Legjobb lakáshitelek Magyarországon: nem mind arany, ami fénylik

2018. november 14. 16:58    
nyomtatás
 
Kalkulációink alapján nem feltétlenül igaz az az állítás, hogy a fogyasztóbarát minősítéssel rendelkező lakáshitelek olcsóbbak, mint normál piaci versenytársaik. A hitelfelvevők egy részét megvédi a szélsőségesen magas költségektől és banki időhúzástól a minősítés, de szép számmal akadhatnak olyan esetek, amikor egy tudatos hitelfelvevő számára nem egy minősítéssel rendelkező lakáshitel a legkedvezőbb.

A THM, a kamat, a törlesztőrészlet és a teljes visszafizetendő összeg szempontjából legjobb ajánlatok megtalálásához a Pénzcentrum kalkulátorának a használatát ajánljuk.


Mit mutatnak a banki ajánlatok?


2017 nyara óta kínálnak a bankok "minősített fogyasztóbarát lakáshiteleket", ezek elterjedése nagyban hozzájárult ahhoz, hogy ma már 10-ből legalább 8 új lakáshitel legalább 5 éves kamatperiódussal rendelkezik. A minősített lakáshitelek esetében ugyanis a bankok azt vállalták, hogy
  • hosszú a kamatperiódus (5, 10, 15 év), vagy végig fix a kamatozás,
  • a referenciaértékhez viszonyított kamatfelár nem magasabb 3,5 százalékpontnál,
  • a hitelbírálati határidő az értékbecslés rendelkezésre állásától számított maximum 15 munkanap, a folyósítási határidő a folyósítási feltételek teljesítésétől számított 2 munkanap,
  • a hitelező által választott referencia- értékhez viszonyított kamatfelár nem haladhatja meg a 3,5 százalékpontot,
  • a folyósításig felmerülő és az előtörlesztéshez kapcsolódó díjak maximáltak,
  • a folyósítási díj maximum a hitelösszeg 0,75%-a, de legfeljebb 150 ezer Ft,
  • az előtörlesztési díj nem haladhatja meg az előtörlesztett összeg 1%-át, lakástakarék-pénztári betétből pedig az előtörlesztés díjmentes,
  • minden kamatforduló előtt legalább 30 nappal díjmentes kamatperiódus-váltást igényelhet a hitelfelvevő.
A Magyar Nemzeti Bank több alkalommal jelezte, hogy a fogyasztóbarát lakáshitelek a nagy piaci átlagban alacsonyabb THM-mel bírnak minősítéssel nem rendelkező "versenytársaiknál". 380 ezer forintos jövedelemmel, 15 millió forintos hitelösszeggel és 20 éves futamidővel számolva ezt nem feltétlenül igazolják vissza a legjobb lakáshiteleket számba vevő kalkulációink.

Legjobb lakáshitelek Magyarországon: nem mind arany, ami fénylik


Kalkulációink alapján 5 éves kamatperiódus mellett az 5 legjobb minősített hitel átlagos THM-e 4,28%, miközben a nem minősített hiteleké 4,04%. Minősítéssel a CIB Bank, minősítés nélkül a Budapest Bank lakáshitele a legkedvezőbb. Félkövérrel jelöltük azokat a bankokat, amelyeknél a legalacsonyabb THM-mel bíró lakáshitel nem minősített hitel.

Legjobb lakáshitelek Magyarországon: nem mind arany, ami fénylik


10 éves kamatperiódus esetében már a minősített hitelek vannak előnyben: átlagos THM-ük 4,91% a nem minősített hitelek 5,02%-ával szemben. A legjobb minősített és nem minsősített 10 éves kamatperiódusú hitel is az UniCredité.

Legjobb lakáshitelek Magyarországon: nem mind arany, ami fénylik


Kisebb jelentősége van az összehasonlításnak a végig fix kamat mellett. A minősítés nélküli végig fix kamatozású hitelek esetében is az UniCredit vezet (egyedül neki van ilyen terméke), ennél azonban sokkal jobb THM-mel rendelkező minősített terméke van a K&H-nak.

Legjobb lakáshitelek Magyarországon: nem mind arany, ami fénylik


Ahogy a fentiekben láthattuk, a fogyasztóbarát minősítés megvédi a fogyasztókat a túlzott költségektől, így például nem engedi, hogy kamatfelára 3,5 százalékpont fölé menjen, vagy a hitelösszeg 0,75%-nál (illetve 150 ezer forintnál) magasabb folyósítási díjat fizessen a hitelfelvevő.

Az MNB (korábbi) piaci adatai azonban azt mutatják, hogy a minősített fogyasztóbarát lakáshitelek nemcsak a szélesőséges drágaságtól védenek meg, de nagy átlagban is olcsóbbak a nem minősített hiteleknél.


Bank360.hu: nemcsak lakásvásárláshoz vehetők fel a minősített hitelek

A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelekre nem csak akkor tudunk támaszkodni, amikor lakásvásárlásra kerül a sor. Más hitelcélra is fordíthatjuk ezeket a hiteleket: 1. Építkezés: az építési hitelek között is megtalálhatók ezek a kedvező kamatozású kölcsönök, így lakásépítés során támaszkodhatunk rájuk. 2. Adósságrendezés: kedvező fix kamataikkal az MFL hitelek alkalmasak arra, változó kamatozású hitelünket kedvező kamatszinten fixáljuk vagy drágább, rögzített hitelünket váltsuk ki egy olcsóbbra - hívta fel a figyelmünket Veres Patrik, a Bank360.hu szakértője.


Mit mutatnak az MNB adatai?


Nincsenek egészen friss adataink, de például a minősített lakáshitelek történetének első három negyedéve azt mutatja, hogy ezeket a hiteleket átlagosan közel 1 százalékponttal alacsonyabb THM mellett folyósították a bankok, mint a nem minősítetteket. Kérdés, mi állhat ennek hátterében, ha az egyedi banki ajánlatok nem feltétlenül tükrözik ezt vissza.

Legjobb lakáshitelek Magyarországon: nem mind arany, ami fénylik


Két fő kockázati mutató,
  • a hitelösszeg/lakásérték arányt bemutató HFM és
  • a felvállalt törlesztőrészlet / nettó jövedelem arányt bemutató JTM
alapján nincs jelentős eltérés a minősített és a nem minősített hitelek között, legalábbis 2017 szeptembere és 2018 márciusa között ilyen nem volt megfigyelhető. Ha a minősített hitelt felvevőkre jóval alacsonyabb HFM és JTM lenne jellemző, mint a többire, akkor az magyarázatot adna arra, hogy miért veszik fel jóval alacsonyabb átlagos THM mellett ezeket a hiteleket. De ez nincs így.

Legjobb lakáshitelek Magyarországon: nem mind arany, ami fénylik


Ettől függetlenül elképzelhetőnek tartjuk, hogy a kockázati besorolásban és így a banki kamatmeghatározásban figyelembe vett más mutatók (pl. a jövedelem abszolút szintje, átlagos hitelösszeg stb.) alapján a fogyasztóbarát lakáshiteleket jobb besorolású ügyfelek vették, veszik fel. 3,5 százalékpontnál magasabb kamatfelárral rendelkező hitelt például nem lehet minősített lakáshitel formájában felvenni, de vannak ügyfelek, akik nem férnek be e korlát alá, így a nem minősített változatot kénytelenek igénybe venni.

Feltételezésünk szerint jórészt az eltérő átlagos kockázati szintből adódhat tehát a minősített hitelek átlagos piaci (ex post) költségelőnye, és nem feltétlenül az egyedi banki ajánlatok jobbak a fogyasztóbarát termékek esetében a THM és/vagy a kamat szempontjából. Márpedig az egyéni hitelfelvétel szempontjából az utóbbi a döntő.


Az, hogy a jobb kockázati szinttel rendelkező ügyfelek (ahogy feltételezzük) inkább a fogyasztóbarát lakáshiteleket választják, nem jelenti azt, hogy a kamatérzékeny, tudatos hitelfelvevők számára mindig ezek a legjobb ajánlatok. Gyakran persze ezek futnak be az első helyre, de nem mindig. A THM, a kamat, a törlesztőrészlet és a teljes visszafizetendő összeg szempontjából legjobb ajánlatok megtalálásához a Pénzcentrum kalkulátorának a használatát ajánljuk.

Előző cikk  Előző cikk Következő cikk  Következő cikk


F?rum
 
 
×
×
Jogi nyilatkozat
A jelen oldalon található információk és elemzések a szerzők magánvéleményét tükrözik. A jelen oldalon megjelenő írások nem valósítanak meg a 2007. évi CXXXVIII törvény (Bszt.) 4. § (2). bek 8. pontja szerinti befektetési elemzést és a 9. pont szerinti befektetési tanácsadást.

Bármely befektetési döntés meghozatala során az adott befektetés alkalmasságát vagy megfelelőségét csak az adott befektető személyére szabott vizsgálattal lehet megállapítani. Az egyes befektetési döntések előtt éppen ezért tájékozódjon részletesen és több forrásból, szükség esetén konzultáljon személyes befektetési tanácsadójával!

Az előbb írtakra tekintettel az előadás szervezője, az oldal üzemeltetője, szerkesztői, és szerzői valamint előadói kizárják mindennemű felelősségüket az oldalon esetleg megjelenő információra vagy adatra alapított egyes befektetési döntésekből származó bármilyen közvetlen vagy közvetett kárért vagy költségért.
Bővebben...



Új Portfolio hírlevél

Szerkesztett hírlevél - Segítség a
MIFID 2-ben

Feliratkozás
Friss hírek
20 hír 30 hír 40 hír



hirdetés
Állásajánlatok
Statisztikai elemző/Junior statisztikai elemző
 
 
Rovatnavigátor
EZT OLVASTA MÁR?
11
22
33
44
55
0
Prémium