Bank

Ég a ház: megindult a bedőlt lakossági hitelek bontása

Portfolio
Lassan, de biztosan 17,8%-ra csökkent március végére a nem teljesítő lakossági hitelek aránya a magyar bankoknál. A bedőlt lakossági tartozások 967 milliárd forintra rúgnak, ebből 843 milliárd forint jelzáloghitel, ezeknek a követeléseknek ugyanis bár növekvő hányadát, de még mindig csak évi 5-10%-át pucolják ki a bankok a mérlegükből. Az MNB márciusi ajánlása arra szeretné rábírni a bankokat, hogy strukturálják át bedőlt lakossági hiteleiket, ugyanis a késedelmes adósok csaknem kétharmadának van valamekkora jövedelme. Az adatok tanúsága szerint azonban az átstrukturált hitellel rendelkezők csaknem fele sem törleszt rendesen, esetükben a Nemzeti Eszközkezelő lakásvásárlási programjának újabb kibővítése lenne a legjobb megoldás.
A 90 napon túl nem teljesítő hitelek aránya a lakossági banki hiteltartozásán belül 17,8%-ra csökkent a devizahiteles elszámolás előtti 19,4%-os csúcsról - mutatják az MNB ma közzétett adatai. A bankok szintén ma közzétett alacsony céltartalékolási adatai is arra utalnak, hogy enyhül a nem fizetés problémája:

Ég a ház: megindult a bedőlt lakossági hitelek bontása
Összesen bruttó 967 milliárd forintnyi 90 napon túli tartozással rendelkezik a lakosság a bankok felé, ezek 87%-a, vagyis 843 milliárd forint lakáshitelnek vagy szabad felhasználású jelzáloghitelnek számít. Jó hír, hogy az elszámolások után tovább csökkent a bedőlt tartozás, igaz, emögött jórészt eladások állnak.

Ég a ház: megindult a bedőlt lakossági hitelek bontása
A nagy jelzáloghitel-túlsúly legfontosabb oka, hogy a fedezetlen fogyasztási hitelek 30-40%-os arányával ellentétben ezeknek a hiteleknek csak évente 5-10%-át tisztítják ki mérlegükből fedezetérvényesítéssel vagy követeléseladással a bankok. Legutóbb 8% volt ez az arány, nemzetközi összevetésben jó alacsony.

Ég a ház: megindult a bedőlt lakossági hitelek bontása
Idén március 31-éig bruttó 32,6 milliárd forintnyi hitelt adtak el a bankok 14,6 milliárd forintos áron. Ahogy az alábbi ábrán látható, túlzás lenne azt állítani, hogy az elszámolásokat követően felpörgött volna a nem teljesítő követelések eladása, de sokan erre számítanak.

Ég a ház: megindult a bedőlt lakossági hitelek bontása
Május 12-ei hitelezési konferenciánk közönségének mindössze 45%-a véli úgy, hogy 2017 végéig érdemben felpörög a jelzáloghitelek eladása Magyarországon. Hiányoznak ehhez a tőkeerős követelésvásárlók, a lehetséges vásárlók pedig joggal félnek újabb moratóriumok vagy "adósmentő" csomagok bevezetésétől.

Ég a ház: megindult a bedőlt lakossági hitelek bontása
Pedig a hitelezők most már egyre kisebb veszteséget szenvednek el nem teljesítő jelzáloghiteleik értékesítésével, illetve fedezetének érvényesítésével is. Ez az ingatlanpiac feltámadása mellett annak is köszönhető, hogy a nem teljesítő lakossági hitelek bruttó értékének 64%-ára már értékvesztést képeztek a bankok, így a hitelek teljes leírásával is "már csak" mintegy 350 milliárd forintot buknának.

Ég a ház: megindult a bedőlt lakossági hitelek bontása
Természetesen így sem a követelések teljes elengedését, hanem a piaci követelésvásárlások ösztönzését, illetve a végrehajtások olcsóbbá, egyszerűbbé tételét tartja a legjobb megoldásnak a nem teljesítő hitelek kitisztítására hitelezési konferenciánk közönsége. A már meglévő lehetőségek közül a megfelelő jövedelemmel rendelkezők számára a magáncsőd ősszel várható egyszerűsítése, az alacsony vagy nulla jövedelműek számára pedig a Nemzeti Eszközkezelő idén év végéig 35 ezer darabra szóló lakásvásárlási mandátumának kibővítése lehet a legjobb megoldás.

Ég a ház: megindult a bedőlt lakossági hitelek bontása
Ezt azonban, úgy tűnik, megelőzi a hitelek átütemezésében, az adósságszolgálati könnyítésében rejlő még megmaradt lehetőségek kiaknázása. Ezt felgyorsítandó adta ki márciusban ajánlását az MNB arra alapozva, hogy adataik szerint a nem fizető jelzáloghitelesek 62%-a rendelkezik valamekkora jövedelemmel a tartozás törlesztéséhez, illetve annak reménybeli újraindításához.

Ég a ház: megindult a bedőlt lakossági hitelek bontása
Épp az MNB friss adatai mutatják azonban azt, hogy az átstrukturált hiteleken belül is nagyon magas, immár 41%-os azok aránya, akik kisebb-nagyobb (inkább nagyobb) késedelemmel törlesztik a hitelüket.

Ég a ház: megindult a bedőlt lakossági hitelek bontása
Az adósok helyzetét az is rontja, hogy egy részük még lakásuk eladásával sem tudna megszabadulni egy az egyben a tartozásától. A jelzáloghitelek körében 32% azok aránya, amelyek esetében nagyobb a hiteltartozás aktuális tőkeösszege, mint a lakás forgalmi értéke.

Ég a ház: megindult a bedőlt lakossági hitelek bontása
A nem teljesítési probléma elsősorban a szabad felhasználású jelzáloghitellel rendelkezőket sújtja, e tartozások csaknem harmada ugyanis 90 napon túl késedelmes. Továbbra is a támogatott lakáshitellel rendelkezők fizetik messze a legfegyelmezettebben a hitelüket.

Ég a ház: megindult a bedőlt lakossági hitelek bontása
Jó hír mindazonáltal, amit már fent is említettünk, hogy a nem fizetés problémája egyre "öregebb" probléma, az újonnan késedelembe esők aránya ugyanis szinte töretlenül csökken. A késedelmes adósok csaknem 50%-a van ma már legalább 1 éve hátralékban.

Ég a ház: megindult a bedőlt lakossági hitelek bontása
Végezetül néhány további érdekesség a nem fizető jelzáloghitelesekről az MNB felmérése alapján:
  • közel 130 ezer adós helyzete marad rendezetlen a Nemzeti Eszközkezelő idei 10 ezer ingatlanvásárlása után,
  • a nem teljesítő jelzálogadósok átlagos tartozása 9,0 millió forint, ebből 7,9 millió a tőketartozás,
  • az ingatlanfedezet átlagos forgalmi értéke 10,3 millió forint, a törlesztőrészlet átlagosan 83 ezer, a havi jövedelem pedig 109 ezer forint,
  • az élő szerződések 40%-nál magasabb az adós törlesztőrészlete, mint a legális nettó jövedelme,
  • 10-20 százalék lehet azok aránya, aki egyszerűen nem akar törleszteni, 37 százaléknak nincs jövedelme, 23 százalék nagycsaládos adós,
  • 45-50 százalékuk esetében lát még az MNB átstrukturálási lehetőségeket.
Takarékbank_1
terkep-kelet-europa
liz-truss-get-brexit-done
koronavírus
2022. október 18.
Portfolio Future of Finance 2022
2022. szeptember 6.
Sustainable World 2022
2022. október 4.
Energy Investment Forum 2022 - A MEKH szakmai támogatásával
2022. szeptember 7.
Private Health Forum 2022
Hírek, eseményajánlók első kézből: iratkozzon fel exkluzív rendezvényértesítőnkre!
Portfolio hírlevél
Ne maradjon le a friss hírekről!
Iratkozzon fel megújult, mobilbarát
hírleveleinkre és járjon mindenki előtt.

Eladó új építésű lakások

Válogass több ezer új lakóparki lakás közül Budán, Pesten, az agglomerációban, vagy vidéken.

Infostart.hu
Online kurzus
Akár 100 000 Ft-tal elkezdhető, hosszú távú megtakarítási módszer.
Díjmentes online előadás
Hogyan működik a tőzsde, mik az alapok, hogy válaszd ki a számodra legjobb befektetési formát?
Takarékbank_1