Sokan már élesítették a csodafegyvert, amely teljesen átírhatja a pénzügyi világ szabályait
Bank

Sokan már élesítették a csodafegyvert, amely teljesen átírhatja a pénzügyi világ szabályait

A lakossági CBDC-t érintő leginkább előrehaladott fejlesztéseket, pilotokat, és éles bevezetéseket összefoglaló tavaly decemberi cikkünk folytatásaként áttekintjük, hogy az egyes országokban milyen előrelépés/irányváltás történt a virtuális jegybankpénzeket illetően, illetve milyen fogadtatásban részesültek. Sokan azt várják a CBDC-projektektől, hogy a segítségükkel alulbankolt emberek tömegeit lehet majd bekapcsolni a pénzügyi rendszerbe, és idővel a digitális jegybankpénzek a készpénz és a kereskedelmi banki számlapénz jövőbeni riválisaivá válnak majd.

A lakossági CBDC-t bevezető országok

A lista a teljesség igénye nélkül készült, hiszen ma már a világon szinte minden központi pénzintézet eljutott legalább a kutatási fázisig a CBDC-t illetően. A fejlesztéseket figyelő CBDC Tracker szerint jelenleg 14 ország futtat pilotokat, a teljeskörű bevezetésen pedig kilenc ország van túl: a Bahama-szigetek, a Kelet-Karibi Államok Szervezetének hét országa és Nigéria.

CBDC
A térképen a CBDC-kísérleteket futtató, és a digitális fizetőeszközöket sikerrel bevezető országok láthatók. (A térkép pontosításra szorul abból a szempontból, hogy a Kelet-Karibi Államok Szövetsége esetében pilotként jelölik a gyakorlatilag már élesített CBDC-t, Kambodzsát pedig kihagyták a körképből.) Forrás: CBDC Tracker

A listán elsősorban olyan országok szerepelnek, ahol a hagyományos bankrendszer nem tudott elég széles tömegeket bevonni a pénzügyi rendszerbe, vagyis túl sok az alulbankolt ember, ami veszélyezteti a gazdasági fejlődést.

Egy központosított, kockázatmentes és költséghatékonyan működtethető virtuális fizetőeszköz ezekben az országokban akár megfelelő alternatívája lehet a sokszor túlárazott kereskedelmi banki szolgáltatásoknak is.

Kivételt képez ebből a szempontból Kína, amely éppen azért kap ekkora nemzetközi figyelmet, mert jelenleg az övé a legnagyobb szabású CBDC-tesztsorozat a világon, a sikere vagy bukása pedig rengeteg hasznos tanulsággal szolgálhat a jövőbeli CBDC-projekteknek is.

Bahamák: Sanddollar

A világon 2020 októberében vezették be az első digitális jegybankpénzt a Bahama-szigeteken. Az állampolgárok egy virtuális tárcán és egy fizikai kártyán keresztül férhetnek hozzá a pénzükhöz, amely a Sanddollar nevet kapta. A rendszer elemzi a költéseket és a bevételeket, amely a mikrohitelek kiajánlását is segíti. A CBDC-t azóta hozzákapcsolták a bahamai klíringház automatizált rendszeréhez, amely azt jelenti, hogy a digitális pénzt a lakosság ezentúl az elektronikus tárcájáról bármely helyi klíringtevékenységet végző banknál vezetett betétszámlájára át tudja utalni. Ezzel tulajdonképpen megvalósították a digitális valuta integrációját a helyi bankrendszerbe.

Az ország vezetése arra biztatja az ország vállalkozásait és a lakosságot, hogy vegyék használatba a Sanddollar-t, amelyet egy egyszerű elektronikus tranzakcióval logisztikai értelemben sokkal egyszerűbb elhelyezni egy betétszámlán, mintha egy nagy köteg pénzzel sétálnának be a bankfiókokba (ahogy az országban korábban sokan tették).

A Sanddollar mobiltárca alkalmazása. Forrás: Google Play Store.

Kelet-Karibi Államok Szervezete: DCash

A Kelet-Karibi Államok Szervezetének országai egy monetáris uniót tartanak fent, amelynek nyolc résztvevő országa közül hétben már bevezették a DCash elnevezésű digitális jegybankpénzt, amely gyakorlatilag már élesben fut, annak ellenére, hogy a jegybank egyelőre pilotként hivatkozik rá. Ez a világ első CBDC-je, amelyet egy monetáris unióban kibocsátottak. A nyolc tagország egyébként az úgynevezett karibi dollárt használja közös fizetőeszközként, és az új pénz is ennek a virtuális változata. A DCash mögötti pénzkezelő-rendszert a Bitt nevű barbadosi fintech fejleszti.

DCahs QR kódos utalás
A DCash-ben egy QR-kódos pénzküldő funkció is helyet kapott. Forrás: MNI Alive
A DCash tavaly márciusban indult, ám eddigi pályafutása nem volt zökkenőmentes: a digitális pénzforgalom technikai okokból januártól márciusig szünetelt. A Bitt azt állítja, hogy a szolgáltatás megszakítása csak az új tranzakciók feldolgozását akadályozta, a DCash alkalmazások - amelyeket a pénzügyi intézmények, a kereskedők és a lakosság is használ – biztonsági rendszere érintetlen maradt.

Nigéria: e-naira

Nigériában az afrikai országok közül elsőként került bevezetésre CBDC, e-naira néven. A digitális jegybankpénz mögötti rendszert itt is a kelet-karibi országokkal együttműködő Bitt fejleszti. A virtuális fizetőeszközt a pénzügyi szabályozók szerint azért alkották meg, hogy kiegészítse a fizikai pénzhasználatot, és nem azért, hogy helyettesítse azt, a döntéshozók viszont egyértelműen azt várják tőle, hogy háttérbe szorítja majd a készpénzt. Ahhoz, hogy fizetni tudjanak az e-nairával, a lakosoknak csak egy applikációra van szükségük, amelyet a Google vagy az Apple alkalmazásboltjaiból tölthetnek le.

e-naira
Az e-naira mobiltárcája. Forrás: The Guardian NG

A nigériaiak ritkán keresnek fel személyesen bankokat, így az e-naira kezdeti bevezetése során a banki integrációt kellett priorizálni, ami jelentős kihívást állított a fejlesztők elé a rendelkezésre álló rövid időkeret miatt. Cserébe a nigériaiak most már használhatják az online és mobilbanki számláikat, és pénzt mozgathatnak a betétszámlájukról az e-naira tárcájukra.

A nigériai kormány sokat küzdött az országban népszerű kriptopénzek ellen, arra hivatkozva, hogy az anonimitásuk miatt alkalmasak a terrorizmus finanszírozására, illetve pénzügyi bűncselekmények végrehajtására is. Emiatt megtiltották a bankoknak, hogy kereskedelmet vagy tranzakciót bonyolítsanak le kriptóval. Néhány hónappal később, októberben bevezették az e-nairát, amelyet eddig körülbelül félmillió ember használ a 200 milliós országban. Ez nem nevezhető átütő sikernek, ráadásul – bár ez hivatalosan nem volt elvárás – a készpénzhasználat nem hogy csökkent, hanem nőtt a bevezetés óta.

Kambodzsa: a Bakong-rendszer

Kambodzsában 2019-ben tesztelték először a CBDC-t, majd 2020 októberében indult el a pilot, amely során 11 hazai bankot és pénzügyi szolgáltatót kötöttek be a rendszerbe. A határon átnyúló tranzakciók lebonyolításához a Kambodzsai Nemzeti Bank (National Bank of Cambodia, NBC) Malajziával fejlesztett egy közös rendszert, hogy az ott dolgozó kambodzsai vendégmunkások gyorsan és olcsón haza tudják utalni a fizetésüket a családtagjaiknak. Ezzel egy régóta fennálló megélhetési válságot is kezelni tudnának, ugyanis ezek a vidéki emberek gyakran nem rendelkeznek bankszámlával, de erősen függnek a külföldön, főleg városokban dolgozó rokonaik keresetétől.

Bakong-rendszer mobiltárca Kambodzsa
A Bakong-rendszer mobiltárcája. Forrás:Forrás: Ledger Insights

A Bakong körülbelül 5,9 millió felhasználót ér el az NBC szerint, és eddig közel 2 milliárd dollár értékben dolgozott fel tranzakciókat. A japán Soramitsu blokklánccég által fejlesztett rendszer lehetővé teszi, hogy a felhasználók egy ingyenes mobilalkalmazással fizessenek, vagy pénzt utaljanak át a platform bármely bankján keresztül, még akkor is, ha nem vezetnek számlát a pénzintézetnél.

Az NBC szerint több mint 200 000 bankszámlával nem rendelkező kambodzsai használ jelenleg Bakong-mobiltárcát, ami sajnos még mindig csak az alulbankoltak töredéke: Kambodzsa 17 millió főt számláló lakosságának 70 százaléka ugyanis egyáltalán nem, vagy csak nagyon ritkán vesz igénybe banki szolgáltatásokat.

Kína: digitális jüan

Kínában 2014-ben kezdték el tesztelni a digitális jüant, 2020-ban pedig Kína vált az első jelentősebb gazdasággal rendelkező országgá, amely elindította egy virtuális jegybankpénz pilotját. Az eleinte Kína négy legnagyobb városában futó pilotokból kiderült, hogy a CBDC jól működik fizetőeszközként, idén áprilisban pedig bejelentették, hogy további 11 városban vezetik be a digitális jüant.

A kínai állam azt várja a digitális fizetőeszköztől, hogy előbb-utóbb átveszi a készpénz helyét, ezzel is hatékonyabbá téve a lakossági fizetési rendszert, hosszú távon pedig megerősíti a jüan nemzetközi pozícióját.

digitális jüan
A digitális jüan elektronikus tárcája.

A kínai jegybank nem számít arra, hogy a CBDC kiszorítja majd a kereskedelmi banki betéteket: egy hibrid technikai megoldást alkalmaznak, tehát a CBDC-t a jegybank bocsátja ki,

de közvetítőként a kereskedelmi bankok is részt vesznek a folyamatban, és átváltási, valamint fizetési szolgáltatásokat is nyújthatnaka jegybankpénz használatával

A digitális jüan legutóbbi nagy pilotját a téli olimpia idejére időzítették, amelynek ideje alatt napi 2 millió jüan utaltak át a kínai központi bank egyik tisztviselője szerint. A külföldi vendégek többnyire hardver-tárcákat használtak, vagyis egy plasztikkártyát, amely a hagyományos bankkártyákhoz hasonlított, chip és mágnescsík nélkül. Az állami tulajdonban lévő kínai kereskedelmi bank, a Bank of China ATM-eket telepített szerte a rendezvény területén, amelyekkel külföldi bankjegyeket lehetett átváltani digitális vagy fizikai jüanra.

A jegybank azt ígérte, hogy a CBDC „kontrollálható anonimitás” mellett működik majd, azaz a tranzakciók névtelenek lesznek ugyan, de adatelemzési technikákkal ki lehet majd szűrni az illegális tevékenységeket. Ismerve azonban a kínai állam megfigyelési politikáját, több szakértő is arra hívta fel a figyelmet, hogy a digitális jüan egy újabb eszköz lehet az állam kezében a lakosság ellenőrzésére.

Japán: digitális jen

A japán jegybank márciusban jelentette be, hogy befejezte a központi banki digitális jen koncepció igazolásának (Proof of Concept - PoC) első szakaszát, és áprilisban megkezdi a második fázist. Ebben a szakaszban kulcsfontosságú terület lesz a pénzmosás elleni követelmények és a magánélet védelme közötti egyensúly megteremtése. A kísérlet ebben a szakaszban arra is nagyobb hangsúly fog majd fektetni, hogy megállja-e a helyét a fizetőeszköz a mindennapokban. A készpénz még mindig nagy népszerűségnek örvend japánban, ezért a digitális fizetőeszközök támogatásától a japán állami és magánszektor a termelékenység növekedését várja.

Ukrajna: e-hrivnya

Ukrajnában 2018-ban futtattak le egy CBDC-pilotot, amely kapcsán arra jutottak, hogy a teljes bevezetés technikailag kivitelezhető lenne, az e-hrivnya pedig nem veszélyeztetné a pénzügyi rendszer stabilitását. 2021-ben elindítottak egy újabb pilotot, amelynek keretei között az elektronikus pénz kibocsátását a Stellar által fejlesztett nyitott blokkláncon tesztelték. A fejlesztésért és a tesztelésért a Tascombank, Ukrajna legrégebbi kereskedelmi bankja vállalta a felelősséget, és a korábban már sokszor említett Bittet is bevonták a munkálatokba.

A háború kitörése óta nem érkezett hír a projekt státuszáról.

Egyesült Királyság: „britcoin”

Az Egyesült Királyság jegybankja, a Bank of England novemberben jelentette be, hogy 2025-ig biztosan nem tervezik bevezetni a "britcoin" névre keresztelt CBDC-t, de már felgyorsították a kutatási folyamatokat, hogy egy robosztus és jól skálázható technológiai megvalósítást találjanak hozzá. A digitális jegybankpénzttől azt várják, hogy csökkenthető lesz általa a készpénzhasználat, és azok a monetáris szuverenitást fenyegető veszélyek is kezelhetővé válnak, amelyek más magán digitális fizetőeszközök miatt egyre nagyobb fenyegetést jelentenek.

Ezzel szemben a Lordok Háza szakértői bizottsága korábban arra hívta fel a figyelmet, hogy bár a CBDC járna bizonyos előnyökkel, jelentős kockázatot jelenthet a pénzügyi stabilitás és a magánadatok védelme szempontjából.

Svédország: e-krona

A svédek e-kronájának pilotja tavaly februárban ért véget, és azóta már számos kutatás jelent meg a bevezetés tanulságairól. A virtuális deviza egy megosztott főkönyvi technológiát használ, a tesztelők pedig egy mobiltelefonról elérhető virtuális tárcán keresztül fértek hozzá az összeghez. A rendszer hasonlít a már létező pénzforgalmi rendszerekre abban az értelemben, hogy kevesebb energiát használ, mint a kriptoeszközöket működtető rendszerek, ráadásul skálázható is. A legnagyobb kérdés az volt, hogy lehetne megoldani az internet nélküli, offline használatot.

A Riksbank (svéd jegybank) a Handelsbanken és a Tietoevry bankokkal együttműködve végül arra a következtetésre jutott, hogy a CBDC integrálása a bankok belső rendszereibe megvalósítható lenne, ezzel pedig az ügyfelek a bankszámlájukon lévő pénzt e-kronára tudnánk váltani, és fordítva. A tesztek arra is rámutattak, hogy az e-krona segítségével offline is lehetne tranzakciókat végrehajtani, bár ez bizonyos kockázatokkal járna (hasonlókkal mint a készpénz, tehát lopás, illetve tiltott tevékenységek finanszírozása).

A projekt harmadik fázisa már folyamatban van, bár a Riksbank továbbra is kitart amellett, hogy még nem született döntés arról, hogy kibocsátják-e az e-kronát, és hogy ez milyen technikai vagy jogi kereteket vonna maga után. Jogi szempontból a központi bank egyébként azon az állásponton van, hogy az e-krona a készpénz elektronikus formájának minősülne.

EU: digitális euró

Tavaly júliusban az Európai Központi Bank is elindított egy kétéves projektet, aminek a végén a digitális euró bevezetéséről döntenének. A virtuális deviza jogi kereteinek kidolgozása két évet venne igénybe, de maga a bevezetés akár 3 évig is elhúzódhat. A technikai feltételek ugyanakkor már most adottak: az EKB elnöke, Christine Lagarde szerint a szükséges technológia már most is rendelkezésre áll a megvalósításhoz.

Az eredeti elképzelés szerint a digitális euró kiegészítené, és nem felváltaná a készpénzforgalmat. A mögöttes technológia a TIPS instant átutalási rendszerére is épülhetne, de akár egy centralizált, vagy decentralizált főkönyvi technológia is lehetne. A digitális euró a várakozás szerint erősítené az EU stratégiai autonomiáját, és a pénzügyi bűncselekmények elleni fellépést is megkönnyítené.

Az MNB és a CBDC

Az EKB bejelentése után Bartha Lajos, az MNB ügyvezető igazgatója is nyilatkozott és leszögezte, hogy csatlakozni szeretnének a kutatások terén az élenjárókhoz:

Az MNB vizsgálja a lehetőségeket, egyszer eljöhet az ideje, hogy döntés is születik erről. A pénzügyi forradalom, ami most a zajlik a világban, megköveteli, hogy a digitális jegybankpénz kérdését napirenden tartsuk.

Matolcsy György jegybankelnök legutóbb a Boston Fed és az MIT projektjének első sikeres teszteredményére egy közleményben reagált, kiemelve, hogy a CBDC-rendszer már képes gazdaságosan kezelni nagyobb tranzakciómennyiséget is, jól skálázható, és ha a titoktartás, valamint a felhasználói interfész elemei is rendben lesznek, az "mindenkit meggyőz majd a CBDC előnyeiről. " A jegybankelnök szerint ha a CBDC-vel sikerül megszüntetni a kriptodevizák kockázati tényezőit az előnyeik megtartása melett, az teljesen átírja majd a szabályokat a pénzügyi világban.

Korábban a jegybank részt vett egy CBDC-projektben, jóllehet az nem lakossági felhasználásra irányult. A Project Dunbar kódnevű platformfejlesztés azt tenné lehetővé, hogy a pénzintézetek egy megosztott platformon tranzakciókat folytassanak virtuális jegybankpénzzel egymás közt. A platform használata az ígéret szerint csökkentené a közvetítők szerepét, valamint a tranzakciók idejét és a költségeket is.

Címlapkép forrása: Getty Images

Kasza Elliott-tal

Leggett & Platt Inc. - elemzés

Nem értem a LEG mozgását. 2021 közepe óta esik az árfolyama, akkor 59,16 USD volt az ATH, most éppen 19,08-at ér, azaz kicsit kevesebb mint három év alatt harmadolt az árfolyama. Mivel osztalék

Holdblog

Szabó Dávid: Érik a kriptó iparág

Mintha a korábbiaknál jóval kisebb hype mellett lenne alakulóban a kriptománia újabb köre. Milyen gátak szakadtak át az elmúlt időszakban, hol tart a szabályozás, hogyan... The post Szabó Dá

FRISS HÍREK
NÉPSZERŰ
Összes friss hír
Két éve erre a pillanatra vár Oroszország, most úgy érhet célt, hogy a Nyugat csak nézi

Senior web fejlesztő

Senior web fejlesztő
Díjmentes előadás

Hogyan vágj bele a tőzsdei befektetésbe?

Mire kell figyelned? Melyek az első lépések? Mely tőzsdei termékeket célszerű mindenképpen ismerned?

Díjmentes előadás

Ami még az állampapírnál is jobb befektetés

Az állampapírok mellett számos más befektetési lehetőség érhető el a piacon azoknak, akik szélesebb portfóliót szeretnének építeni és hosszú távon növekedést elérni.

Portfolio hírlevél

Ne maradjon le a friss hírekről!

Iratkozzon fel megújult, mobilbaráthírleveleinkre és járjon mindenki előtt.

Infostart.hu

Kiadó raktárak és logisztikai központok

A legmodernebb ipari és logisztikai központok kínálata egy helyen

Vállalati Energiamenedzsment 2024
2024. április 11.
Sustainable Tech 2024
2024. április 24.
Portfolio Agrofuture 2024
2024. május 23.
GEN Z Fest 2024
2024. május 9.
Hírek, eseményajánlók első kézből: iratkozzon fel exkluzív rendezvényértesítőnkre!
Ez is érdekelhet
MBH 5