Növekedési Hitelprogram + (x)

Magyar Nemzeti Bank Növekedési Hitelprogram

A Magyar Nemzeti Bank Növekedési Hitelprogramja sok KKV számára kínál kiváló konstrukciót az alacsony 2,5%-os fix, kamatokat és egyéb díjakat is tartalmazó költségével. Az egyik fő kritika vele szemben azonban az, hogy azokat juthatja kedvezményes hitelhez, akik egyébként is hitelképesnek minősülnének a kereskedelmi bankoknál. Ez alapvetően igaz is, mivel a MNB által szabott feltételek mellett a vállalkozásoknak az adott kereskedelmi bank hitelbírálati követelményeinek is meg kell felelnie. Az MNB ezt felismerve elindította az NHP +-t, ami azoknak a vállalkozásoknak jelenthet segítséget, akik a "normál" NHP program keretein belül nem jutottak hitelhez.

Hasonlóságok és Különbségek az NHP és az NHP+ közöt

Hasonlóságok a két program között, hogy mind a kettő kifejezetten a KKV-knak szól. Mindkét esetben maximált 2,5%-os fix költséggel számolhatnak a vállalkozások, és jelenleg rendelkezésre álló információk alapján 2015. december 31-ig igényelhetőek. Beruházás finanszírozásra és forgóeszköz igényre is felvehető és beruházáshoz kapcsolódó EU-s támogatások, illetve normatív EU-s támogatások előfinanszírozására is igénybe vehető.

Vannak a két program között természetesen különbségek is. Míg az NHP alkalmas régi hitelek kiváltására, addig az NHP+ keretében csak új hitel nyújtható, meglévő hitel kiváltására nincs lehetőség. A minimum hitelösszeg az eddigi 3 millió helyett 1 millió forintra került leszállításra, ami a kisebb, akár mikro vállalkozásoknak lehet könnyítés, akik kisebb finanszírozási szükséglettel bírnak.

A fő különbség azonban nem ez, hanem, az hogy az NHP+ keretében kockázatmegosztás alakul ki a kereskedelmi bankok és az MNB között, mivel az MNB az esetleges nemfizetésben rejlő kockázat egy részét átvállalja. Alapesetben ebből a vállalkozások nem érzékelnek semmit. A bankok kockázatvállalási hajlandóság azonban növekedhet, hiszen plusz biztosítékot kapnak a kihelyezett hitel után, anélkül, hogy ez plusz terheket róna a hitel felvevőjére. Gyakorlatban ez azt jelentheti, hogy egyes vállalkozások, akik a közelmúltban egy hitelbírálat során hitelképtelennek bizonyultak, egy új vizsgálat során már hitelképesnek számíthatnak.

Azt tanácsoljuk mindenkinek, akinek beruházási vagy forgóeszköz hitelét az utóbbi időben elutasították, hogy keressék meg újra a bankjukat, és kérjenek új hitelbírálatot. Természetesen a NHP+ sem jár alanyi jogon a vállalkozásoknak, vagyis mind az MNB, mind a kereskedelmi bankok által támasztott feltételeknek meg kell felelnie egy vállalkozásnak. Amíg az MNB követelmények minden esetben megegyeznek, addig a kereskedelmi banki feltételek bankonként eltérhetnek, ezért érdemes lehet akár több pénzintézetet is felkeresni.

Az NHP forint alapú hitel lévén nagyon kedvező lehetőség azoknak, akiknek jövedelme forintban keletkezik, mivel a törlesztéseknél és kamatfizetéseknél nem kell árfolyamkockázattal kalkulálniuk. A 2,5%-os költség még a jelenlegi kamatkörnyezet mellett is kedvezőnek tekinthető. Ráadásul a futamidő alatt ez a költség fix, vagyis a kamat mértéke egy esetleges alapkamat emelési ciklus következtében sem változik.

Az NHP-ken kívüli lehetőségek

Azoknak, akiknek a jövedelmük a forinttól eltérő devizában keletkezik, érdemes más piacon lévő termékekkel is megismerkedniük. Az EXIM Bank a forintos hitelek mellett nagyon széles körű euró vagy amerikai dollár alapú hiteltermék palettával rendelkezik, amelyek között támogatott hitelek is találhatóak. Olyan vállalkozásoknak, amelyeknek természetes fedezete van az adott devizában, az esetleges árfolyamkockázatok kivédése érdekében ezeket a termékeket célszerűbb választaniuk. Az EXIM Bank termékei között a beruházási hitelek mellett megtalálhatóak export előfinanszírozási, vagy akár vevőhitel konstrukciók is, amiket akár ügyleti biztosítással is ki lehet egészíteni.

Azok számára, akik forinttól eltérő devizában történő finanszírozásban érdekeltek, a kereskedelmi bankok az NHP+ program keretében nyújtott forint alapú hitelek mellé is kínálnak olyan pénzügyi instrumentumokat - pl.: swap ügyletek és határidős ügyletek -, melyekkel a számukra a forinthitelben rejlő árfolyamkockázatot minimalizálni lehet.

Természetesen a kereskedelmi bankok nagy része kínálja mind az NHP-t, mind az Exim Bank termékeit, de emellett folyamatosan alakítanak ki ők is újabb és újabb termékeket. A Magyar Nemzeti Banki alapkamat csökkentési ciklus (a legutóbbi 1,8%-os alapkamatra történő csökkenés) is kedvezően hat a magyar kamatkörnyezetre, aminek következtében a változó kamatozású hitelekkel történő finanszírozás is egyre olcsóbbá válik. Ne feledjük azonban, hogy a fix kamatozású termékekkel ellentétben a változó kamat a futamidő alatt akár számunkra kedvezőtlen irányba is változhat.

Az elemzések szerzői igyekeztek olvasmányos, ugyanakkor szakszerű általános információval szolgálni. A leírtak általános jellegéből adódóan, valamint az esetleges jogszabályi változások miatt kérjük, hogy a leírtak személyre szabott értelmezésével kapcsolatban lépjenek kapcsolatba velünk.

(x)

• Címkék:
• prémium