Mi történt a piacon az elmúlt hónapokban?
Mielőtt bemutatnánk a konkrét ajánlatokat a kalkulátor segítségével, érdemes felidézni röviden, mi történt a személyi kölcsönök piacán. Áprilisiak a legfrissebb MNB-adatok: miközben az egy évvel korábbihoz képest a lakáshitelek új kihelyezése 18%-kal, a személyi kölcsönöké 74%-kal esett vissza. Míg a lakáshitelek új kihelyezése a 2018-ashoz, a személyi kölcsönöké a 2015-öshöz hasonló szinten volt. Utóbbiak esetében joggal feltételezhetjük, hogy az alacsony THM-plafon és alacsony idei marzs miatt a banki hitelkínálat is jócskán visszaesett, miközben a hitelezési feltételek szigorítása (pl. jövedelemelvárások) általános volt a lakossági hitelezésben.
Bár hozott néhány tizedszázalékos bankközi hozamemelkedést az elmúlt néhány hónap, ez a lakossági hitelek kamatlábán nem igazán látható, vagyis szűkültek a banki felárak. Különösen a személyi kölcsönök esetében, amelyben igazán látványos esést láthatunk a hitelköltségekben a THM-plafon miatt: átlagos hiteldíjuk valóban 6% alá esett.
A törlesztési moratórium lassítja a lakossági hitelállomány amortizációját is. Az elmúlt egy évben a lakosság banki hiteltartozása így 18,0%-kal volt magasabb áprilisban, mint egy évvel korábban. Míg a lakáshitelek állománya 9,2%-kal, a a személyi kölcsönöké 21,2%-kal volt magasabb április végén, mint egy évvel korábban annak ellenére, hogy a folyósítások tavasszal visszaestek.
A Pénzcentrum kalkulátora és a Bank360.hu gyűjtése alapján érdemes megnézni, mit ajánlanak a hitelintézetek és a pénzügyi vállalkozások a lakosságnak a jelzálogfedezetet nem igénylő, akár néhány órán belüli folyósítással felvehető kölcsönök közül. Ezúttal azokat a kedvezőbb kamatozású konstrukciókat néztük meg, amelyekhez a bankok (ahol van számlavezetés) a jövedelemátutalást is megkövetelhetik. Táblázatainkban a THM1 és a Törlesztőrészlet 1 oszlopok a 2020 december végéig, a THM2 és Törlesztőrészlet 2 oszlopok pedig a 2021 januárjának elejétől érvényes számokat tartalmazzák.
Ezek a legjobb ajánlatok
Ha 600 ezer forintot szeretnénk felvenni 2 évre nettó 200 ezer forintos jövedelem mellett, akkor a Provident hitele a legkedvezőbb (igaz, itt 15 hónapos futamidő érhető el), a nagybankok közül pedig a CIB áll az első helyen.
3 millió forint 5 évre történő felvétele esetén szintén nettó 200 ezer forintos jövedelem mellett a Cofidis, a nagybankok közül pedig az UniCredit található az élen. Érdemes figyelembe venni, hogy ebben az esetben a törlesztőrészlet 2021 elején akár kétszámjegyű százalékos mértékben is emelkedhet.
Ha 600 ezer forintra van szükségünk és 2 év alatt visszatörlesztenénk, jövedelmünk pedig (esetleges adóstárssal együtt) eléri a nettó 500 ezer forintot, akkor szintén a Providentet és a CIB-t találjuk az élen.
Ha 3 millió forintot 5 évre vennénk fel ezen magasabb jövedelemszint mellett, akkor az UniCredit és a Cofidis személyi kölcsönét érdemes fontolóra venni.
Személyre szabott kalkulációhoz aPénzcentrum kalkulátorátajánljuk.
Címlapkép: Getty Images
