Bank

Túlélik-e a bankok a katasztrófák sorozatát? (Interjú)

1 2 3

Mi mindent képesek lenyelni még a bankok?.
P.: Némileg a késlekedő Nemzeti Eszközkezelő Társaságra is utalva: milyen áron veszik meg ma nagy átlagban a lakáshiteleket a követelésvásárlók?

N.M.:Nagyon nyomottak az árak, nem érik el a hitelfedezeti érték 50 százalékát. De ez nem tényleges ár, hiszen valójában nincsen piac. A bankoknak nem érdekük 50 százalék alatt tömegesen értékesíteni a hiteleiket, ez csak növelné a veszteségeiket. A kilakoltatási moratórium előtt havonta 200-300 lakást próbáltak értékesíteni, ebből 20-30 kelt csak el, hisz a bankok nem akartak átlagosan a hitelfedezeti érték 70 százalékánál alacsonyabb áron lakást eladni.

P.: Mi fog történni, ha lejár a moratórium, és nagy tömegben zúdulnak a lakások a piacra?

N.M.: A bankok nem cselekszenek saját érdekeikkel ellentétesen, nem fogják a saját veszteségeit növelni, ez történne ugyanis, ha a fedezeteiket tömegesen eladnák a követeléskezelői- vagy közvetlenül a lakáspiacon. A bankok is racionálisan, lépésről lépésre strukturálnak át, megpróbálnak megegyezni az ügyféllel, kisebb lakásba költöztetni őket, stb. A legvégső esetben értékesítik csak a fedezeteket, hiszen ez számukra nagyobb veszteség. Azt gondolom, hogy nem lesz tömeges értékesítés, ugyanakkor csak több év alatt fog kitisztulni a bankok portfoliója. Azonban ez normális egy válság utáni időszakban.

Túlélik-e a bankok a katasztrófák sorozatát? (Interjú)
P.: Amikor a bankok mozgásteréről beszélünk, rendre előjön a kérdés, meddig emelhetnek kamatot, díjat, egyéb költséget, hogy kompenzálja a hitelezési veszteségek és bankadó hatásait. Ráadásul a Magatartási Kódex és a Kósa-Rogán-féle pontokhoz készülő rendelet is behatárolja ebben őket.

N.M.: Kérdés, a bankrendszer hogyan tudja ellensúlyozni a hitelezési veszteségeket, illetve a bankadót. Két módon: vagy a meglévő ügyfeleknél emeli a kamatot és a díjbevételt, vagy javítja a működési hatékonyságot. Az első két tényezőre jó példa, hogy szeptemberben egy hónap alatt 7-8 százalékkal emelkedtek a díjbevételek, a kamatmarzs (a hitel kamatok és a forrásköltségek közötti különbség) pedig 0,4-0,5 százalékponttal nőtt az elmúlt 3 negyedévben. A hitelezési veszteségek vagy a bankadó miatt van erre szükség? Az okokat szinte lehetetlen szétválasztani. Egy biztos, a kamatokban ezt nem lehet a végtelenségig érvényesíteni, hiszen ha emeled a kamatot, az ügyfél előbb-utóbb nem tudja fizetni a magasabb törlesztőrészletet. A kamatemelés eszköze tehát egyértelműen korlátos, nemcsak azért, mert erősödött a fogyasztóvédelem, hanem azért is, mert közgazdaságilag sem képes ezt megtenni a bank.

P.: Felméréseik szerint milyen hatása van a kamatemeléseknek a fizetési képességre?

N.M.: Vizsgálataink szerint az adósok fizetési képességét nagyon nagymértékben befolyásolja a kamatok alakulása. Ha egy frank alapú jelzáloghitel esetében 1 százalékponttal emelkedik a kamat, az hozzávetőleg 10 százalékos törlesztőrészlet-emelkedést jelent, vagyis olyan a hatás, mintha 10 százalékkal leértékelődött volna a forint. A magasabb hitelezési veszteségeket és a bankadót tehát teljes mértékben nem tudja áthárítani kamatemeléssel a bankrendszer: még ha lenne is rá lehetősége, az azonnal portfolióromlást eredményezne.

P.: A forinthitelek esetében magasabb a késedelmesen fizetők aránya, mint a devizahiteleknél. Mi az oka ennek?

N.M.: Önmagában a forint- és a devizahitelek összevetése olyan, mintha almát hasonlítanánk a körtéhez. Szabad felhasználású jelzáloghitel szinte csak devizában létezik, lakáshitel mind a kettőben, bár a forint alapú nagyrésze államilag támogatott, a fedezetlen hiteleket meg inkább forintban veszik fel. Ha a lakáshiteleket nézzük, a támogatott forinthitelek sokkal jobb portfolióval rendelkeznek a devizahiteleknél. Ennek két oka van: egyrészt a hitelezés felfutásának korai fázisában, még a kétezres évek elején helyezték ki nagy részüket, így a bankok jobb hitelképességű ügyfélkört tudtak kiépíteni. Másrészt alacsony kamat mellett, árfolyamkockázat nélkül helyezték ki ezeket a hiteleket. Aki ezen a piacon kezdeményező volt, annak most sokkal jobb a hitelportfoliója, kisebbek a veszteségei. Ezek döntően a hazai tulajdonú bankok. A forint jelzáloghitelezéssel szemben a deviza jelzáloghitelezés esetén a külföldi anyabankkal rendelkező bankok voltak a kezdeményezők, a hazai tulajdonú bankok követő magatartást tanúsítottak. 2003-tól nem csak a devizahitelezés indult el, de fokozatosan lazultak a hitelezési feltételek is, az ügyfelek árfolyamkockázatot vállaltak, és a hitelfedezeti arány is egyre növekedett: 2008-ra átlagosan 70-80 százalékra az újonnan kihelyezett hitelek körében. Volt olyan bank is, amely jóval e fölött folyósított, sőt jövedelemigazolás nélkül. Árverseny helyett a kockázat alapú verseny dominált.

Túlélik-e a bankok a katasztrófák sorozatát? (Interjú)
P.: Ezek a bankok most futhatnak a pénzük után. A nem teljesítési mutatókat (NPL-ráta) mennyire torzítja jelenleg a bankok portfoliótisztítási tevékenysége?

N.M.: Igazából nem tudnak jelentősen portfoliót tisztítani a bankok, éppen a moratórium miatt. Ezért az NPL rátában folyamatosan halmozódnak a rossz hitelek, a nemzetközi összehasonlítást is nagyon megnehezítve, más országokban ugyanis jóval magasabb lehet a portfoliótisztítás aránya.
1 2 3
Holdblog

Lehet még bárki Joe Biden utódja?

A hétvégén dől el, ki képviseli a demokratákat Donald Trump ellen az amerikai elnökválasztáson. Joe Biden, a jelenlegi elnök mentális állapotában egyre többen kételkednek, a... The post Lehe

KonyhaKontrolling

Megéri még a nyelvvizsga?

Sokaknak nagy célja, hogy nyelvvizsgát szerezzen, ezzel bizonyítsa tudását, illetve remélhetőleg jobb esélyekkel induljon a munkaerőpiacon. Ebben a bejegyzésben a nyelvtanulás és a nyelvvizsga

FRISS HÍREK
NÉPSZERŰ
Összes friss hír
Üzemanyagválság felé halad Magyarország, kiadták a figyelmeztetést
Sustainable World 2024
2024. szeptember 4.
Követeléskezelési trendek 2024
2024. szeptember 18.
REA 2024 SUMMIT – Powered by Pénzcentrum
2024. szeptember 18.
Budapest Economic Forum 2024
2024. október 17.
Hírek, eseményajánlók első kézből: iratkozzon fel exkluzív rendezvényértesítőnkre!
Portfolio hírlevél

Ne maradjon le a friss hírekről!

Iratkozzon fel megújult, mobilbaráthírleveleinkre és járjon mindenki előtt.

Infostart.hu Infostart.hu

Kiadó modern irodaházak

Az iroda ma már több, mint egy munkahely. Találják meg most cégük új otthonát.

Díjmentes előadás

Kisokos a befektetés alapjairól, tippek, trükkök a tőzsdézéshez

Előadásunkat friss tőzsdézőknek ajánljuk, összeszedünk, minden fontos információt arról, hogy hogyan működik a tőzsde, mik a tőzsde alapjai, hogyan válaszd ki a számodra legjobb befektetési formát.

Díjmentes online előadás

Devizakereskedés alapjai, avagy mi lesz veled forint?

Miben különbözik a devizakereskedés a részvények adásvételétől? Mely devizapárokat érdemes egyáltalán figyelni? Hogyan zajlik le egy tranzakció a forex piacon? Hogyan lehet rövid vagy hosszabb távra spekulálni ezen a piacon?

Ez is érdekelhet
Lecsapott az MNB: 150 ezer ügyfélszerződésben volt hátrányos kikötés