Változás jön a követeléskezelés szabályozásában: még a hitelezés kockázati felára is csökkenhet
Gazdaság

Változás jön a követeléskezelés szabályozásában: még a hitelezés kockázati felára is csökkenhet

Orosz Márton
Változik a követelésvásárlást és kezelést szabályozó uniós direktíva, amelynek keretében Lencsés Tamás, az EOS Faktor ügyvezető igazgatója szerint a piac liberalizációját láthatjuk: a vásárlás lehetőségét kinyitja az EU a befektetők felé, viszont a kintlévőségek kezelése ezentúl jobban szabályozott és felügyelt tevékenység lesz. A szakember, aki az EOS és a Portfolio közös konferenciáján is ott lesz szeptember 12-én, arra is kitért, hogy mit jelent ez az egyéni fogyasztók és a vállalkozások számára, mit lehet tenni a hitelcsapdába került adósok megsegítésére és hogy mire számít jelen gazdasági környezetben a hiteltörlesztési hajlandóság alakulásának tekintetében. Interjú.

Hogyan változik az EU 2021/2167 direktíva értelmében a követelésvásárlás és kezelés engedélyezési kötelezettsége, és milyen konkrét határidőket határoz meg a változás?

Lencsés Tamás: Az új direktíva legfontosabb pontja, hogy míg a jelenlegi szabályozás értelmében a követelések vásárlása engedélyköteles a piaci szereplők számára, a kintlévőségek megbízásos kezelése pedig nem, addig ez most megfordul majd. A piac liberalizációját láthatjuk tehát azzal, hogy a vásárlás lehetőségét kinyitja az EU a befektetők felé, viszont a kintlévőségek kezelése ezentúl jobban szabályozott és felügyelt tevékenység lesz.

A jelenlegi rendszer szerint a felügyelet Magyarországon az MNB alá tartozik, ebben nem számítunk változásra.

Az más kérdés, hogy több olyan terület is van, ahol nem látjuk még a végleges gyakorlatot, elég csak az ügyvédekre gondolni, akik jelenleg kezelhetnek kintlévőségeket, de nem teljesen egyértelmű, hogy ez a jövőben is így marad-e.

Lencsés Tamás EOS
Lencsés Tamás, az EOS Faktor Zrt. ügyvezetője

Az új direktíva értelmében egyébként nagyobb átjárhatóságot is látunk a piacok között, mivel az Európai Gazdasági Térség (EGT) országaiban működő vállalatok és magánbefektetők vásárolhatnak majd kintlévőségeket a teljes közösség területén. A szereplőknek egyébként lehetőségük van passzportálni az engedélyt, tehát, ha az egyik országban megszerezték, azzal a többi piacon is működhetnek majd.

Az EU 2021/2167 direktívát 2023 december 29-ig kell implementálniuk a tagországoknak a saját jogrendjükbe.

Milyen okokból vezették be ezt a változást az EU 2021/2167 direktívában, és milyen előnyöket vagy hátrányokat jelent ez a követelésvásárlás és kezelés engedélyköteles szabályozás megfordulásában?

Több tényezőt is látunk a direktíva elkészülte mögött, amelyek megértéséhez le kell szögeznünk, hogy a követeléskezelés nagyon fontos szerepet tölt be a hitelezési értékláncban, és döntő befolyással van a pénzpiac működésére.

A Portfolio és az EOS Magyarország 8. közös félnapos konferenciáján vállalatvezetők, követeléskezelés szakértők adnak gyakorlatban hasznosítható pénzügyi- és jogi tanácsokat a vállalatoknak a sokkhatások kezeléséhez rövid-, közép- és hosszú távon.

A szabályozók úgy ítélték meg, hogy a változás erősíti majd a versenyt a követelésvásárlás piacán, így a bankok és hitelintézetek hamarabb adják el a követeléseiket, aminek köszönhetően jobban megőrzik likviditásukat is. Továbbá azzal, hogy koherens feltételeket szabnak meg, lebontják az eltérő nemzeti szabályozásból fakadó akadályokat, és ezzel erősítik az EU belső piacát.  

Amennyiben a késedelmes vagy nem teljesítő kintlévőséget hatékonyabban sikerül kezelni, úgy kisebb kockázatot hordoz majd a hitelezési piac, és nő a teljes rendszerbiztonság is, ami végső esetben a hitelezési kockázati felárra is pozitív hatást gyakorol.

A direktívának persze lesz egy piactisztító hatása is a kintlévőségkezelés esetében, mivel mostantól már nem fog tudni megbízásos alapon bármilyen Kft. ilyen szolgáltatást nyújtani. Jövőre már csak szigorú engedélyezési eljárás után, erősebb kontroll mellett lehet majd végezni a tevékenységet, ami valószínűleg kevésbé teszi vonzóvá a „kalandorok” számára ezt a piacot. Ezt a piaci tisztulást tovább serkentheti, ha egy komolyabb tőkeelvárás is bekerül a megfelelőségi kritériumok közé. Jelenleg egyébként a követelések vásárlásához minimum nettó 75 vagy 100 millió forintos tőke az elvárás, majd pedig

2026 december végéig 100 vagy 150 millió forintra emelkedik tevékenységi körtől függően, míg a kezeléshez nincs ilyen kritérium.

Jelenleg nincs az EU területén jogharmonizáció a tevékenységet illetően: az egyes tagállamok szabályozása rendkívül eltérő. Bizonyos tagállamokban magasabb fokú a liberalizáció, míg más államokban szigorú szabályozás alá esik a tevékenység, utóbbiak esetén magasak a belépési korlátok. Ennek következtében jelenleg csak nehézségek árán lehet határokon átnyúló követelésvásárlási- és kezelési tevékenységet végezni.

Az Uniónak elsődleges célja a belső piac megteremtése, mely magában foglalja az áruk, szolgáltatások, tőke és személyek szabad áramlását. A jelenlegi korlátok akadályozzák a belső piac kiteljesedését, a direktíva erre nyújt megoldást. A kodifikálás a Gazdaságfejlesztési Minisztérium hatáskörében van, az implementáció során a szakmát pedig a MAKISZ (Magyar Követeléskezelők és Üzleti Információt Szolgáltatók Szövetsége) képviseli.

Hogyan változhatnak a követelésvásárlási és kezelési folyamatok ezen új rendelkezések hatására? Milyen módon érintheti ez az egyéni fogyasztókat és a vállalkozásokat?

Az előbb említett tényezőkön felül, ha az egyéni fogyasztókat vizsgáljuk, akkor számukra egy szabályozottabb, átláthatóbb megbízásos követeléskezelési piac jöhet létre. A követelések vásárlására vonatkozó szabályozás eddig is elegendő kontrollt biztosított, mostantól azonban a megbízásos behajtásra is kiterjed az erősebb felügyeleti kontroll. Mivel a verseny nőni fog, így előtérbe kerül majd a digitalizáció, amely mindig is az EOS Magyarország erősségei közé tartozott, valamint nagyobb hangsúly lesz a kezelő és a vásárló közötti adatcserén és reporting-on is.

Az EOS egyébként Európa-szerte élen jár az innovációban, például az elsők között kínáltunk online fizetési megoldást az adósoknak, valamint a kezelési folyamatainkba folyamatosan integráljuk az olyan automatizált megoldásokat, mint például a manuális munkát megkönnyítő robotok.

Ezeknek köszönhetően a hatékonyság folyamatosan nő, ami fontos piaci előny lesz majd az éleződő versenyben.

A hatékonyság mellett azonban fontos megemlíteni a fenntartható működést is, amely kiemelkedően fontos számunkra: rövidesen megérkezik az ESG minősítésünk, ami garantálja mind a szociális, mind a környezetvédelmi elkötelezettségünket.

Úgy vélem, hogy egy követeléskezelő vállalatnak is részt kell vállalni az olyan ügyek támogatásában, mint például a társadalom peremére sodródottak segítése és edukációja, amely lehetővé teheti számukra, hogy kikerüljenek a hitelcsapdából.

Mi például már több mint egy évtizede támogatjuk szakmailag és adományokkal is a Fóti Gyermekközpontot, mert ezt a munkát nem lehet elég korán kezdeni.

Számít arra, hogy megtisztul a követeléskezelői szakma a kalandoroktól, kóklerektől azáltal, hogy a kezelés engedélyköteles lesz? Lehet egyáltalán piactisztító hatása a direktívának?

Biztosan piactisztulási hatást fog eredményezni az új szabályozás, ugyanis már most látjuk, hogy a kis- és közepes méretű szereplők közül egyre többen fontolgatják, hogy felhagynak a tevékenységgel. Aki azonban szeretne megfelelni, az várhatóan számolhat némi türelmi idővel, hogy teljesíteni tudja majd a kritériumokat.

A szakmai szervezetünk, a MAKISZ, jelenleg a követeléskezelők 80%-át lefedi, etikai kódexszel és etikai bizottsággal. Nekem, mint a szervezet elnökségi tagjának személyesen is nagyon fontos, hogy a többi piaci szereplővel közösen betartsuk a szabályokat, és mindannyian sokat tettünk érte, hogy változzon a szakma hírneve.

A kintlévőségek kezelése a hitelezési lánc kulcseleme, és ennek megfelelően szükséges rá gondolnia a társadalomnak is.

Bízunk benne, hogy az új szabályozás a megbízásos kezelés esetén további piactisztító hatással jár majd.

A követeléskezelők pénzügyi vállalkozásként működnek, így őket is sújtja az extraprofitadó, miközben finanszírozási költségeik a magas kamatszint miatt elszálltak. Kevesebben vannak-e a piacon emiatt, mint néhány évvel ezelőtt, illetve történtek-e állomány-átruházások?

Habár a követeléskezelők nem gyűjtenek betétet, így ebből nem is keletkezik extraprofit, ennek ellenére úgy vélem, hogy a szakma elfogadta az átmenetileg kirótt adót a közös teherviselés elve miatt. Azonban ez a kisebb és közepes szereplők számára egy olyan költségtételt jelenthet, amit nem akarnak vagy nem tudnak tovább vinni, így konszolidációra számítunk a piacon.

Lencsés Tamás EOS

Hogy alakul a követeléskezelők ügyfeleinél a hitelek teljesítése? Elmondható-e az, ami a bankokról, hogy nem romlik a portfóliók minősége?

Míg az MNB Banki Konjunktúrafelmérése alapján a bankok harmada tapasztalt portfólió romlást, addig mi egyelőre nem látunk jelentős változást a portfoliók minőségében vagy a törlesztési hajlandóságban. Azonban ezek a hatások jellemzően késleltetve jelennek meg a követeléskezelők oldalán. Ennek egyik oka, hogy bár a reálbérek csökkentek, a minimálbérek és a nyugdíjak ki lettek igazítva.  

Ennek ellenére a jelenlegi kamatkörnyezetben mi egyértelműen a mindkét fél számára elfogadható fizetési megállapodásra buzdítjuk az adósokat, mivel a nemfizetések következtében jelentős költségek merülhetnek fel számukra.

Az idei és a jövő évi költségvetés egyaránt feszített, és amennyiben a gazdasági visszaesés folytatódna, vagy a bővülés elmaradna bármilyen külső behatás miatt, akkor az elkölthető jövedelem és az ingatlanok ára egyaránt a befolyásolt területek között lesz. Az ebből vélelmezhető portfólió-minőség romlással számolunk a lakossági szegmensben, hasonlóan a bankok feléhez, amelyek szintén hasonló változást prognosztizálnak.

Címlapkép forrása: Akos Stiller via Portfolio

A cikk megjelenését az EOS Faktor Zrt. támogatta.

FRISS HÍREK
NÉPSZERŰ
Összes friss hír
Évtizedek óta nem látott összeomlás a sikerágazatban

Senior web fejlesztő

Senior web fejlesztő
Interaktív online előadás

Vételi és eladási zónák - Részvénypiaci panoráma

Mire számíthatunk a következő napokban a részvénypiacokon? Milyen fontos szintekre kell figyelni a főbb indexek esetén? Melyek lesznek a jól és rosszul teljesítő régiók, országok, szektorok és ágazatok?

Díjmentes előadás

Hogyan vágj bele a tőzsdei befektetésbe?

Mire kell figyelned? Melyek az első lépések? Mely tőzsdei termékeket célszerű mindenképpen ismerned?

Portfolio hírlevél

Ne maradjon le a friss hírekről!

Iratkozzon fel megújult, mobilbaráthírleveleinkre és járjon mindenki előtt.

Infostart.hu

Kiadó raktárak és logisztikai központok

A legmodernebb ipari és logisztikai központok kínálata egy helyen

Property Warm Up 2024
2024. március 7.
Vállalati Energiamenedzsment 2024
2024. április 11.
EU Források 2024
2024. március 6.
Retail Day 2024
2024. április 11.
Hírek, eseményajánlók első kézből: iratkozzon fel exkluzív rendezvényértesítőnkre!