt meg is kell fizetni: drágább a személyi kölcsön, mint a szabad felhasználású jelzáloghitel.
Azt viszont nem mondhatjuk, hogy csak kis összeget vehetünk fel, már személyi kölcsönöknél is elérhető akár 10 millió forint.
Az összehasonlítás kedvéért a Bank360.hu megnézte, milyen feltételekkel juthatunk 8 millió forint személyi kölcsönhöz. A kalkuláció alapján a legkedvezőbb ajánlatot 8 éves futamidővel igényelhetjük. A törlesztőrészlet ebben az esetben azért jóval magasabb, 109 238 forint (THM: 7,57%). A teljes visszafizetendő összeg pedig 10 615 957 forint. Azaz 500 000 forinttal kell többet kifizetnünk, mint a változó kamatozású jelzáloghitelért a futamidő végére.
A fenti kalkulációt lefordíthatjuk a következőre is: ha nem jelent problémát, hogy 84 000 ezer forint helyett közel 110 000 forintot törlesszünk vissza havonta, az alábbiakat nyerjük:
- nincs veszélyben az ingatlanunk,
- nem kell kifizetni a jelzáloghitel igénylésével kapcsolatos akár százezres költségeket,
- nem kell aggódnunk a kamatváltozás miatt
- hamarabb visszafizetjük a kölcsönt.
Összevetve tehát a ma igényelhető szabad felhasználású személyi kölcsönök kevesebb kockázatot és papírmunkát jelentenek a jelzáloghitelekhez képest, ugyanakkor mindez arányaiban nem kerül sokkal többe, hiszen ahogy láttuk, a legkedvezőbb változó kamatozású jelzáloghitel és személyi kölcsön között 500 000 forint volt a különbség a teljes visszafizetendő összeg alapján, ami apadhat is, ha kitart a jelzáloghitelek kamatemelkedése.
(x)
