Megőrülnek a magyarok az új kamatmentes hitelért – Te már felvetted?

Felvennéd a babaváró hitelt? Használd hozzá a Pénzcentrum kalkulátorát!

Akár 27,5+15 milliót is kaphatsz

Alábbi táblázatunkban összefoglaltuk, milyen újdonságok jelentek meg a családtámogatások piacán tavaly júliusban. Mivel a CSOK is számos ponton változott, ezt is tartalmazza összesítésünk. A változások elemeként

• megjelent az akár 10 millió forint összegben felvehető babaváró hitel,
• elindult az akár 10 millió forintos falusi CSOK,
• a 3%-os kamattámogatott CSOK-hitelt a kétgyerekesek 10 millió, a háromgyerekesek 15 millió forint erejéig akár használt lakásra is igénybe vehetik,
• a harmadik gyermeket vállalók 4, a második gyermeket vállalók 1 millió forintot írhatnak le a lakáshitelükből,
• megjelent a 2,5 millió forintos újautó-vásárlási program, miközben
• megmaradt a diákhitel részleges vagy teljes elengedésére vonatkozó program az anyák számára.

Egy évvel ezelőtti értékelésünk szerint ezekben az években akár 27,5 millió forint vissza nem térítendő támogatást és 15 millió forint kamattámogatott hitelt is felvehetnek a legalább három gyermeket vállaló házaspárok. A kétgyerekesek is örülhetnek: náluk ez 6,6+17 millióra, az egy gyermeket vállalóknál pedig 0,6+10 millióra rúghat.

Egy addig ismeretlen hiteltípus robbant be a magyar lakossági hitelpiacra 2019 júliusában: az addig két motorral hajtott piac (lakáshitelek és személyi kölcsönök) egy harmadik motort is kapott, az állami kamattámogatásnak köszönhetően az első 5 évben minden esetben kamatmentes, felhasználási megkötés és hitelfedezet nélküli babaváró hitelt. Az új terméket szkeptikusan fogadták a bankok, de csakhamar az egyik legnépszerűbb konstrukcióvá vált:

az MNB legfrissebb, 2020. április végi adatai szerint 676 milliárd forintnyi babaváró hitellel tartozik a magyar lakosság, ami az összes banki háztartási hiteltartozás 9,1%-át jelenti. A KORMÁNY TÁJÉKOZTATÁSA ALAPJÁN MÁIG CSAKNEM 100 EZER HÁZASPÁR IGÉNYELTE.

A babaváró hitel népszerűsége nemcsak annak köszönhető, hogy az első 5 évben kamatmentes és szabad felhasználású, hanem annak is, hogy új gyermek érkezése esetén a futamidő végéig kamatmentessé válik, és minden gyermek érkezésekor 3 évre felfüggesztik a törlesztését. Legvonzóbb tulajdonsága mégis talán az, hogy a tartozás egy részét vagy egészét elengedi az állam: a 2. új gyermek érkezése a fennálló tartozás 30%-át, a 3. gyermek érkezése pedig az egészét eltünteti, vagyis a hiteltartozás állami támogatássá alakul. A babaváró hitel tudnivalóit cikkünk legalján 10 pontban foglaljuk össze.

Felvennéd a babaváró hitelt? Használd hozzá a Pénzcentrum kalkulátorát!

Ahogy alábbi ábránkon látható, tavaly augusztus, szeptember és október volt a babaváró hitel három legnépszerűbb hónapja, ami nyilvánvalóan azzal magyarázható, hogy mindazok is igyekeztek lecsapni rá, akiknél már úton volt a baba, így a magzat 12. hetétől lényegében azonnal igénybe vehették a 3 évig szóló törlesztés-felfüggesztést. Több bank adatai alapján a hitelfelvevők több mint harmada tudott élni eddig ezzel az azonnali lehetőséggel.

Úgy tűnik, hogy a legkevésbé az államilag kamattámogatott babaváró hitelre lesz negatív hatással a koroanvírus-válság. Május közepi, a lakossági hitelpiacról szóló online konferenciánkon legalábbis így vélte a hallgatóság a közönségszavazás alapján.

A babaváró hitel ismertsége magasnak mondható a teljes lakosság körében is. A Portfolio megbízásából a Gemius által az internetezők körében elvégzett felmérés szerint ez a második legismertebb családtámogatási forma.

A babaváró hitelt a CSOK-nál is többen tervezik igénybe venni: 7%-os arányban erről mondták a legtöbben azt, hogy igénybe szeretnék venni (a CSOK 2015 óta elérhető, ez magyarázhatja, hogy a második helyre szorult). Érdekesség, hogy az újautó-támogatás a CSOK (31%) és a babaváró hitel (23%) után a harmadik legismertebb családtámogatási forma (15% tájékozott róla), de ezt tartják a legkevesebben (3%) a legjobb családtámogatási intézkedésnek.

Hízelgő a termékre nézve, hogy csak 10% ítéli igazságtalannak. Úgy tűnik, minél jobban ismeri valaki a babaváró hitelt, annál jobb a véleménye róla: ismerői 77%-ban egyértelműen pozitív véleményt alkottak róla.

Jól mérhető, de nem kifejezetten magas azok aránya, akiket motivál a hitel a gyermekvállalásban: 20% az „inkább ösztönöz”, 4% a „nagyon ösztönöz” válaszra kattintott a jogosulti csoportba tartozók közül.

Az alábbi ábrán látható jellemzők közül mindegyik igaz a babaváró hitelre, azonban jól látható, hogy nagy részükkel nincsenek tisztában a felmérés résztvevői. A babaváró hitel gyengeségeiről azokat kérdeztük meg, akik saját válaszuk szerint legalább közepesen jól ismerik a terméket. A legtöbben azt jelölték meg hátránynak, hogy kiszámíthatatlan, 5 év múltán mi történik (ez persze akkor van így, ha nem jön a baba), de sokan kifogásolták azt is, hogy csak házaspárok, illetve hitelképes párok élhetnek vele. A házassági feltételt kifogásolók között a fővárosiak és a megyeszékhelyen élők voltak felülreprezentálva.

A babaváró hitelt már igénybe vevők közül a felmérés szerint 56% vette igénybe elsősorban valamilyen lakáscélra, 24% pedig befektetésre, ami összhangban van a teljes népesség attitűdjével. Magasabb viszont a hitelkiváltást és az autóvásárlást választók aránya. Érdekesség, hogy a befektetők 60%-a a MÁP+, 9%-a a PMÁP lakossági állampapírt választotta.

Az alábbiakban összefoglaljuk, hogy a vállalt gyermekek számától függően kik mely támogatásokat és milyen összegben vehetik igénybe.

Legalább három gyermeket vállalók

• Új építésű ingatlan építésére vagy vásárlására, illetve kistelepülésen lévő használt ingatlan vásárlására (felerészben) és bővítésére/korszerűsítésre (felerészben) felvehetik a 10 milliós CSOK-ot.
• Felvehetik a szintén akár 10 milliós kamatmentes babaváró hitelt, amely egy az egyben támogatássá alakul, amennyiben a három gyermek sorozatban érkezik (ugyanis minden gyermek érkezésekor három évre felfüggesztik a törlesztést, két gyermek után az aktuális tartozás 30%-át, három gyermek után annak 100%-át elengedve).
• A meglévő, időközben felvett lakáshitelből (ez lehet pl. a hamarosan említendő "CSOK-hitel" is) a második gyermek érkezésekor 1 millió, a harmadik érkezésekor további 4 millió forint elengedéstlehet igényelni.
• A harmadik gyermek érkezésével a 2,5 millió forintos újautó-vásárlási támogatásis igénybe vehető hétszemélyes autókra a vételár 50%-áig.
• Mindehhez már az elején felvehető maximum 15 millió forintos kamattámogatott, legfeljebb 3%-os kamatozású lakáshitel ("CSOK-hitel") is, amelynek önerejeként a felvett babaváró hitel akár 75%-a beszámítható.
• Összesen tehát 27,5+15 millió forintot kaphatnak a három gyermeket vállalók. És ebben még nincs benne a nő aktuális diákhitel-tartozása felének vagy egészének elengedése, előbbi a második, utóbbi a harmadik gyermek után igényelhető.

Két gyermeket vállalók

• Új építésű ingatlan építésére vagy vásárlására, illetve kistelepülésen lévő használt ingatlan vásárlására (felerészben) és bővítésére/korszerűsítésre (felerészben) felvehetik a 2,6 milliós CSOK-ot(normál vagy falusi).
• Felvehetik a szintén akár 10 milliós kamatmentes babaváró hitelt, amely részben támogatássá alakulhat, amennyiben a két gyermek szorosan egymás után érkezik (ugyanis minden gyermek érkezésekor három évre felfüggesztik a törlesztést, két gyermek után az aktuális tartozás 30%-át elengedve).
• A meglévő, időközben felvett lakáshitelből (ez lehet pl. a hamarosan említendő "CSOK-hitel" is) a második gyermek érkezésekor 1 millió forint elengedést lehet igényelni.
• Mindehhez már az elején felvehető maximum 10 millió forintos kamattámogatott, legfeljebb 3%-os kamatozású lakáshitel ("CSOK-hitel") is, amelynek önerejeként a felvett babaváró hitel akár 75%-a beszámítható.
• Összesen tehát 6,6+17 millió forintot kaphatnak a két gyermeket vállalók, amennyiben a babaváró hitel 30%-ban alakul át támogatássá. És ebben még nincs benne a nő aktuális diákhitel-tartozása felének elengedése, amely a második gyermek születésével igényelhető.

Egy gyermeket vállalók

• Új építésű ingatlan építésére vagy vásárlására, illetve a kistelepülésen lévő használt ingatlan vásárlására (felerészben) és bővítésére/korszerűsítésre (felerészben) felvehetik a 600 ezer forintos CSOK-ot(normál vagy falusi).
• Felvehetik a szintén akár 10 milliós kamatmentes babaváró hitelt, amely a gyermek 5 éven belüli érkezése esetén végig kamatmentes marad.
• Összesen tehát 0,6+10 millió forintot kaphatnak az egy gyermeket vállalók.

A CSOK ÉS A BABAVÁRÓ HITEL TEHÁT EGYÜTTESEN IS FELVEHETŐ. MÍG AZONBAN A CSOK MÁR MEGLÉVŐ GYERMEK UTÁN IS IGÉNYBE VEHETŐ (HA MÉG NEM VETTEK RÁ FEL TÁMOGATÁST) MÁSIK INGATLANBA VALÓ KÖLTÖZÉSSEL, BŐVÍTÉSSEL VAGY KORSZERŰSÍTÉSSEL, A BABAVÁRÓ HITEL A SZERZŐDÉSKÖTÉSEN UTÁN 5 ÉVEN BELÜL TERVEZETT GYERMEKRE IGÉNYELHETŐ INGATLANCÉLTÓL FÜGGETLENÜL, SZABAD FELHASZNÁLÁSRA, AKÁRHITELKIVÁLTÁSRA VAGY BEFEKTETÉSRE IS.

Végezetül a babaváró hitel legfontosabb paraméterei:

A babaváró hitel lényege 10 pontban

1. A kölcsönszerződés 2019. július 1-jétől 2022. december 31-éig köthető meg.
2. Kamatmentes és szabad felhasználású a hitel, ingatlanfedezet sem kell hozzá, ugyanis ezt az állam készfizető kezessége "pótolja".
3. A hitel vissza nem térítendő támogatássá alakulhat: a második (a hitelfelvételt követően születő vagy ezt követően születő és örökbefogadott) gyermek érkezése után az aktuális tartozás 30%-át, a harmadik után az aktuális tartozás 100%-át engedik el, és minden egyes gyermek érkezése után 3 évre felfüggesztik a tartozást.
4. Legfeljebb 10 millió forintig, legfeljebb 20 évre és legfeljebb havi 50 ezer forintos törlesztőrészlettel vehető fel a hitel.
5. Azok a házaspárok igényelhetik, akiknél a feleség betöltötte a 18. életévét, de még nem töltötte be a 41. életévét. Legalább az egyik házasfél legalább 3 éve tb-jogosult vagy felsőoktatási tanulmányokat folytat(ott).
6. A hitelintézetek saját általános belső szabályaik szerint minősíthetik hitelképesnek az igénylőket.
7. A hitelkérelmet a benyújtást követő 10 napon belül el kell bírálniuk a folyósító hitelintézeteknek.
8. Nem számítható fel díj a kölcsön elbírálásáért, folyósításáért és előtörlesztéséért sem, viszont az államnak évente a fennálló kötelezettség 0,5%-ára rúgó díj jár egy év alatt, ezt azonban a 2020. március 19-e előtt folyósított babaváró hitelek esetében idén (a törlesztési moratórium ideje alatt) elengedi.
9. A hitel azáltal kamatmentes, hogy az állam kamattámogatást nyújt hozzá 5 éves kamatperiódussal.
10. Ha 5 éven belül baba érkezik (akár egy 2019. július 1-je után született gyermek örökbefogadásával), akkor a hitel végig kamatmentes marad, ellenkező esetben vissza kell fizetni a már igénybe vett kamattámogatást, és megnő a hitel kamata.

Nemrég enyhített egyébként a kormány a feltételeken: a babaváró támogatás igénylésekor a mozaikcsaládoknál nem feltétel az első házasság, a diplomás gyed időszaka is beleszámít a tb-jogviszony időtartamába, a külföldről hazatérőktől minimálisan elvárt hazai tb-jogviszony-igazolás időtartama pedig 180-ról 90 napra csökkent. Özvegyülés esetén akkor sem szűnik meg a kamattámogatás, ha a házaspárnak öt éven belül nem született gyermeke, ikergyermekek születésekor pedig a támogatás törlesztésének szüneteltetése 3+2 évig jár, vagyis az egyik gyermekre igénybe vett 3 év után a másik gyermekre is kérhető még 2 év szüneteltetés. A jelzáloghitelek részleges elengedését olyan esetekben is igényelhetik a családok, ha az ingatlan csak az egyik szülő nevén van.

Felvennéd a babaváró hitelt? Használd hozzá a Pénzcentrum kalkulátorát!

Címlapkép: Getty Images