Nagy veszély elől menekülhetnének a magyarok, de a bankok nem hagyják
Gyorsan elszállhat a törlesztőrészlet
62 százalék. A jegybank tavaszi adatai szerint ennyi azoknak a lakáshiteleknek az állományi aránya, amelyek 3, 6 vagy 12 havi kamatperiódusúak, vagyis gyakori törlesztőrészlet-változásnak vannak kitéve a rövid lejáratú bankközi kamatok (BUBOR) változása miatt. Ez alapján becslésünk szerint a lakáshitelesek háztartások közel kétharmada, csaknem 400 ezer háztartás számíthat a havi teher éven belüli elszállására egy piaci sokk esetén. Míg az idei első félévben felvett lakáshiteleknek már csak mindössze 21%-a volt változó kamatozású hitel, a meglévő hiteleknél még közel háromszoros ez az arány.


Van menekülőút
Aki eddig változó kamatozású lakáshitellel rendelkezett, az (a jelenlegi kamattól függően) akár törlesztőrészlet-csökkenést is elérhet a váltással, de mivel a fix kamatozású hitelek általában drágábbak, a többség törlesztőrészlet-emelkedésre számíthat. Ez az ára a későbbi esetleges még nagyobb törlesztőrészlet-emelkedés, illetve az ezzel kapcsolatos nagyfokú bizonytalanság elkerülésének.Megnéztük, milyen lehetőségük van az ügyfeleknek a kamatperiódus meghosszabbítására. Alapvetően háromféle lehetőséget találtunk a bankoknál:
- Díjmentes kamatperiódus-váltás a kamatfordulónapon: minden 2017 júniusa óta felvett minősített fogyasztóbarát lakáshitel (MFL) esetében megvan ez a lehetőség, de ezek eleve legalább 3 éves kamatperiódusú hitelek. Emellett a K&H Banknál a 2013. szeptember 26-a után felvett hitelek esetében áll fenn a lehetőség, mindkét esetben az ügyfélnek legalább 30 nappal a fordulónap előtt kell jeleznie a szándékát.
- Szerződésmódosítással történő kamatperiódus-váltás: ilyet például az UniCreditnél találtunk, ennek azonban költségei vannak.
- Hitelkiváltással történő kamatperiódus-váltás, amely újabb hitelképesség-vizsgálattal, hitelfedezeti értékbecsléssel, közjegyzői okirattal, földhivatali bejegyezéssel és a hitelfelvételkor szokásos minden egyéb adminisztrációval együtt jár. Ebben az esetben az adósságfék-szabályoknak is meg kell felelniük az ügyfeleknek. Ha pedig nem az eredeti hitelt nyújtó banknál veszünk fel hitelt, akkor a fizetendő végtörlesztési díjjal is számolni kell.
A lakáshitelek többsége esetében tehát az ügyfeleknek a hitelkiváltási procedúrát kell végigjárniuk, ami nem csoda, hogy elveszi a kedvüket a kamatperiódus-váltástól, még ha a költségek jó részét a bankok el is engedik, esetleg megfinanszírozzák nekik (az alábbiakban bemutatjuk, melyik banknál milyen sajátosságokkal találkozhatunk).
A KSH adatai azt mutatják, hogy tavaly mindössze 14 milliárd forintnyi lakáshitelt váltott ki a magyar lakosság egy másik lakáscélú hitellel, ami a több mint 3000 milliárd forintos lakáshitel-állomány kevesebb mint 0,5%-a. A több mint 640 ezer darab lakáshitelből mindössze 3200 darabot váltottak ki így.

Hiányos szabályozás, problémás banki hozzáállás
A szabályozók lényegében semmit nem tettek eddig annak érdekében, hogy megkönnyítsék a meglévő változó kamatozású lakáshitelek kamatának fixálását az adósok számára. Sőt, a devizaalapú jelzáloghiteleket a forintosításkor mind 3 hónapos kamatperiódusra állították be, aminek hamarosan meglehet a böjtje. Az MNB kamatkockázat-mérséklésre vonatkozó törekvései csak az újonnan felvehető hitelek esetében értek el eddig eredményt, pedig ahogy a K&H példája mutatja, valószínűleg nem lenne életszerűtlen egyszerűsített kamatperiódus-váltást nyújtani az ügyfeleknek. A devizahitelek példájából okulva erre ma még alacsony össztársadalmi költség mellett lehetne ösztönözni (ha ez is elégtelen, akkor kényszeríteni) a bankrendszert. Jelentős makroprudenciális kérdésről van szó, amelynek megválaszolására a létező monetáris politikai eszközök részben nem alkalmasak, részben nem elégségesek.
Kollégáink tapasztalata alapján a szabályozói eszközök hiányát ráadásul piaci hiányosságok is súlyosbítják: a bankok finoman szólva sem segítik az ügyfeleket abban, hogy gördülékenyen kamatperiódust válthassanak. Két kollégánk próbálkozott ezzel az utóbbi időben, nem túl jó tapasztalatokkal:- Egyiküknek sikerült a hosszabb kamatperiódusra váltás, de ehhez alapos utánajárásra, hosszú egyeztetési procedúrára és több személyes találkozóra volt szükség.
- Másikuk esetében a bank a piacon elérhető legkedvezőbb 5 éves kamatperiódusú hitelek kamatszintjének dupláját ajánlotta fel az 5 évig fix hitelkiváltó hitel kamataként. Ennél még érthetetlenebb volt számára, hogy két másik banknál is érdeklődött hitelkiváltás iránt, ígéretük ellenére azonban egyiküktől sem kapott visszahívást. Úgy látszik, a bankok nem akarnak új, fizetőképes ügyfelet szerezni - jegyezte meg.
Minden bank másképp csinálja
A Bank360 összegyűjtötte, milyen sajátosságokkal számolhat az egyes bankoknál az ügyfél, ha másik kamatperiódust szeretne választani. Mint felhívták a figyelmet, a változtatást általában olyan esetben javasolt meglépni, ha az új hitellel csökken a kamat, vagy úgy értékeljük, hogy a nagyobb biztonság érdekében egy változó kamatozású hitel helyett inkább fixálnánk a törlesztőrészletet (ez utóbbi esetről írtunk a fentiekben). Azon ügyfelek ütközhetnek számottevő nehézségbe a kiváltás során, akik hátralékkal rendelkeznek, vagy több meglévő hitelük is van. Csak olyan hitelt válthatunk ki ugyanis, amivel nincs elmaradásunk.Unicredit Bank: szerződésmódosítással változtatható a piaci kamatozású jelzáloghitelnél, hitelkiváltás nélkül. A módosítás díja 30 000 forint. Emellett a tartozáselismerő okirat elkészítésének díjával is számolni kell a közjegyző díjszabása alapján. A kamatperiódus megváltoztatására annak fordulójakor van lehetőség. Ekkor az adott termék esetében a kínálatban elérhető valamennyi közepes vagy hosszú kamatperiódust, azaz a kamatperiódusonként változó kamatozást választhatja az ügyfél. Természetesen dönthet a fix kamatozás, vagyis a teljes futamidő alatt változatlan kamat és törlesztőrészlet mellett is, ha a hátralévő futamidő megegyezik a fix kamatozás futamidejével.
MKB Bank: Nincs ingyenes kamatperiódus-váltás, de külön akció keretében a kölcsöntartozás előtörlesztéséhez kapcsolódóan felszámított szerződésmódosítási díj/zárlati díj 50%-át elengedi az MKB, amennyiben az elő- vagy végtörlesztés a szerződéskötést követő 5. év után történik, illetve 100%-át elengedi a bank, amennyiben az elő- vagy végtörlesztés a szerződéskötést követő 10. év után történik. Az igényléskori kedvezményeket a hitelkiváltást kezdeményezőknek nem szükséges visszafizetnie.
Gránit Bank: lehetséges, a költsége a szerződésmódosítási díj és a közjegyzői díj és persze meg kell felelni a minősítésen. Kamatperiódusban nincs korlátozás, bármire átszerződhetnek az ügyfelek, ami a kínálatban megtalálható.
Takarék Csoport: van lehetőség kamatperiódust váltani, ez szükségessé teszi az eredeti szerződés módosítását. Ennek pontos feltételeiről és díjáról az ügyfelek a hitelező pénzintézetnél lehet felvilágosítást kapni.
OTP Bank: az ügyfeleknek a bankon belüli más jelzáloghitel termékre való áttérés teljes körűen díjmentes, azaz sem a kiváltott hitel végtörlesztése miatti, sem az új, kiváltó hitel felvételével kapcsolatos díjakat nem kell megfizetnie.
CIB Bank: nincs lehetőség díjmentes váltásra, viszont a hitelkiváltás induló banki költségek nélkül igényelhető, viszont a kiváltandó hitelnél kapott kedvezményeket vissza kell fizetni.
Budapest Bank: a bank ügyfelei jelenleg hitelkiváltó hitellel tudják átstrukturálni hosszabb kamatperiódusú vagy végig fix kamatozású konstrukciójú hitellé meglévő hitelüket.
K&H Bank: ha 2013. szeptembere utáni az ügylet, akkor van lehetőség a kamatperiódus-váltásra, akár többször is. A váltás ingyenes, 30 nappal előtte kell írásban benyújtani az igényt. Olyan termékre válthatnak az ügyfelek, ami szerepel a kínálatban. Amennyiben egy másik banknál lévő hitelének K&H hitellel történő kiváltása mellett dönt az ügyfél, akkor a jelenleg futó jelzáloghitel kampány keretében elengedésre kerül a szerződéskötési díj, az értékbecslés díja és a tulajdoni lap lekérés díj, illetve a közjegyzői okiratba foglalás díját is visszatérítésre kerül maximum 60 ezer forintig.
Kiváltanád, lecserélnéd a hiteledet? Használd a bank360.hu kalkulátorát!
A jelen írás nem minősül befektetési tanácsadásnak vagy befektetési ajánlásnak. Részletes jogi információ
Szép csendben kivérzett Oroszország költségvetése
Fél év sem kellett, hogy elfogyjon az összes betervezett pénz.
Kijött a magyar inflációs adat – Mit csinál a forint?
A forint egyelőre gyengüléssel kezdi a napot.
Akkora a baj Kínában, hogy a kommunista államvezetés rátámadt az önkormányzatokra
A gazdasági vergődés egyértelmű felelőseit látják bennük.
Elszabadult egy komp Horvátországban és elsüllyesztett egy turistahajót
Pillanatok alatt történt.
Éjjellátó kontaktlencsét fejleszt egy startup - Jövőre indulhat a tesztelés
250 millió dollárt szereztek hozzá.
GINOP Plusz-1.2.4-25: Felfüggesztés és keretemelés
A GINOP Plusz-1.2.4-25 pályázati felhívás, amely a leghátrányosabb helyzetű régiókban és a Szabad Vállalkozási Zónákban működő mikro- és kisvállalkozások támogatását célozza, 2025.
Jogszerű lesz-e, ha tényleg teljesen automatizáltan bírságolják meg a Pride résztvevőit?
A június 28-án lezajlott rendezvény kapcsán már számos jogi kérdés felmerült, így - többek között - az arcfelismerő technológia alkalmazásával összefüggésben (lásd erről a korábbi po
A hosszú spanyol éjszaka tanulságai - eljött az aksik ideje
Néha 5-6 éves megtérülési időről is lehet hallani az akkumulátoros energiatárolók piacán, a következő 5 évben megnégyszereződhet a tárolók összkapacitása. Viszont olyan elánnal növeks
Hogyan válassz megbízható kivitelezőt otthonfelújításhoz?
HitelesAndrás - Keress, kövess, költözz! Hogyan válassz megbízható kivitelezőt otthonfelújításhoz? A felújítási támogatások igénybevételénél az egyik legnagyobb félelem a kivitelező
Németország hűti legjobban a világot
Évi 201 ezer tonna fagyi külföldre - ezzel Németország messze a világ legnagyobb exportőre volt 2023-ban, a fagyi őshazájának tartott Olaszország a kanyarban sincs. Persze...
The post Németorsz
Én parkolnék, de nem tudok
Mi egy parkolóhely értéke? És a lakhelyé? Lehet érzelemmentesen dönteni? Ki mellé áll a közgazdaságtan? Balásy Zsolt a fokozódó világban a fokozódó urbanizációs helyzettel foglalkozik.
Értékpapír és állampapír öröklése
A pénzügyi tudatosság nem áll meg a befektetéseknél - az öröklés kérdésköre legalább ennyire fontos. Különösen igaz ez a bank- és értékpapírszámlákon elhelyezett pénzeszközök, ért
VIDEÓ! Miből látszik, hogy egy privát bankár profi a szakmájában?
Tegyük fel, hogy most ülsz le először tárgyalni a privát bankároddal. Befektetőként ilyenkor az a legfontosabb kérdés, hogy vajon rendelkezik-e azokkal a szakmai kompetenciákkal, amik szüksé

Több ezer cég váltott digitális bankolásra a BinX-szel (x)

- Végzetes háború törhet ki az USA és Kína között - Pillanatokon belül hatalmas fordulatra lesz szükség Magyarországon
- Bármelyik pillanatban elsöprő támadást indíthat a nagyhatalom – Nyakunkon az újabb pusztító háború?
- Mit hozhat a lakáspiacon az első vásárlók 3%-os lakáshitele?
- Azt mondtuk, hogy ez lehet a következő aranyláz – Be is jött
- Kényszerszövetségesével bukhat Magyarország, Ursula von der Leyen megtalálta a kiskaput
Warren Buffett helyett én: Kezdők útmutatója a befektetéshez
Fedezd fel a befektetés világát úgy, ahogy még sosem! Ez a webinárium egyszerűen és érthetően mutatja be az alapelveket, amelyekre még a legnagyobb befektetők, mint Warren Buffett is esküsznek.
Kereskedés külföldi részvényekkel
Kezdő vagy, de külföldi részvényekkel kereskednél? Megmutatjuk, mire figyelj a kiválasztásnál, melyik platformunk a legjobb ehhez, és hogyan segít tanácsadó szolgáltatásunk, hogy magabiztosan lépj a nemzetközi piacokra.
Nagy árat fizetünk a kiköltekezésért: már látszik a csúnya elcsúszás
Sötét felhők a költségvetés felett.
El kell fogadni: ez már nem az a klíma, amire a világunk épült
Az éghajlatváltozás lehet az, ami átbillenti a növekedést a recesszióba.
Megjöttek a részletek – Megmozgathatja a lakáspiacot a kormány új kedvezménye?
Szinte bárhol és szinte bárki igénybe veheti majd.
Ügyvédek
A legjobb ügyvédek egy helyen