FONTOS Öt éve nem történt ilyen a magyar benzinkutakon
Jönnek a tömeges hitelbedőlések a moratórium után? Nincsenek könnyű helyzetben a bankok
Bank

Jönnek a tömeges hitelbedőlések a moratórium után? Nincsenek könnyű helyzetben a bankok

Portfolio
Közeledünk a hitelmoratórium végéhez, de elképzelhető, hogy a kormányok a nehezebb helyzetben lévő hiteladósok esetében kitolják a határidőt. Győrfi Gábor, a Qualco üzletfejlesztési igazgatója a Portfolio-nak adott interjúban elmondta, hogy a vállalati szektor mellett nagy a nemfizetési kockázat a lakosság körében is, utóbbi esetben a hitelbedőlések mértéke még a pandémia során képzett extra megtakarítások szintjét is meghaladhatja. A szakember szerint nehezíti a bankok helyzetét, hogy az elmúlt évben jelentősen megváltozott az ügyfeleik fizetési és vásárlási preferenciája, ilyen környezetben pedig nagyon nehéz előrejelezni. A gépi tanuláson alapuló követeléskezelési rendszerek fontossága tehát most jobban felértékelődik, mint valaha.
Győrfi Gábor, a Qualco üzletfejlesztési igazgatója bővebben is beszél a banki követeléskezelés jövőjéről a Portfolio április 29-ei, Lakossági hitelkockázatok & behajtás 2021 Meetup rendezvényén. Ne maradj le róla, regisztrálj te is! Részletek:

Egyre közeledünk a hitelmoratórium végéhez, számos előrejelzés van arra vonatkozóan, miképpen növekszik meg a vállalati és lakossági fizetőképtelenség. Milyen várakozások vannak erre vonatkozóan Európában és Magyarországon? Lehet érdemi különbségeket kiemelni?

Győrfi Gábor: Igen, közeledünk a hitelmoratórium elméleti végéhez, de a gazdaság talpra állásának időszakában elképzelhető, hogy a kormányok meghosszabbítanak bizonyos intézkedéseket, hogy ezzel segítsék a hiteladósok egy körét az új helyzethez való alkalmazkodásban. 

Így várhatóan nem fogják hirtelen leállítani a moratórium időszakát, a legsérülékenyebb hiteladósok csoportja esetében inkább egy átmeneti időszakot képzelek el.

A fizetőképtelenségre pontos adatokat nehéz meghatározni, különösen az ehhez hasonló hitelmoratóriumos időszakokban, amikor a bankok csak limitált hozzáféréssel bírnak ügyfeleik megváltozott fizetőképességének, fizetési hajlandóságának és vásárlási szokásainak felméréséhez.   A bankoknak így akár a legrosszabb forgatókönyvre is fel kell készülniük.  Az EKB igyekezett becslést adni arra vonatkozóan, mennyire vannak felkészülve az eurózóna bankjai a nem teljesítő hitelek felfutására, de az előrejelzési lehetőségek meglehetősen korlátozottak, több nagyobb európai bankpiaci szereplő még nem látja, mire számítson, így felkészülni is nehéz bizonytalan jövőbeni kimenetekre.

Győrfi Gábor, a Qualco üzletfejlesztési igazgatója

Vállalati oldalon mely szektorokban látják a legnagyobb kockázatát a fizetésképtelenségnek? Miért éppen ezekben? Mely országok bankjai vannak leginkább kitéve ezeknek a sérülékeny szektoroknak?

Gy. G.:  A koronavírus miatti lezárásoknak egyértelmű hatása volt az olyan jól látható szektorokra, mint a turizmus, ezen belül is a hotelpiac, az éttermek és azok beszállítói. Ezeken kívül is lehet azonban számos olyan szektor, ahol inkább az adott vállalat mérete jelenti a nagyobb kockázatot, mintsem a szektor, amelyben működik. A vásárlói szokások csak kis mértékű változása is könnyen romba dönthet családi vállalkozásokat, kkv-kat, függetlenül attól, milyen szektorban tevékenykednek. Az egyes kormányoknak országonkénti és szektoronkénti intézkedésekkel szükséges minél hamarabb fellépniük az ehhez hasonló, sérülékenyebb szegmensek kimentésére.

Lakossági oldalon mi a tapasztalat, mennyire kell félni a tömeges hitelbedőlésektől? Mennyiben mérsékli a kockázatokat a pandémia idején felhalmozott megtakarítás a háztartásoknál?

Gy. G.:  Egyértelműen nagy a kockázat lakossági oldalon is,

ez esetben a hitelbedőlések mértéke még a megtakarítások szintjét is meghaladhatja.

A moratóriumok lejárta után éppen a társadalom azon szegmensei alkotják majd a bankok hitelportfólióinak legsérülékenyebb részét, akik a megtakarítások és likvid források hiánya miatt fordultak a pénzintézetekhez kölcsönért. Azok, akiknek biztosabb jövedelmi forrása és megtakarítása van, nagyobb eséllyel fogják tudni visszafizetni adósságaikat a moratóriumot követően is.

Győrfi Gábor, a Qualco üzletfejlesztési igazgatója bővebben is beszél a banki követeléskezelés jövőjéről a Portfolio április 29-ei, Lakossági hitelkockázatok & behajtás 2021 Meetup rendezvényén. Ne maradj le róla, regisztrálj te is! Részletek:

Persze a fenti logikát még jelentősen átrajzolhatják a fogyasztók vásárlási és fizetési szokásaiban és preferenciáiban beálló változások. Értem itt ez alatt azt, hogy ezeket például a koronavírus miatti lezárások miatt az online vásárlások előtérbe kerülése illetve a családi beruházások (a tartós fogyasztási cikkektől a nyaralásig) időzítésének és sorrendjének újratervezése is nagyban befolyásolhatja.

Milyen hatékony technológiákkal dolgoznak ma a követeléskezelők? Mennyiben tud segíteni például a gépi tanulás az NPL-portfóliók hatékonyabb kezelésében, illetve a fizetőképtelen ügyfelek számának csökkentésében? Előrejelzésre is jó lehet egy ilyen megoldás?

Gy. G.:  Az mára már világossá vált, hogy nagy potenciál rejlik a technológiai és különféle analitikai módszerekkel megtámogatott követeléskezelési rendszerekben. A meglévő (moratórium előtti időszakból örökölt) nem teljesítő hitelportfólió mellett arra számítunk, hogy sok lesz az újonnan bedőlő hitel is a portfóliókban, a bankoknak rövid időn belül kellően fel kell tudniuk készülni az új hiteladósaik jellemzőiből, viselkedési mintázataikból. Az ilyen változásokkal és kockázatokkal teli időszakban nincs idő a lassú reakciókra, hezitálásra, kísérletezgetésre – gyors és erős döntések kellenek.  Ehhez pedig a támogató technológiai és adatfeldolgozási háttér alapvető szükséglet. Az ügyfelek anyagi helyzetének és viselkedési szokásának gépi tanulással való modellezése, előrejelzése nagy segítséget adhat a költséghatékonyabb stratégiák megvalósításához. Ez a hiedelmekkel ellentétben nem jelenti az ügyfelektől eltávolodást, sőt, sokkal személyre szabottabb kezeléssel és ügyintézéssel találkozhatnak általa az adósok. A technológiavezérelt követeléskezelés pozitívumai eddig is ismertek voltak, de a mostani nehéz időkben láthatóbb és kézzelfoghatóbb lesz, mint eddig valaha.

Győrfi Gábor
QUALCO, üzletfejlesztési igazgató
Gábor 15+ év banki technológiai tapasztalattal rendelkező közgazdász, erős fókusszal a kockázatkezelési megoldások terén. Az Erste és CIB keretein belül betöltött üzleti és IT szerepkörök mellett 5 év
Tovább
Gábor 15+ év banki technológiai tapasztalattal rendelkező közgazdász, erős fókusszal a kockázatkezelési megoldások terén. Az Erste és CIB keretein belül betöltött üzleti és IT szerepkörök mellett 5 év Tovább

Címlapkép: Getty Images

RSM Blog

Értékpapír és állampapír öröklése

A pénzügyi tudatosság nem áll meg a befektetéseknél - az öröklés kérdésköre legalább ennyire fontos. Különösen igaz ez a bank- és értékpapírszámlákon elhelyezett pénzeszközök, ért

Holdblog

Németország hűti legjobban a világot

Évi 201 ezer tonna fagyi külföldre - ezzel Németország messze a világ legnagyobb exportőre volt 2023-ban, a fagyi őshazájának tartott Olaszország a kanyarban sincs. Persze... The post Németorsz

Holdblog

Én parkolnék, de nem tudok

Mi egy parkolóhely értéke? És a lakhelyé? Lehet érzelemmentesen dönteni? Ki mellé áll a közgazdaságtan? Balásy Zsolt a fokozódó világban a fokozódó urbanizációs helyzettel foglalkozik.

PR cikk
FRISS HÍREK
NÉPSZERŰ
Összes friss hír
Itt a friss inflációs adat! Újra gyorsult az áremelkedés Magyarországon
Interaktív online előadás

Warren Buffett helyett én: Kezdők útmutatója a befektetéshez

Fedezd fel a befektetés világát úgy, ahogy még sosem! Ez a webinárium egyszerűen és érthetően mutatja be az alapelveket, amelyekre még a legnagyobb befektetők, mint Warren Buffett is esküsznek.

Díjmentes online előadás

Kereskedés külföldi részvényekkel

Kezdő vagy, de külföldi részvényekkel kereskednél? Megmutatjuk, mire figyelj a kiválasztásnál, melyik platformunk a legjobb ehhez, és hogyan segít tanácsadó szolgáltatásunk, hogy magabiztosan lépj a nemzetközi piacokra.

Portfolio hírlevél

Ne maradjon le a friss hírekről!

Iratkozzon fel mobilbarát hírleveleinkre és járjon mindenki előtt.

Kiadó raktárak és logisztikai központok

A legmodernebb ipari és logisztikai központok kínálata egy helyen

Portfolio Sustainable World 2025
2025. szeptember 4.
REA SUMMIT 2025 – Powered by Pénzcentrum
2025. szeptember 17.
Portfolio Future of Finance 2025
2025. szeptember 18.
Portfolio Private Health Forum 2025
2025. szeptember 30.
Hírek, eseményajánlók első kézből: iratkozzon fel exkluzív rendezvényértesítőnkre!
Ez is érdekelhet