Érdemes idő előtt végtörleszteni a babaváró hitelt, ha nem születik gyerek? (x)

A babaváró hitel egy legfeljebb 11 millió forint összegű, szabad felhasználású támogatott kölcsön. A kölcsön a futamidő első 5 évében kamatmentes, ha ezen időszak alatt legalább egy gyereke születik a házaspárnak, akkor ez a kedvezmény lejáratig megmarad. 

Ugyanakkor komoly következménnyel jár, ha nem születik gyerek az első 5 évben:

• Az addig kapott kamattámogatást vissza kell fizetni, mégpedig egy összegben. Ez a 2019-es igénylések esetén 1,5-2 millió forint költséget jelenthet.
• Megszűnik a kamatmentesség, a hitelt piaci kamattal kell tovább fizetni. Ez a mai kamatkörnyezet alapján azt jelentené, hogy a havi törlesztőrészlet 46 ezer forintról közel 100 ezer forintra emelkedne.

Eddigi ismereteink szerint a 2019-es igénylők mintegy negyedénél még nem született baba, ha pedig ez így marad, akkor náluk komoly kiadásnövekedés várható.

Az érintettek közül többen azt kérdezték a Bankmonitor szakértőitől, hogy milyen feltételekkel lehetne a babavárót az 5. év lejáratakor teljes egészében visszafizetni. Ezzel ugyanis kivédhető lehet a kamatemelkedés, azaz a későbbi törlesztőrészletek növekedése.

Bármikor díjmentesen előtörleszthető a babaváró hitel

Természetesen a babaváró hitelnél – mint minden más kölcsönnél – is lehetőség van az adósság lejárat előtti végtörlesztésére, mint ahogy a részbeni előtörlesztés is kivitelezhető. Ráadásul a jogszabály alapján az előtörlesztésért – legyen szó teljesről, vagy részbeni visszafizetésről – a bankok nem számolhatnak fel díjat.

Egy normál lakáshitel esetében a bankok rendszerint az előtörlesztett összeg 1,5-2,5 százalékának megfelelő díjat számolnak fel. Ez alapján egy 7,5 millió forint összegű előtörlesztés 112 500 – 187 500 forint kiadással járna.

Miért pont 7,5 millió forinttal számoltunk? Azért, mert ha valaki 2019-ben 10 millió forintot babavárót vett fel 20 éves futamidőre, akkor neki az 5. év lejáratakor 7,5 millió forint lesz a fennálló tartozása. Vagyis ekkora összeget kell pluszban előteremtenie ahhoz, hogy a hitel lezárásra kerüljön. Ezzel a magasabb kamat „megelőzhető”, ugyanakkor a kamattámogatás visszafizetése alól nem jelent mentességet. Vagyis a 7,5 millió forinton felül a 1,5-2 millió forint kamattámogatást is rendeznie kellene az állam felé.

De mi történik akkor, ha az 5 év lejárata előtt fizetjük vissza teljes egészében a tartozásunkat, elkerülhető ezzel a kamattámogatás visszafizetése? Ez a kiskapu sajnos nem járható. Amennyiben ugyanis a futamidő első 5 évében, még a gyermek megszületése előtt az eredeti kölcsönösszeg legalább felét visszafizetjük, akkor az azon összegre addig kapott kamattámogatást is ki kell fizetnünk az előtörlesztéssel egy időben az állam felé.

(Ha utólag, de még az 5. év lejárta előtt megszületik a gyermek, akkor ezt a kamattámogatást később visszakérhetjük az államtól, vagyis a jogszabály szerinti teljesítés esetén a visszafizetett kamattámogatást újra megkaphatjuk.)

Ugyanakkor arról nem szabad megfeledkezni, hogy a hitel teljes, vagy részbeni előtörlesztése azt eredményezi, hogy a visszafizetendő kamattámogatás kisebb lesz. Ez érthető, hiszen így kisebb tőkére, vagy éppen rövidebb ideig kap a bank az államtól kamattámogatást. Emiatt tényleg érdemes elgondolkodnia az előtörlesztésen azoknak, akik már előre tudják, hogy az 5. év végéig nem születik gyermekük. De a kamattámogatás visszafizetését ezzel a lépéssel nem kerülhetik el.

(x)