Devizahiteles csomag: a többséget "megmentették"
Már eddig is sokat tett a kormány és a bankszektor azért, hogy csökkenjen a devizahitelesek törlesztési terhe. Ahogy csütörtöki számításainkban bemutattuk, ma becsléseink szerint 200 milliárd forinttal alacsonyabb törlesztőrészletet fizetnek az ügyfelek évente, mintha ezek a megoldások nem lettek volna.




A kormányváltás óta több kisebb és két nagyobb segítség érkezett a kormánytól a devizahiteleseknek. A teljesség igénye nélkül a kisebbek:
- 2010 végétől középárfolyamon kell számítani a törlesztőrészletet a lakáscélú hitelek esetében, ugyanekkor az egyoldalú szerződésmódosítások oklistáját is szabályozták
- 2011 nyarán bevezették az Árfolyamgát I. konstrukciót, amellyel végül (a fent említett 170 ezerből) csak 5712 hitelszerződés esetében éltek az ügyfelek
- 2012 májusától 2012 szeptemberéig elengedték a tartozás 25%-át és forintosították a hiteleket azon 90 napon túli késedelemben lévő devizahitelesek esetében, akik ezt kérték. Ezzel 3100-an éltek.
- Tavaly óta a legfrissebb, szeptemberben közölt adatok szerint több mint 9000 lakást vett át a Nemzeti Eszközkezelő az adósoktól, bérleti joggá alakítva a tulajdonjogukat
- Szociális családiház-építési program indult Ócsán
- Állami kamattámogatást kaptak a fent említett forintosításban, illetve az árfolyamgátban (közszolgák) résztvevők
- 2011 őszétől kényszerértékesítési kvóta védi a kilakoltatással veszélyeztetett adósokat (lásd az alábbi táblázatot).
Mivel a fenti segítségek csak a devizahitelesek töredékét érintették igazán érzékelhető mértékben, a valódi segítséget nem ezek, hanem két nagy program, a végtörlesztés és az Árfolyamgát II. jelentették. Ezek közül is a végtörlesztés épp a legkevésbé rászoruló, legmódosabb devizahiteleseket célozta meg.

2011 szeptembere és 2012 februárja között rögzített árfolyamon törleszthették az ügyfelek devizaalapú jelzáloghitel-szerződéseiket, ha néhány kritériumnak megfeleltek. 169 256 darab devizahitel szerződést végtörlesztettek az ügyfelek 1354,4 milliárd forint értékben, az árfolyamváltozás hatását kiszűrve a végtörlesztés így 23,3%-kal csökkentette a hazai deviza jelzáloghitel állományt. A bankok közvetlen végtörlesztési vesztesége 370,2 milliárd forint volt, amit a bankadóból való leírhatóság 30%-kal mérsékelt. A kieső kamat- és díjbevételek azonban hosszú évekig fájhatnak még a bankoknak. A végtörlesztés földhöz vágta az új lakossági hitelek piacát és (a befektetői bizalomvesztés, valamint a banki devizapozíciók egy részének piaci zárása miatt) jelentős árfolyamgyengülést okozott a forintpiacon.

2012 áprilisától a korábbi árfolyamgáthoz képest kedvezményesen vehetik igénybe a konstrukciót az ügyfelek. Míg az Árfolyamgát I. csak a hiteltörlesztés rögzített árfolyam feletti részének átütemezését jelentette, az Árfolyamgát II. konstrukcióban elengedik az ügyfélnek a rögzített árfolyam feletti kamattörlesztést 2017 közepéig (vagy a belépéstől számított 5 évig), és csak a rögzített árfolyam feletti tőketörlesztés halmozódik a később törlesztendő gyűjtőszámlán. A korábbi árfolyamgát konstrukcióval együtt augusztus végéig 170 419 db gyűjtőszámla-szerződést kötöttek Magyarországon. Ebből a ténylegesen megnyitott gyűjtőszámlák darabszáma 160 321 volt (ennek alakulását mutatja az alábbi ábra). A jogosult ügyfelek mintegy 37%-a lépett be eddig.

Augusztus közepén jelent meg, majd a Magyar Nemzeti Bank is felkarolta azt a javaslatot, amely az árfolyamgát átalakításával úgy segítené meg a devizahiteleseket, hogy a rögzített árfolyam fölötti törlesztést teljes mértékben elengednék. A Portfolio.hu szerdán számolt be arról, hogy értesülései szerint ez ma a legvalószínűbb forgatókönyv, majd a Magyar Nemzet információja is megerősítette.
A javaslat lényege 1. A devizahitelesek a futamidő végéig rögzített árfolyamon törlesztenek. Frankhitelek esetében ez eddig 180 forint volt, de csak 2017 közepéig szól a mostani árfolyamgát. 2. A piaci és a rögzített árfolyam közötti különbséget (jelenleg frankonként közel 60 forint) a futamidő végéig, folyamatosan viseli az állam és/vagy a bankszektor. 3. Valójában tehát egy futamidő végéig tartó, gyűjtőszámla-hitel nélküli árfolyamgátról van szó, amelyben a mostani árfolyamgáttal szemben a rögzített árfolyam feletti kamatfizetés mellett a tőketörlesztést is elengedik az ügyfélnek.
Rogán Antal pénteki interjúja alapján a kormány "pénzügyi rezsicsökkentésként" tekint a készülő devizahiteles csomagra, vagyis a kampányban is fontos szerepet szán neki a kormányoldal. Bár korábban a magáncsőd intézményének bevezetéséről érkeztek hírek, nincs szó arról, hogy a 90 napon túli késedelemben lévő, 130 ezresre becsült létszámú, bajban lévő (igaz, részben valószínűleg a legfelelőtlenebb hitelfelvevőket tömörítő) réteg segítséget kapna.Megválaszolatlan kérdések a devizahiteles csomagról Valószínű, hogy a "végtelenített árfolyamgát" rendszere lép tehát életbe, ettől azonban még rengeteg kérdés megválaszolatlan marad. Többek között: - milyen szinten határozzák meg a rögzített árfolyamot? A Portfolio.hu említett számításai szerint az eddig ismert rögzített árfolyam (frankhitel esetén 180 forint) mellett az évi 100 milliárd forintot is megközelítené a program teljes költsége - hogy osztják meg ezt a terhet az állam és a bankszektor között? Fontos tényező, hogy a tőketörlesztés átvállalásának költségeit a bankoknak valószínűleg egy lépésben, a program kezdetén le kellene írniuk, ami több százmilliárd forintos egyszeri teher lenne számukra. Ennek elkerülése kardinális kérdés. - ki vállalja át a háztartásoktól ez esetben az árfolyamkockázatot? Fontos emlékezni, hogy a rögzített árfolyamtól függetlenül a bankoknak a piaci árfolyamon kell visszafizetniük forrásaikat, és a bankrendszer pénzügyi és szabályozói szempontok alapján sem vállalhat számottevő nyitott devizapozíciót. - kizárólag a lakáscélú hitelekre, vagy a szabad felhasználású jelzáloghitelekre is kiterjed a program? - mit kezdenek a 90 napon túli késedelemben lévő ügyfelekkel? A fenti kérdésekre adott válasz pontos ismerete nélkül egyelőre lehetetlen kiszámítani a devizahiteles csomag várható költségeit és hatásait.
Mindenre fény derül: nem lehet tovább titkolni a fizetéseket
Egy év, és élesedik a szabály.
Gyengül a forint - Mégis mi történik?
A vámháború feszültségei enyhülnek, de a forintnak ez nem kedvez. Elmondjuk, miért.
Olyan fordulat történhetett ma, aminek nagyon nem fognak örülni az autósok
Izgalmas napok előtt állunk.
Jöhetnek a tárgyalások, de lesz-e tűzszünet? – Híreink az ukrajnai háborúról hétfőn
Folyamatosan frissülő hírfolyamunk.
„Az óra ketyeg”: ultimátumot adott Oroszországnak a német kormány
Már csak pár óra, és jönnek az újabb intézkedések.
Újra szaldó a napelemeknél?
A Magyar Közlönyben jelent meg három napja az Alkotmánybíróság határozata, miszerint alaptörvény-ellenes a napelemes szaldóról megjelent kitétel, hogy csak a 2023 szeptember 7-e előtt beadott
491 milliárd forintos energialöket: tarol a Jedlik Ányos Program
2025-ben a hazai energetikai fejlesztések soha nem látott mértékű támogatást kapnak.
Egyre kínosabb lehetőségek közül kell választani az USA államadóssága miatt
Az Egyesült Államok reálgazdaságának és részvénypiacának tartós szárnyalása az elmúlt másfél évtizedben nagyrészt a kirívó állami költekezésnek volt betudható. A költekezés által
Marathon Digital Holdings - kereskedés
Február 11-én vásároltam a mostani csomagom első adagját, szerintem három hónapig még sosem tartottam a MARA-t, mindig sikerült viszonylag gyorsan 20-30%-kal kiszállni belőle. Most éppen +8,6%
Beszámolókészítés: mire érdemes figyelni az év végi záráskor?
A beszámolókészítés a vállalati könyvelés egyik legösszetettebb, évente ismétlődő feladata. Az éves pénzügyi beszámoló nem csupán jogszabályi kötelezettség, hanem a vállalat átláth
Balásy Zsolt: Leérvelni a populistát
Tegyük fel, hogy egy amerikai cég importál egy láda juharszirupot Kanadából, amiből boldog amerikai nagymamák, szép nagy unokák és Merry Christmas lesz. Trump narratívájában juharszirup,...
T
A mester és a vállalkozó dilemmája
Feszült a viszony a világot jobbá tevő újítások két főszereplője, a tehetséggel érvényesülő mester és az emberi viszonyok alakításával sikert elérő vállalkozó között. Miért van ez
Az osztalék portfólióm - 2025. április
Kicsit megkésve, de itt vannak az áprilisi adatok. VáltozásokNem adtam és vettem semmit.Osztalékok: MO, T.Osztalékhozam (12 havi előretekintő): 5,47%.A portfóliómCompany NameSymbolCurrencyA


- Megrettent Amerika az üres polcoktól - Hamarosan nagy bejelentések jönnek a vámháborúban
- Kihúzzák a szőnyeget a magyar szankciós vétók alól
- Pápaválasztás 2025: Elhangzott a habemus papam, az új pápa: XIV. Leó, Robert Francis Prevost bíboros
- Megszólalt a szakértő: hónapokon belül 30 ezer forint lesz az OTP
- Bejelentették Brüsszelben: megkerülik Magyarországot, teljesen leválik az orosz olajról és gázról az EU!
Ingatlanpiaci elemző
Tőzsde kezdőknek: Hogyan ne égesd el a pénzed egy hét alatt!
Előadásunkon bemutatjuk a Portfolio Online Tőzsde egyszerűen kezelhető felületét, a számlatípusokat és a gyors kereskedés lehetőségeit. Megismerheted tanácsadó szolgáltatásunkat is, amely segít az első lépések megtételében profi támogatással.
Sikeres befektető online tanfolyam
Megtanulhatod, hogyan találj rá a legjobb befektetési lehetőségekre, és azonnal alkalmazható, gyakorlati stratégiákat sajátíthatsz el – mindezt egy interaktív, élő online eseményen.
Pannonhalmi főapát: komoly egyetértés lehetett a bíborosok között
Nagyon gyorsan döntött a konklávé.
Jó menedék az agrárrészvény? Ha minden zuhan, ez lehet a megoldás
Egyre több befektető figyelmét vonzza az agrárium, ami a bizonytalan piaci környezetben az egyik legstabilabb növekedési pályát kínálhatja.
Bod Péter Ákos: mik a GDP-csökkenés tanulságai?
Mi áll a GDP-csökkenés mögött?
Kiadó modern irodaházak
Az iroda ma már több, mint egy munkahely. Találják meg most cégük új otthonát.