Új megvilágításba került a devizahitelesek jövője

Hosszas találgatásoknak, a sajtó és a kormány közötti kölcsönös félreértéseknek vetett véget az a kormányrendelet, amely hétfő délután jelent meg a Magyar Közlönyben. A jogszabály célja, hogy megakadályozza egy "aránytalanul magas" törlesztőrészlet kialakulását a 36 havi árfolyamrögzítést követő időszakban, vagyis (a kérelem benyújtásától függően) 2014 végén, 2015 elején. Kiderült, hogy a törlesztőrészlet 15%-os maximálása kizárólag a három év során képződő forint alapú gyűjtőszámla törlesztésére vonatkozik a rögzítés ideje alatti utolsó törlesztőrészlethez képest, csakúgy, mint a futamidő-hosszabbítás lehetősége.

Az alábbiakban ismét egy átlagosnak tekinthető frank alapú lakáshitel esetét vizsgáljuk meg. Az adós kéri, hogy törlesztőrészletét három éven keresztül 180 forintos árfolyam mellett határozza meg bankja. A három év lejárta után devizahitelét ismét az aktuális árfolyamon törleszti, és hozzáadódik ehhez forint alapú gyűjtőszámla-hitelének havi terhe is. A hétfői kormányrendelet értelmében ez utóbbi nem lehet magasabb a 180 forintos árfolyamrögzítés ideje alatti utolsó (a kamat állandósága esetén 3 évig változatlan) törlesztőrészlet 15%-ánál, kivéve, ha ennek ellenkezőjét az ügyfél időben (hogy mikor, lásd alább) külön kéri. Erős frank esetén előfordulhat azonban, hogy változatlan futamidő mellett az említett 15%-nál magasabb gyűjtőszámlás törlesztőrészlet adódna. Ezt kivédendő a bank a gyűjtőszámla-hitel futamidejének hosszabbításáról tájékoztatja az ügyfelet, változatlanul hagyva a másik, deviza alapú hitel eredeti futamidejét. Hogy ez a számok nyelvén mit jelent, azt 240 forintos frankárfolyam feltételezése mellett az alábbi példa szemlélteti.

Amennyiben a fenti paraméterekkel rendelkező ügyfél igénybe veszi az árfolyamrögzítést, törlesztőrészlete a jelenlegi (240 forintos frankkal számolt) 94 ezer forint helyett az árfolyamrögzítés három éves időszaka alatt kevesebb mint 71 ezer forint lesz. Ezért cserébe három év múlva változatlanul 240 forintos frankárfolyamot feltételezve 927 ezer forintos tartozása keletkezik a forint alapú gyűjtőszámlán (6%-os BUBOR mellett), miközben devizahitelének tőketartozása a jelenlegi 11,0 millióról 9,8 millió forintra csökkent. E két tartozás együttes törlesztését kell három év múlva megkezdenie.

Ekkor a devizahitel törlesztőrészlete (amennyiben időközben nem történik kamatváltozás) a jelenlegivel (94 ezer forint) egyezik majd meg 240 forintos frankárfolyam esetén. A forint alapú gyűjtőszámla törlesztőrészlete 160 hónapos akkori hátralévő futamidő és 10%-nak feltételezett banki forintkamat mellett közel 10,5 ezer forint. Ez az árfolyamrögzítés ideje alatti mintegy 71 ezer forintos törlesztőrészletnek közel 14,9%-a, vagyis éppen kisebb az ominózus 15%-nál. Ez esetben nem kell meghosszabbítania a banknak a gyűjtőszámla-hitel futamidejét, viszont a teljes (deviza és forint alapú) törlesztőrészlet közel 104,5 ezer forintra emelkedik. Ez 48%-kal magasabb az árfolyamrögzítés ideje alatti, és 11%-kal a mostani törlesztőrészletnél. A jogszabály ekkor semmilyen további adóskönnyítésre nem kötelezi a bankot, az ügyfélnek fizetnie kell a jelentősen megemelkedett törlesztőrészletet. 240 forintos frankárfolyam mellett tehát egy átlagosnak mondható lakáshiteles esetében még nem, vagy nem feltétlenül jelentkezik a bank futamidő-hosszabbítási kötelezettsége.

A fentinél nagyobb törlesztőrészlet-emelkedésre illetve futamidő-hosszabbításra elsősorban akkor lehet számítani nagy valószínűséggel, ha a fenti példától az alábbiakban eltérünk:

- magasabb átlagos jövőbeni frankárfolyamot feltételezünk
- rövidebb eredeti futamidőt feltételezünk (ettől relatíve magasabb lesz a gyűjtőszámlán felhalmozódó tartozás)
- rövidebb hátralévő futamidőt feltételezünk (ettől relatíve kisebb a gyűjtőszámla-hitel futamideje)
- a devizahitel és a gyűjtőszámla-hitel hitelköltsége magasabb (lesz) a fentinél

Vizsgáljuk meg ezek közül a magasabb áltagos jövőbeni frankárfolyam lehetőségét, tegyük fel például, hogy az 260 forint lesz! Ez esetben az alábbi értékeket kapjuk: az ügyfél forintszámlájának törlesztőrészlete futamidő-hosszabbítás nélkül közel 14 ezer forint lenne, ami mintegy 19,8%-kal haladja meg a rögzített árfolyam szerint számolt utolsó részletet. A bank ez esetben - ha az ügyfél ennek ellenkezőjét nem kéri - futamidőt hosszabbít, mégpedig oly mértékben, hogy a gyűjtőszámla törlesztőrészlete ne emelkedjen 10 600 forint fölé, ennyi ugyanis a rögzítés időszaka alatt elszámolt havi csaknem 71 ezer forint 15%-a.

Számításaink szerint 260 forintos frankárfolyam esetén az adott kondíciókkal rendelkező gyűjtőszámla-hitelt - bár eredeti összege "mindössze" 1,235 millió forint, 428 hónapig kellene törleszteni ahhoz, hogy törlesztőrészlete ne emelkedjen 10 600 forint fölé. Ez azt jelentené, hogy az eredeti devizahitel futamidejéhez képest több mint 22 évvel (268 hónappal) lenne hosszabb a forinthitel futamideje. Bár a vonatkozó kormányrendelet erre lehetőséget ad (legfeljebb 30 éves "extra" futamidőt engedélyez a devizahitel eredeti futamidejéhez képest), a viszonylag alacsony hitelösszeg miatt sokkal reálisabb ennél, hogy az ügyfél idővel gyűjtőszámla-hitelének elő- illetve végtörlesztése mellett dönt.

240 forintnál alacsonyabb átlagos jövőbeni frankárfolyam mellett ez a probléma az ügyfelek többségénél várhatóan nem merül majd fel, azonban nekik is érdemes a hétfői kormányrendelet fényében alaposan megfontolniuk, három évi könnyebbségért vállalják-e a 2014 végén rájuk háruló plusz terheket.

Végezetül az említett két jogszabály lényegét foglaljuk össze.

2011. évi LXXV. törvény a devizakölcsönök törlesztési árfolyamának rögzítéséről és a lakóingatlanok kényszerértékesítésének rendjéről Az az adós jogosult az árfolyamrögzítés igénybe vételére, aki: - ezt 2011. december 31-éig írásban kezdeményezi hitelezőjénél - deviza alapú jelzáloghitelére (lakáscélúra vagy szabad felhasználásúra) kéri - fizetési késedelme nem haladja meg a 90 napot - nem áll más fizetéskönnyítő program hatálya alatt - a devizakölcsön lejárata 2014. december 31. utáni időpont - a fedezetül szolgáló ingatlan nem áll végrehajtás alatt, forgalmi értéke pedig nem haladta meg a befogadáskor a 30 millió forintot Az árfolyamrögzítés igénybevétele esetén: - az ügyfél a piaci árfolyamon számított törlesztőrészlet helyett frankhitel esetén 180 forintos, euróhitel esetén 250 forintos, jenhitel esetén 2 forintos árfolyam szerint törleszti meglévő devizahitelét - a piaci (bank által alkalmazott) és a rögzített árfolyam különbségére jutó törlesztőrész három évig forint alapú ún. gyűjtőszámla-hitelként halmozódik (amennyiben kisebb a piaci árfolyam a rögzítettnél, ennyivel csökken) háromhavonta tőkésíthető módon. Ez alatt a hitel kamata legfeljebb az aktuális 3 havi BUBOR mértéke lehet (jelenleg közel 6,1%), ezt követően pedig nem lehet magasabb az adott devizahitellel azonos célú forinthitel aktuális kamatánál - az árfolyamrögzítés időszaka végén felhalmozódott gyűjtőszámla-tartozás törlesztése csak az árfolyamrögzítés időszaka után kezdődik el havonta annuitásos módon - az esetleges előtörlesztést a devizakölcsönre vonatkozó előtörlesztésként kell elszámolni.

163/2011. (VIII. 22.) Kormányrendelet a gyűjtőszámlahitelre vonatkozó hitelkeret-szerződés esetén az aránytalanul magas havi törlesztési teher mértékéről Az árfolyamrögzítés 36 hónapos időszakát követően: - a gyűjtőszámlahitelre vonatkozó hitelkeret-szerződés alapján a hiteladós által havonta fizetendő törlesztő részlet összege nem haladhatja meg a rögzített árfolyam alkalmazási időszaka alatti utolsó törlesztési kötelezettség összegének 15%-át. A devizahitelre nem vonatkozik hasonló korlátozás, vagyis pl. 240 forintos frankárfolyam mellett a frankhitel törlesztőrészlete 33%-kal nő - amennyiben e korlátozással nem kíván élni az ügyfél, ezt a rögzített árfolyam alkalmazási időszaka záró időpontját megelőző 60. napig írásban kérheti bankjától, ekkor forint alapú gyűjtőszámla-hitelének törlesztőrészlete magasabb is lehet, mint a rögzítés időszaka alatti utolsó törlesztőrészletének 15%-a - a bank az ügyfél fenti döntése alapján határozza meg a gyűjtőszámla-hitelkeret futamidejét, vagyis nem a teljes (gyűjtőszámla és deviza) hitel tartozás futamideje kerül meghosszabbításra. A bank a rögzített árfolyam alkalmazási időszaka záró időpontjától számított 15 napon belül írásban értesíti a hiteladóst a gyűjtőszámlahitelre vonatkozó hitelkeret-szerződés futamidejéről és az első kamatperiódusra érvényes havi törlesztő részlet forint összegéről. - a gyűjtőszámlahitelre vonatkozó hitelkeret-szerződés futamideje legfeljebb 30 évvel haladhatja meg a devizakölcsön eredeti futamidejét, a devizakölcsön és a gyűjtőszámlahitelre vonatkozó hitelkeret-szerződés futamideje legfeljebb a hiteladós 75. életévének betöltéséig terjedhet.

• Címkék:
• bankok