Mi lesz a magyar bankokkal 2019-ben? Megszólal a kilenc vezér

‹ 1 2 3 ›

Vida József elnök-vezérigazgató, Takarék

1. 2018-ban a bankszektor összességében ismét sikeres évet zárt, ám a megelőző évek 15%-os tőkearányos profitja érdemben lefelé, a 10%-os szint felé mozdult el. A közel 5%-os gazdasági növekedés és a kedvező jövőbeli kilátások hatására jelentősen bővültek az ügyfél-megtakarítások és a hitelezés is dinamikusan növekedett, azonban az emelkedő üzleti volumenek ellenére az alacsony kamatkörnyezetben a bankok kamateredménye mérséklődött 2017-hez képest, miközben a nettó céltartalék-felszabadítás mértéke is jelentősen csökkent. A növekvő működési költségek részben az IFRS-átállás hatását tükrözik. Folytatódott a hitelportfolió minőségének javulása és a hitel-betét arány is kényelmesen 100% alatt maradt. A 2018-as év sikeres volt a Takarék Csoport számára, növekvő jövedelmezőség és pénzügyileg fenntartható működés jellemezte, a korábban megkezdett irányítási, szabályozási, szervezeti és informatikai átalakítások hatása már részben érezhető, a ROE pozitív eredménytartományba került. A 2017 végén több mint félszáz szövetkezeti hitelintézet egyesüléséből létrejövő összesen 12+3 regionális központú szövetkezeti hitelintézet stabilabb és mérethatékonyabb működést produkált az év során, a csoport már egységes arculattal és a hagyományok figyelembevételével megújulásra készen várja az új esztendőt. Különösen arra vagyok büszke, hogy a Takarék Csoport újra él, és erősödik. Miből tud ez az új fejlődni? A régiekből, a hagyományokból, mert aminek nincs gyökere, hagyománya, az nem tud erőteljesen fejlődni. Mi büszkék vagyunk a múltunkra, és felismerve a változás fontosságát, kívánunk az ügyfeleinkre figyelve a jövőbe lépni. A megvalósult és folyamatban lévő digitalizációs fejlesztésekkel a Csoport jó úton halad afelé, hogy egy hatékonyabb, a fogyasztók igényeihez jobban igazodó korszerű bankká váljon. A Takarék Csoport üzleti aktivitása jelentősen növekedett mind a lakossági, mind vállalati területen, a hitelállományok az elmúlt 1 évben közel 30%-kal, míg a magtakarítások közel 20%-kal bővültek.

2. A bankszektor működési hatékonysága még nem javult kellő mértékben, így 2019-ben erre megkülönböztetett figyelmet érdemes fordítani. Véleményünk szerint a kamatkörnyezet nem fog érdemben változni, ezért a nettó kamatbevételek alakulásában nincsenek tartalékok, a nem-kamatjellegű bevételek esetében pedig egyre nagyobb konkurenciát támasztanak egyes fintech cégek. A működési költségek csökkentése rövidtávon ugyancsak nehézkes a bérköltségnyomás és az új szabályozásoknak és elvárásoknak való megfelelés (különösképp AFR és PSD2 bevezetés) miatt. 2019 legfőbb kihívása a Takarék Csoport számára az idén ősszel elfogadott 5 éves stratégia megvalósításának elkezdése, melynek fő célja a versenyképesség növelése, az üzleti és szervezeti korszerűsítés. Ennek egyik legfontosabb lépése a Csoport átalakulásának folytatása, melynek révén 2020-ra a jelenlegi üzleti állományok és erőforrások döntő része egy univerzális kereskedelmi bankba integrálódik. Emellett fontos teendő a kiszolgálási modell és termékkínálat optimalizálásának megkezdése, aminek keretében a fiók és kirendeltség hálózat jelentős korszerűsítésen és átalakításon megy keresztül, hogy létrehozzuk a teljes, országos átjárást az egyes takarékok fiókjai között. Ennek révén bármely ügyfelünket a legmagasabb színvonalon, egységes és piacvezető pénzügyi termékekkel tudjuk majd kiszolgálni, bármely fiókunkban. A kieső kirendeltségek szerepét a Takarék Csoport más fizikai kiszolgáltató pontokkal - ilyen a mobil bankfiók, amely olyan településekre is eljut, ahol korábban a pénzügyi szolgáltatás nem volt jelen - illetve digitális szolgáltatásokkal, digitális pontokkal igyekszik pótolni. A kihívás az ügyfélorientált megközelítés, a helyi értékek megőrzése, támogatása, a vidék pénzügyi lehetőségeinek megőrzése és fenntartása, egy városiasodó, rohanó világban. A humanerőforrás megtartása, képzése a lojalitás megtartása, és egy olyan munkahely megteremtése, ahol nem csak jó dolgozni, de érdemes is!

3. 2019-ben elsősorban a folytatódó digitalizáció mentén eddig létrehozott vagy újonnan kialakítandó termékek és szolgáltatások jelenthetnek komoly előrelépést a bankszektorban, a mobilfizetés használata is dinamikusan bővülhet. A lakosság esetében a 2018-ban felszámolt lakás-takarékpénztári rendszert kiváltó/helyettesítő termékek megjelenésére a legtöbb nagybank esetében számítunk. A vállalati ügyfelek körében pedig továbbra is kiemelt figyelmet kapnak új termékek és szolgáltatások bevezetésében a KKV-k, valamint immáron külön üzletágként az agrárszektor szereplői. Mi eddig is, 10-20-50 éve is a vidék embereinek finanszírozói voltunk, akkor is, amikor nem volt trendi az agrárium finanszírozása. Most valamiért mindenki úgy gondolja az elmúlt 5-6 évben, hogy fontos a mezőgazdaság. Nekünk szerencsénk volt, van... Nekünk, mindig fontos volt a mezőgazdaság, az agrárium, így tapasztalatunk egyben segíti az őstermelőket, családi gazdálkodókat, egyéni vállalkozókat, és a minden bank számára vonzó KKV-kat. Mi tudjuk, és megértjük, hogy a mezőgazdasági termelő "hány lábon is áll", így 2019-ben (is) az agráriumot a mi pályánknak tekintjük. Folyamatosan fejlesztjük digitális csatornáinkat, hogy az ügyfeleink minél egyszerűbben elérjék a szolgáltatások minél szélesebb körét (pl. mobil applikáció, online hiteligénylés). A Takarék Csoport emellett az egyetlen a hazai piacon, amelyik mozgó bankfiókokat állított üzembe, hogy kiszolgálja azoknak a kis, távoli településeknek a lakosait, ahol pénzintézetek egyáltalán nincsenek jelen. 2019-ben a mozgó bankfiók hálózat, illetve a teljesen automatizált, 0/24 órában nyitva tartó okos bankfiókok további bővítését tervezzük. Mi szeretnénk a bankolást emberinek megtartani, hiszen a pénz és a bizalom, a személyes kézfogás mindig is fontos az üzletben. Mi hiszünk és bízunk abban, hogy ügyfeleink a személyes, emberi ügyintézést, tanácsadást választják, ha egy-egy nagy döntést kívánnak hozni, legyen ez lakásvásárlás, de akár családtervezés, hiszen a CSOK már nemcsak finanszírozási, hanem családpolitikai kérdés is. A pénzügyekben jól kell tudni dönteni, amihez támogató, hiteles információkra van szükség. Mi bízunk benne, hogy a bankolás nemcsak pénzkérdés, hanem olyan tanácsadás, amely az élet számos pénzzel összefüggő területein tud megoldást kínálni, amihez nekünk jók felkészült, hiteles szakemberekre van szükségünk, így a hatékonyság mellett a tudás is fontos tényező.

Jelasity Radován elnök-vezérigazgató, Erste

1. Az Erste Bank Hungary rendkívül sikeres, csak organikus növekedésen alapuló évet tudhat maga mögött, 2018-ban minden szegmensben jelentős mértékben, jóval a piaci átlag felett tudta növelni hitelkihelyezését. A már rendelkezésre álló első kilenc havi adatok alapján az ügyfélhitelek bruttó állománya az Erste Bank egészére vetítve 19 (!) százalékkal gyarapodott az előző év azonos időszakához képest. Ezt a jelentős növekedést csak úgy lehetett elérni, hogy mind a lakossági, mind a vállalati hitelezésben az új folyósítás több mint a duplájára nőtt egy év alatt. Lakossági oldalon kiemelkedő a személyi kölcsönök és a mikrovállalati hitelezés lendületes, a tavalyi évhez képest 100 százalékot meghaladó új kihelyezése, valamint a vagyonkezelési üzletágunk 15% körüli növekedése, melyek a terveken felül járultak hozzá a jövedelmezőséghez. Sikeresen újítottuk meg hitelkártya-értékajánlatunkat és pozícionáltuk újra mikrovállalati banki szolgáltatásinkat. A vállalati oldalon pedig a hitelállomány a tervezettnél fél évvel hamarabb, idén év végére eléri a három éves stratégiai célkitűzésünkben szereplő 600 milliárd forintot, amely az állomány megduplázását jelenti ez idő alatt. Ami az egyes szegmenseket illeti: a kereskedelmi célú ingatlanok finanszírozásánál az új folyósítások csaknem a háromszorosára ugrottak az egy évvel korábbihoz képest, míg a hitelállomány közel a másfélszeresére nőtt tavaly szeptember vége óta. A kkv-ügyfelek esetében az új kihelyezés és a bruttó hitelállomány is csaknem a negyedével, 23 százalékkal nőtt egy év alatt, miközben a számlavezető ügyfelek száma is folyamatosan emelkedik. Míg a magyarországi bankszektorban általánosságban nagyon hiányoznak a nagyvállalati ügyfelek a hitelfelvevői oldalon, az Erste Banknak nincs oka panaszra: a nagyvállalatok esetében az új kihelyezések két és félszeresére nőttek tavalyhoz viszonyítva, a bruttó hitelállomány pedig 88 százalékkal gyarapodott szeptember végéig. Mindezek eredményeként az Erste Grouphoz tartozó bankok között idén az Erste Bank Hungary vállalati üzletága - több mutató átlaga alapján - a második legjobban teljesítő vállalati üzletág a csoporton belül. A magyarországi bankok között pedig az Erste Bank vállalati hitelállománya érte el a legnagyobb, százalékos arányú növekedést az elmúlt három évben. Mindeközben sikerült tovább növelni az Erste Bank eredményességét is. Az első háromnegyed évben a működési bevételek 8 százalékkal haladták meg az egy évvel korábbit, miközben a kiadások növekedése az 1 százalékot sem érte el, így mintegy 3 százalékkal javulni tudott a költség/bevétel mutatója a magyarországi Erste csoportnak.

2. A következő időszak legnagyobb kihívását a munkaerő-piaci helyzet és a digitalizáció jelenti. Ami az előbbit illeti: a növekvő béreket a cégek mind nehezebben tudják kigazdálkodni, a munkaerő hiánya pedig növekedési korlátot is jelent, vagyis amiatt maradnak el fejlesztések, beruházások, mert a cégek úgy gondolják, nem tudnák megtölteni a kibővített egységeket új dolgozókkal. A bankszektorban is nehezebb munkaerőt találni, a legnagyobb kihívást számunkra azok a pozíciók jelentik, ahol más, létszámban folyamatosan növekvő szereplőkkel is versenyzünk a munkaerőért. Ilyenek például az ügyfélszolgálati vagy informatikai pozíciók. Mi az Erste Banknál hiszünk a munkatársainkban és azokban, akiket ők ajánlanak, ezért külön belső ajánlási rendszert vezettünk be, amely segíti a legjobbak kiválasztását. Sokat foglalkozunk azzal a kérdéssel is, hogyan lehet megtartani a dolgozóinkat - ez a mai helyzetben egyre fontosabbá válik. Egy új, ErsteCare néven futó programot jelentettünk be nemrég, amely a jövő év elején indul el. Ebben egyedi módon ismerjük el munkatársaink lojalitását, különböző jóléti elemek mellett a plusz szabad napok és hetek is helyet kaptak benne. Ezen felül szeptemberben megkezdtük a székházunk átalakítását: egy modern, inspiráló, jól használható, otthonos és személyes munkahely megteremtése a célunk, ahol a kollaboráció és a közösségi funkciók kapnak kulcsszerepet. Nem csak az irodai környezetet igyekszünk otthonosabbá tenni, hanem a megfelelő magánélet-munka egyensúlyt is fontosnak tartjuk: idén megteremtettük annak a lehetőségét, hogy kollégáink otthonról is elláthassák feladataikat. Ennek köszönhetően a központban dolgozók 80 százalékának már van otthoni hozzáférése. Ez, ha csak az utazási időt vennénk is átlagosan napi 1-1,5 óra amit a családdal vagy rekreációval tölthetnek az emberek. A digitalizáció a bankok számára lehetőség, hiszen segítségével költséghatékonyabban képesek kiszolgálni ügyfeleik igényeit. Ugyanakkor kihívást is jelent, hiszen alkalmazkodniuk kell a technológia változásaihoz, a gyorsan átalakuló ügyféligényekhez - egyre többen használják a mobiljukat pénztárcaként és fizetnek vele, egyre többen bankolnak telefonos applikáció segítségével, és várják a funkciók bővítését. Mindemellett a fintech társaságok versenyhelyzetet teremtenek a pénzügyi szolgáltatásokban - főként az új, a bankok adatbázisát megnyitó, PSD2 szabályozás bevezetése után, vagy - ahogyan Magyarországon tervezik - az azonnali fizetési rendszer bevezetését követően. Nem hiszem, hogy a nagy fiókhálózattal, széleskörű tanácsadói szolgáltatásokkal, befektetési és hitelpalettával rendelkező bankok szolgáltatásai kiválthatók lesznek, ugyanakkor a digitális kínálatban élesebb lehet a verseny. Mindezeken túl, ahhoz, hogy a bankrendszer tovább fejlődjön, a bankadó további csökkentésére is szükség volna. Az Erste Bank Hungary jövedelemtermelő képessége már csoportszinten is megközelíti a legjobbakét, ám azokon a piacokon gyorsabb a bővülés, ahol a bankadó vagy a tranzakciós illeték nem terheli a pénzintézeteket. A bővülés lehetőséget teremt az adóteher csökkentésére. A mérlegfőösszeg növekedése emeli az adóbevételt, vagyis a bankok növekedésével az állam bevétele kisebb százalékos adóteher mellett is ugyanannyi lenne.

3. Az Erste Bank várakozása szerint 2019-ben a lakáspiacon és a háztartások fogyasztásában is fennmarad az utóbbi években tapasztalt lendület. Ennek megfelelően a piaci jelzáloghitel kihelyezés 10 százalékot meghaladóan bővülhet, míg a fogyasztási hiteleknél a piaci növekedés átlagosan 15 százalék lehet a szektor egészében. Az Erste Bank mindkét területen az átlagot meghaladó bővüléssel számol. Lakossági hitelezés esetében a piaci új folyósítások a válság előtti éveket is meghaladhatják, sokkal egészségesebb szerkezetben és minőségben. Fedezetlen hiteleknél egyre nagyobb igény mutatkozik a magasabb kölcsönösszegekre, valamint a kényelem és a gyorsaság is kiemelt elvárássá vált. A jogszabályi környezet változásának köszönhetően a jövőben a teljes hiteligénylési folyamat online csatornán bonyolítható. Az ügyfélélmény mellett tehát a digitalizációs edukáció segíti majd az egyes piaci szereplők kiemelkedését a versenyben. Mivel az ügyintézés kényelmesebb, átláthatóbb és gyorsabb az ügyfelek számára, arra számítunk, hogy miután megismertek egy-egy ilyen lehetőséget, egyre több online banki szolgáltatást vesznek majd igénybe. Jelzáloghitelezési oldalon a fogyasztóbarát konstrukciók okozta árverseny érezhető, a fix kamatozású hitelek dominanciája tovább folytatódik, és bár az idei évi növekedési ütem megismétlődése nem várható, a növekedés itt is erős lesz. Ami a vállalati hitelezést illeti: a Magyar Nemzeti Bank jövőre induló új növekedési hitelprogramja jelentős hatással lesz a hitelkihelyezések alakulására. Az Erste Bank jövőre is nagy hangsúlyt fektet a hazai kkv-szektor finanszírozására, a növekedési hitelprogramban 8-10 százalékos részesedéssel számolunk. Összességében elmondható, hogy a 2018-ban (is) mutatott teljesítményének köszönhetően már közepes méretű piaci szereplőnek számító Erste Bank a jövőben is az átlagot meghaladó bővülést tervez a vállalati hitelezésben, várakozása szerint 2-3 éven belül a harmadik legnagyobb vállalati hitelezővé válik.

Zolnai György vezérigazgató, Raiffeisen

1. Nagyon jó évnek gondolom a Raiffeisen Bank szempontjából. Végrehajtottunk egy komoly akvizíciót az év során, megvásároltuk az AEGON Hitel Zrt. teljesítő jelzáloghitel-állományát. Ez hatalmas háttérmunkát igényelt, több tucat kolléga dolgozott rajta. Háromszorosára növeltük a lakossági hitelezés volumenét, és nagy lépéseket tettünk egy teljesen új mobilbanki rendszer beindítása érdekében. Corporate területen is jelentősen bővült a portfoliónk, örömmel számolhatok be arról, hogy december 20-án egy - talán az év egyik legnagyobb dealjének számító - közel 65 milliárd forint értékű hitelszerződést írtunk alá a Samsunggal. Mellesleg a számaink is jók, terv felett lesznek az eredményeink, ráadásul megkötöttük a szerződést új székházunkra. A szektorral kapcsolatban a kép vegyes, az alacsony kamatszint, a túlzott likviditásbőség, a túlszabályozottság áll a mérleg egyik serpenyőjében, a másikban a javuló eredmények és a növekedés.

2. Az egyik természetesen a növekedés további erősítése, elsősorban lakossági hitelezési oldalon. Ezen a területen tovább szeretnénk növelni a piacrészesedésünket. A második természetesen a digitalizáció: itt kell egy egyensúlyt találni a magas költségek és a látványos ügyfélélmény-növekedés között. Ide kapcsolódik a nyáron induló Azonnali Fizetési Rendszer, ami rengeteg háttérfejlesztést igényel, és alapjaiban fogja megváltoztatni a napi banki működést. Mi ezzel a feladattal nagyon jól állunk, a közelmúltban elsőként sikeres tesztet végeztünk. Természetesen vannak gazdasági jellegű kihívások is, például a kamatmarzs kérdése, vagy a globális politikai kérdések.

3. Továbbra is erős lesz a lakossági hitelezés - nemcsak nálunk, hanem a versenytársaknál is, mi igyekszünk majd az eddigiekhez hasonlóan jó ajánlatot adni, és gyors, gördülékeny ügyintézést biztosítani. Szinte biztos, hogy vadonatúj mobilbanki applikációval jelentkezünk az év során, melyet közösen fejleszt az RBI csoport. Fontos szerep jut majd az év elejétől újrainduló NHP programnak a vállalati finanszírozás terén, itt jelentős érdeklődést várunk. Nyártól pedig - ahogy említettem - teljesen új fizetésforgalmi rendszer indul az országban, jelentősen felgyorsítva a pénzügyi életet, és talán egy kicsit megváltoztatva az üzleti-pénzügyi kultúrát is. Októbertől pedig a PSD2, a nyitott bankolás indulása is jelentős esemény lesz.

• Címkék:
• erste,
• raiffeisen,
• unicredit,
• hitel,
• bankok,
• finanszírozás,
• budapest bank,
• patai mihály,
• simák pál,
• vida józsef,
• mkb,
• k&h,
• cib,
• Jelasity Radován,
• balog ádám,
• barna zsolt,
• lélfai koppány,
• takarék,
• zolnai györgy,
• otp

• OTP, K&H, UniCredit.
• Takarék, Erste, Raiffeisen.
• MKB, CIB, Budapest Bank.