Hitelbiztosítási kisokos

Portfolio

2013. január 09. 14:00

Az Euler Hermes - Tények és számadatok (2012)

Az Euler Hermes a világ és Magyarország vezető hitelbiztosítója, 2,4 milliárd euró konszolidált forgalommal. Az Allianz tagja és a párizsi Euronexten jegyzett biztosítótársaság.

Több mint 50 országban, 6 000+ munkatárssal biztosítja az 52 000 céget meghaladó ügyfélkörének kiszolgálását. Biztosított kitettsége eléri a 770 milliárd eurót, a hetente kifizetett károk száma pedig az 1 700 darabot.
A napi 20 000 limitdöntést több mint 40 millió cég naprakész kockázati elemzésére építi. Követelésbehajtási tevékenységét 130 országban, évente 380 000 alkalommal végzi.

A biztosító pénzügyi besorolását 2013 júniusában is AA- értékkel jutalmazta a Standard and Poor's.

Fizetésképtelenségi Index

A Fizetésképtelenségi Index számítása az adott évben fizetésképtelenségi eljárás alá került vállalkozások számának változásán alapul, korrigálva a GDP változásának hatásával. Az index értéke százalékos formában szerepel, ugyanis az abszolút számok (a vállalkozások darabszáma) az egyes országok eltérő szabályozásai és gyakorlata alapján nem összevethetőek. Az index pozitív értéke a gazdaság állapotának romlására utal, a negatív érték a fizetésképtelenségi eljárások számának csökkenését fejezi ki.

Vevők forgási ideje (DSO)

A vevők forgási ideje, vagyis a DSO (Days Sales Outstanding) mutatja meg, hogy egy adott vállalkozásnak a vevőivel szembeni követelése hány napot tesz ki, vagyis mennyi idő elteltével válik a kiszámlázott követelésből realizált árbevétel. A DSO a cég pénzügyi beszámolójából vagy időszakos pénzügyi adataiból számítható ki a következő módon: DSO=(vevőkkel szembeni követelések*365)/nettó árbevétel. A DSO mutatója a hitelbiztosítás díjának meghatározásakor is használatos, mértéke a biztosítási díj nagyságát befolyásolja.

Az országkockázat meghatározása

Az országkockázati besorolást a világ 241 területére (országok, régiók), komplex módszertannal határozzák meg az Euler Hermes Csoport vezető közgazdászai. Alapvetően két fő tényezőből, a hosszú távú országminősítési mutatóból és a rövidtávú "figyelmeztetéseket" adó indikátorok összességéből áll. Ez utóbbi rövidtávú jelzőszámok foglalják magukba a Pénzügyi Folyamatok Indikátorait (FFI - Financial Flow Indicator) és a Ciklikus Kockázatok Indikátorait (CRI - Cyclical Risk Indicator). Az FFI mutató a gazdaságnak sebezhetőségét méri egyrészről a külső sokkhatásokkal szemben, másrészt az ország ellenállóképességét abban a tekintetben, hogy mennyire érzékeny a tőkeáramlási folyamatokra. A CRI a fizetési kockázatok (pl. fizetési határidők, nemfizetések) jelzőszáma, ötvözve különböző makrogazdasági indikátorokkal. Az országminősítési mutató egy hosszú időtávot felölelő, a gazdasági és politikai kockázatokat tükröző mérőszámokból alakul ki. Míg az FFI és a CRI rövid- és középtávon, addig az országminősítés hosszú távra vetítve értékel egy országot, ezért e három összetevő jól leképezi egy ország lehetséges kockázatának releváns paramétereit.

Mit nevezünk lánctartozásnak?

A lánctartozás vagy körbetartozás azt a folyamatot jelöli, amikor a megrendelő késedelmes fizetése vagy nemfizetése miatt a szállítója likviditási nehézségekbe ütközik, ezért ő sem tudja teljesíteni fizetési kötelezettségeit saját beszállítói felé. Csak akkor beszélhetünk lánctartozásról, ha legalább három résztvevő szerepel egy adott folyamatban, amelynek az elején, illetve a végén álló vállalkozások egymással nem állnak közvetlenül üzleti kapcsolatban.

Káresemény az áruhitel-biztosításban

Az áruhitel-biztosítás során a káresemény a vevő fizetésképtelenné válásának időpontját jelenti. A káreseményt jellemzően megelőzi a fizetési késedelem időszaka, vagyis a számla fizetési határidejének lejártát követő időtartam. A késedelmes fizetés időszakában követelésbehajtással próbálja a hitelbiztosító vagy más követeléskezelő cég a biztosított kintlévőségeit a vevőtől beszedni. A behajtás tárgyalásos, illetve jogi úton zajlik (természetesen nem a filmekből ismert, lesötétített autókkal közlekedő erőemberek "segítségével"). Amennyiben egy előre meghatározott időn keresztül sikertelen a behajtás, a hitelbiztosító fizetésképtelennek minősíti az adóst és kimondja a káresemény bekövetkeztét, majd kifizeti a károsultnak a szerződés szerinti kártérítést. Káresemény bekövetkezhet akkor is, ha nem történt késedelmes fizetés, viszont az adós tevékenysége megszűnik (például felszámolási eljárást indít ellene más hitelezője).

Vevőminősítés - céginformáció

A kockázatok elemzésének fontos bázisa a vállalkozásokról készített céginformáció. Ezért fontos, hogy a hitelbiztosítónak saját céginformációs osztálya legyen, amely a hitelképesség-vizsgálathoz szükséges inputot készíti. Az Euler Hermes saját adatbázisa mára több mint 40 ezer hazai cég fizetőképességéről tartalmaz naprakész adatokat. A megelőzés szempontjából meghatározó a céginformáció aktualitása, mivel a felgyorsult gazdasági ciklusok miatt a gazdaság szereplőiről hivatalosan közzétett adatok nagyon hamar érvényességüket vesztik. A hitelbiztosító adatbázisába az együttműködés jellegéből fakadóan befolynak az ügyfelek fizetési tapasztalatai is. Így az egyes vevők pénzügyi problémáiról, akár a fizetésképtelenséghez vezető változásokról a hitelbiztosító időben tudomást szerez és fel tudja hívni a többi ügyfele figyelmét a kockázatos vevőkre. Ebből a szempontból is fontos, hogy az adott hitelbiztosító mekkora piaci részesedéssel, mekkora ügyfélállománnyal rendelkezik. Minél nagyobb ez a részesedés, minél több ügyféllel áll kapcsolatban a szolgáltató, annál nagyobb a valószínűsége, hogy az értékes piaci információ időben tudomására jut.

Mivel foglalkozik a kockázatkezelő?

A hitelbiztosítási szakma kulcsembere a kockázatkezelő. Ő az a szakember, aki a cégeket fizetőképességi szempontból elemzi és minősíti. Javasolja, hogy a cég milyen értékben szállítson vevőjének nyitva, azaz halasztott fizetéssel. Ezt nevezzük hitelkeretnek. A kockázatkezelők szakmai véleményének fontosságát bizonyítja, hogy a hitelbiztosító ügyfelei az esetek döntő többségében csak addig a keretig szállítanak halasztott fizetésre, amit a kockázatkezelő megállapított.

Mit jelent a tudatos követeléskezelés?

A hitelbiztosító a professzionális követeléskezelést az alábbi 3 fő elem mentén végzi:

- Vevőminősítés, kockázatelemzés: jelenlegi és potenciális ügyfelek pénzügyi teljesítőképességének feltérképezése. Nem csak hazai, de exportpartnerek bevizsgálását is jelenti. Ez a követelésmenedzsment legfontosabb eleme, ez teremti meg a biztonságos értékesítés alapját.

- Lejárt kintlévőségek esetén adminisztratív segítség a behajtásra. Ez a szolgáltatás olyan cégeknek is rendelkezésére áll, melyeknek nincs hitelbiztosítási szerződésük az Euler Hermes hitelbiztosítóval.

- Fizetésképtelenség esetén a biztosító kártérítést fizet a szerződés alapján.

Mit jelent a hitelbiztosítás és mit csinál egy hitelbiztosító?

A hitelbiztosító nem nyújt hitelt és nem foglakozik pénzügyi hitelek felülgarantálásával. Szolgáltatása az ügyfelei kereskedelmi kockázatának csökkentésére irányul, átfogó követelés-menedzsmentet és kintlévőségük kezeléséhez hatékony segítséget nyújt. Túlmutat a vevői fizetésképtelenség esetén nyújtott kártérítésen, hiszen a tudatos követeléskezelésre összpontosít az egyszerű risk transfer (kockázat áthárítás) helyett.