Bank

Túlélik-e a bankok a katasztrófák sorozatát? (Interjú)

Veszélyben van-e a magyar bankrendszer működése a különadó és a hitelezés elképesztő visszaesése miatt? Kivonulhatnak-e a külföldi tulajdonú bankok Magyarországról? Hogy hat majd ez a hazai tulajdonú bankokra? Mi lesz, ha nem oldódik meg a kilakoltatási moratórium problémája? El tudják-e látni a bankok a növekedéshez szükséges hitellel a gazdaságot? Milyen folyamatok indulhatnak el a bankpiacon? Ezekről és sok minden másról kérdeztük Nagy Mártont, a Magyar Nemzeti Bank (MNB) igazgatóját, a jegybank Pénzügyi Stabilitási Területének vezetőjét.

1 2 3

A felhők csak tornyosulnak.
Portfolio.hu: Az MNB szerdán közzétett stabilitási jelentése rendkívül kedvezőtlen képet fest a hazai bankszektor jövőjéről. Attól tartok, nem sok lehetősége lesz ezért az interjúban a bankok jelenlegi helyzetének pozitívumairól beszélni, ezért kezdjük ezzel. Vannak egyáltalán pozitívumok?



Túlélik-e a bankok a katasztrófák sorozatát? (Interjú)
Nagy Márton: Két dolgot azért kiemelnék. Az egyik, hogy a jövő évi jövedelemadó-intézkedések összességében pozitív hatást gyakorolnak a bankok ügyfeleire, azok hitel-visszafizetési képességére. Megvizsgáltuk ugyanis, mennyi a háztartások jövedelemarányos törlesztőrészlete. Azt kaptuk, hogy jelen pillanatban ez a hitelesek körében 32 százalék, szemben a 2007-ben tapasztalt 18 százalékkal. A jelentős növekedés mögött a svájci frank erősödése, illetve a hitelállomány növekedése húzódik meg. Nagyon fontos, hogy ez a növekmény milyen jövedelmű háztartásokat érintett leginkább, és az ő jövedelmüket hogyan befolyásolják az adóváltozások. A felméréseink alapján úgy látjuk, hogy a hitellel rendelkező háztartások 43 százalékánál javulni, 39 százalékánál kismértékben romlani fog a helyzet, 18 százaléknál pedig változatlan marad. Mivel azonban az átlagnál magasabb jövedelműeknél nagyobb hitelállomány összpontosul, a banki kitettség több mint 50 százalékánál javulhat a hitel-visszafizetési képesség. A másik pozitívum, amit említhetek, hogy a bankrendszer folyamatosan igyekszik a hitelezési veszteségeket és a bankadó negatív hatásait tompítani, és ennek érdekében egyre nagyobb figyelmet fordít a hatékonyság javítására, a működési folyamatok racionalizálására.

P.: Azt gondoltam, a bankok tőkehelyzetét is említi majd, hisz ez mégiscsak megnyugtató még a stabilitási jelentés szerint is.

N.M.: A megnyugtató tőkehelyzet alapvető feltétel. A bankok tulajdonosi háttere erős, ezért nem kell attól félni, hogy a bankrendszer működése veszélybe kerülne. De nekünk nemcsak azt kell néznünk, hogy a bankrendszer stabilan működik-e, hanem azt is, hogy képes-e hozzájárulni a gazdasági növekedéshez, a fellendüléshez, segít-e a gazdaság szereplőinek kihasználni a növekedésben rejlő lehetőségeket.

P.: Itt vannak a legnagyobb gondok.

N.M.: Igen. Jelenleg nagyon gyenge a bankrendszernek ez a fajta képessége. Hogy ne így legyen, ahhoz a hazai bankoknak versenyképesebbnek kellene lenniük a régióban, vagyis erősebb tőke és forrásvonzó képességgel kellene rendelkezniük. Ez azt jelenti, hogy amikor egy anyabank eldönti, hogy hová helyezze ki a rendelkezésre álló likviditását és tőkéjét, Magyarországnak ott kellene lennie az élmezőnyben. Jelentős a kockázata annak, hogy a bankrendszer a jövedelmezőség szempontjából a régió sereghajtójává válik. Ennek három legfőbb oka a tartósan erős svájci frank, ami hitelezési veszteségeket okoz; a kilakoltatási moratórium, ami ugyancsak hitelezési veszteséget okoz, hiszen egyrészt az adóst nem ösztönzi arra, hogy visszafizesse a hitelét, másrészt leértékeli a hitelek mögötti fedezetet; a harmadik pedig a bankadó, ami ugyancsak jelentősen csökkenti a bankok jövedelemtermelő képességét. Nagyon fontos, hogy ez az alacsony jövedelmezőség mennyi ideig marad fenn. A bankrendszer rövid ideig képes ezzel megbirkózni, és az átmeneti hatások elméletileg nem befolyásolják a versenyképességét. A kérdés az, hogy mi lesz hosszú távon. Mi azt hangsúlyozzuk, hogy ha ezek a tényezők hosszú távon fennmaradnak, tartós versenyhátrányba kerül a bankrendszer. Ez pedig senkinek nem jó, hiszen a bankrendszer így nem tudja támogatni a gazdaság fellendülését.

P.: Milyen hatásai lehetnek annak, ha a költségvetési tervezésben szereplő 93 milliárd forintos összegben a bankadó 2012-től is fennmarad? Van-e reális veszélye annak, hogy egyes szereplők kivonulnak Magyarországról?

N.M.:Kétféle hatásra lehetne számítani. Hosszú távon a bankadó beépülhet a külföldi tulajdonosok várakozásaiba. Õk a profitkilátások alapján döntik el, hogy hova csoportosítják likviditásukat és tőkéjüket. Ahol a legnagyobb a tőkearányos nyeresége abban az országban a keresletet teljes mértékben kielégíti az anyabank, utána jön a következő, a harmadik stb. ország. Ebben a sorban nem állunk jól. Ezért nem szabad elhanyagolni a bankrendszer versenyképességét. A másik hatásként a külföldi tulajdonosok elgondolkodhatnak azon, hogy nem akarnak hosszú távon egy veszteséges vállalatba invesztálni. Ez nem kivonulást, hanem a koncentráció növekedését okozhatja a piacon.

P.: Jelenthet-e jót mindez a hazai tulajdonú bankoknak?

N.M.:A nagy külföldi tulajdonosi háttérrel nem rendelkező bankok jelenleg is jobban állnak, köszönhetően korábbi, jelentős mértékben a támogatott forinthitelekre építő portfoliójuknak. Ebből adódóan kisebbek a hitelezési veszteségeik, ezért számukra tőkeoldalról kisebb probléma a válságjelenségek "lenyelése". Õk tudják támogatni a gazdaság fellendülését.

P.: A legakutabb, most már nagyon régóta velünk élő probléma a kilakoltatási moratórium kérdése. Mi történik a bankok céltartalékaival és ezen keresztül az eredményességével, ha végtelenné válik, és a fedezetek érvényesíthetőségének hiánya miatt értelmét veszti az a szó, hogy jelzáloghitelezés?

N.M.:A nemzetközi gyakorlatban több példa is van arra, hogy válság idején a kormányok bevezették a kilakoltatási moratóriumot, de csak egy rövid időtávra. Ha hosszú távon fennmarad a moratórium, akkor csökken a visszafizetési hajlandóság, és leértékelődnek az ingatlanok. A moratórium mellett a fedezett és a fedezetlen hitel között eltűnik a különbség. A bank nem értékelheti jobban a jelzáloghiteleket a fedezetleneknél, nem képezhet kevesebb értékvesztést mögéjük, hiszen a fedezet, ami mögötte van, nem érvényesíthető. Lehet, hogy megmentjük a nem teljesítőket a kilakoltatástól, de azokat, akik meg hitelhez szeretnének jutni, a bankok romló hitelezési képessége miatt még rosszabb helyzetbe hozzuk. Így félő, hogy hosszabb távon a moratórium nem kívánatos hatásai dominálnának.

Túlélik-e a bankok a katasztrófák sorozatát? (Interjú)
P.: Mekkora összegű potenciális értékvesztésről beszélhetünk a moratórium tartós fennmaradása esetén?

N.M.:Nem mondanék összeget, inkább úgy mutatnám be a problémát, hogy ma egy újonnan felvett forintalapú jelzáloghitel kamata 10 százalék, egy fedezetlen hitelé pedig 20-30. Ha a moratórium fennmaradna, a bankrendszer nem 10 százalékon adná az új jelzáloghiteleket, hanem 20-30 százalékon. A háztartások tehát nem tudnának hitelt felvenni vagy csak nagyon drágán.
Ez a cikk folytatódik
1 2 3
KonyhaKontrolling

Megéri még a nyelvvizsga?

Sokaknak nagy célja, hogy nyelvvizsgát szerezzen, ezzel bizonyítsa tudását, illetve remélhetőleg jobb esélyekkel induljon a munkaerőpiacon. Ebben a bejegyzésben a nyelvtanulás és a nyelvvizsga

Kasza Elliott-tal

Eladások

Augusztus közepén pénzre lesz szükségem, és ehhez el kell adnom pár részvényt. Egy éve is volt egy hasonló dilemám, akkor veszteséggel szálltam ki több papírból, de idén más a tervem.Van

FRISS HÍREK
NÉPSZERŰ
Összes friss hír
Váratlanul blokkolták az ukránok Magyarország olajimportjának nagy részét!
Sustainable World 2024
2024. szeptember 4.
Követeléskezelési trendek 2024
2024. szeptember 18.
REA 2024 SUMMIT – Powered by Pénzcentrum
2024. szeptember 18.
Budapest Economic Forum 2024
2024. október 17.
Hírek, eseményajánlók első kézből: iratkozzon fel exkluzív rendezvényértesítőnkre!
Portfolio hírlevél

Ne maradjon le a friss hírekről!

Iratkozzon fel megújult, mobilbaráthírleveleinkre és járjon mindenki előtt.

Infostart.hu Infostart.hu

Kiadó modern irodaházak

Az iroda ma már több, mint egy munkahely. Találják meg most cégük új otthonát.

Díjmentes előadás

Kisokos a befektetés alapjairól, tippek, trükkök a tőzsdézéshez

Előadásunkat friss tőzsdézőknek ajánljuk, összeszedünk, minden fontos információt arról, hogy hogyan működik a tőzsde, mik a tőzsde alapjai, hogyan válaszd ki a számodra legjobb befektetési formát.

Díjmentes online előadás

Devizakereskedés alapjai, avagy mi lesz veled forint?

Miben különbözik a devizakereskedés a részvények adásvételétől? Mely devizapárokat érdemes egyáltalán figyelni? Hogyan zajlik le egy tranzakció a forex piacon? Hogyan lehet rövid vagy hosszabb távra spekulálni ezen a piacon?

Ez is érdekelhet
UniCredit 5