Eljött a válságálló hitelek ideje - Mit hoz az MNB nagy dobása?

Palkó István

2018. június 19. 11:59

Egy 10 éves kamatperiódusú lakáskölcsön már nagy valószínűséggel át tud ívelni egy válságidőszakot is, a Budapest Bank ezért elsősorban ezt ajánlja az ügyfeleknek - mondta a Portfolio-nak Fatér Gyula, a társaság lakossági üzletágvezetője, akit az MNB új adósságfékszabályai mellett a fiókok jövőjéről és a digitális újdonságokról is kérdeztünk. Az állami banknál "Nagy Ugrás" fedőnéven az MNB hitelpiaci céljaival összhangban lévő stratégiát követnek.

Hitelfelvételen gondolkozol? Használd hozzá a Pénzcentrum kalkulátorát!

Portfolio: Az MNB mellett most már a bankok is a biztonságosabb hosszú kamatperiódus felé terelik a hitelfelvevőket. Csakhogy a hosszú hozamokra láthatóan jóval kisebb a jegybank befolyása, így piaci turbulencia esetén a fix kamatozású hitelek igencsak megdrágulhatnak a rövid kamatperiódusúakhoz képest, amit az elmúlt hetek fejleményei is mutatnak. Mekkora veszélyt lát ebben a hitelezésre nézve?

Fatér Gyula: A jelenlegi kamatkörnyezetben a lehető legjobb tanács, amit adhatunk az ügyfeleknek, hogy minél hosszabb távra fixálják a kamatukat. Fix kamatozásúnak a legalább 5 éves kamatperiódusú hiteleket tekintem, de még inkább a 10 évest javasoljuk ügyfeleinknek. Egy nagyobb piaci turbulencia, előre nem látott esemény miatt előfordulhat, hogy a fix kamatozású hitelek drágulnak, de egy 10 éves kamatperiódusú kölcsön már nagy valószínűséggel át tud ívelni egy válságidőszakot is, hosszú távon tehát jól jár vele az ügyfél. Ezt ők is érzékelik, amit az is mutat, hogy nálunk májusban már 80 százalék felett volt a fix kamatozású hitelek aránya, az ügyfelek fele pedig már 10 évre fixál. Olyan jellegű kockázatot, mint amit a devizahitelek jelentettek, nem látunk.

Eljött a válságálló hitelek ideje - Mit hoz az MNB nagy dobása?

Hétfői bejelentése szerint az MNB 25-35%-ra csökkentené a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatót (JTM) a mostani 50%-ról a rövid kamatperiódusú hitelek esetében. Szükség van Ön szerint erre a szigorításra, vagy ez pusztán egy MNB-s szándék, aminek majd megfelelnek?

Ezt az irányt megfelelőnek tartom. A JTM az ügyfelek érdekét szolgálja, jó eszköz arra, hogy a kamatkockázat szempontjából is biztonságosabbak legyenek a hitelek. Ugyanakkor mi azt tapasztaljuk, hogy az ügyfelek többnyire maguktól is elvégzik ezt a "feladatot". Amikor egy évvel ezelőtt eldöntöttük, hogy az árazásban a 10 éves kamatperiódusú lakáshiteleket tesszük a legkedvezőbbé, azt gondoltuk, nehezebb lesz meggyőzni őket arról, miért előnyös számukra ez a konstrukció. Ehhez képest nagyon pozitívak a tapasztalataink: az ügyfelek tudatosak, és a biztonságért hajlandók kicsit magasabb törlesztőrészletet vállalni.

Az MNB hitelpiaci jövőképe alapján 2030-ig éves átlagban 15 százalékkal nőne a bankok lakossági hitelállománya. Mi a véleménye erről?

A mi stratégiánk ezzel összhangban van. Már tavaly nagyon ambiciózus célokat tűztünk ki magunk elé ötéves időtávra. Úgy is nevezzük ezt, hogy a "Nagy Ugrás", és azt mondhatom, hogy céljaink az új kihelyezések tekintetében nem kevésbé nagyratörőek, mint amit az MNB megfogalmazott. A Budapest Bank erőteljes növekedési pályán van - kérdés, hogy a piaci verseny mennyire erősödik majd.

A jelzáloghitelek, a személyi kölcsönök, netán más hitelek esetében tervezik a nagyobb növekedést?

A jelzáloghitelezésben és a személyi kölcsönök területén is 40%-ot szeretnénk nőni idén. Az első hónapok tapasztalatai alapján jó úton haladunk. Tavaly az új jelzáloghitel-kihelyezések esetében 63%-ot tudtunk nőni, az idei év első négy hónapjában pedig 66%-ot. A személyi kölcsönöknél tavaly 66%-ot nőttünk, míg 2018 első négy hónapjában 45%-ot.

Minek köszönhető a kitörő lakossági hitelkereslet?

Az alacsony kamatkörnyezet, a növekvő fogyasztás, a reálbérek emelkedése és a lakáspiac alakulása is pörgetik a keresletet. A bankok közötti versenyben persze önmagában még ez is kevés lenne, így a jelzáloghitelezésben például mi gyakorlatilag minden fegyvert bevetettünk: alapvetően átírtuk a hitelfolyamatainkat, így a korábbi két hét helyett legfeljebb öt nap alatt döntünk egy-egy hitelkérelemről. Az árazásunkat is kedvezőbbé tettük, és intenzív marketingkommunikáció is támogatja az értékesítésünket.

Szűkülnek az innovációs lehetőségek a személyi kölcsönök területén, miben fognak tudni versenyezni a bankok itt a jövőben?

A személyi kölcsön a világ legegyszerűbb terméke, a verseny három pillérre épül: a kamatra, a futamidőre és a hitelhez jutás időtartamára. Nemrég két új termékünk is elindult az egyik partnerünknél, itt az 500 ezer forint alatti hiteleknél a hitelbírálatot utcáról betérő ügyfél esetében is 30 perc alatt biztosítani tudjuk. Sőt, az egyik termék esetében a folyósítás is fél óra alatt megtörténik. Azon is dolgozunk, hogy be se kelljen jönni hozzá a fiókba, hanem a teljes folyamat online történjen, ennek tavaly a jogszabályi környezete is kialakult.

A Budapest Bank fiókhálózata most rendben van?

Egy-egy bankfiókkal még gyarapodhat csaknem 100 fiókos hálózatunk, de sokkal több fiókunk biztosan nem lesz, fiókbezárást pedig új fiók nyitása nélkül nem tervezünk. A fiókok funkciója persze változni fog a technológia - elsősorban a digitális csatornák - fejlődésével. Ugyanakkor ez véleményünk szerint elsősorban a pénzforgalmat változtathatja meg, minden banki igényt egyelőre nem lehet online kiszolgálni. Nagyobb horderejű döntéseknél, mint amilyen például egy jelzáloghitel felvétele, még igénylik az ügyfelek a személyes tanácsadást.

Hogy alakultak át az elmúlt években az értékesítési csatornák a Budapest Bank lakossági üzletágában?

Egyrészt a bankfiókok és a digitális csatornák optimális kombinációját céloztuk meg. Minden területen jelentős fejlesztéseket végzünk. Tavaly indult el az új netbankunk, amelyet ügyfeleink mintegy 70 százaléka használ, nemrég pedig kijött új mobilfizetési megoldásunk. A bankfiókjainkat illetően arra törekszünk, hogy az ügyintézés minél gördülékenyebben menjen, és csökkentsük a várakozási időt. A telefonos csatornáinkon szoftverrel elemezzük az ügyfélhívásokat, ennek segítségével pedig kiszűrjük és felhívjuk az elégedetlen ügyfeleket. A harmadik feles értékesítési csatornánkat folyamatosan bővítjük, ennek köszönhetően ma már az áruhitelek 100 százalékát- külső partnereink értékesítik, és hitelkártyáinknál nagyon magas a partneri értékesítés aránya. A jelzáloghiteleink mintegy felét értékesítjük fiókban, másik felét külső partner révén. A személyi kölcsönök területén is nő idén az értékesítő partnerek aránya.

A növekvő üzleti volumen szükségessé tesz létszámbővítést is?

A fiókjainkban szolidan nőtt a létszám az utóbbi időben. Ugyanakkor elkezdtünk elmozdulni a mesterséges intelligencia, az automatizáció irányába is azokon a területeken, ahol sok az ismétlődő, esetleg monoton feladat. Már működik az első chatbotunk: az autóhitelek iránt érdeklődőknek a weboldalunkon egy robot ad ajánlatot a hitelfolyamat kezdetén. A robotikában rejlő lehetőségeket is teszteljük már a back office folyamatainkban.

Mennyire készteti kivárásra a bankot az innováció területén a Budapest Bank közelgő tulajdonosváltása (bár az új tulajdonos személye még nem ismert) vagy esetleges integrációja egy nagyobb pénzügyi csoportba? Hátráltatja ez a bizonytalanság az innovációt?

Sokkal több innovációs kezdeményezésünk fut most, mint a GE-s időkben. Többek között csaknem 20 digitális projektünk van folyamatban, sok külső fintech partnerrel dolgozunk együtt. A tulajdonosnak is érdeke, hogy innovációval folyamatos értéknövelést hajtson végre a banknál.