
Megeshet, hogy szeretnénk egy ruhadarabot, egy parfümöt vagy egy háztartási eszközt vásárolni, de nincs rá elég fedezet a bankszámlánkon, vagy sajnáljuk azonnal kifizetni a termék árát. Ritka eset, hogy a kereskedő felkínálja ilyenkor a részletre vagy a halasztva fizetés lehetőségét. Ebben a piaci résben látta meg a fantáziát számos nemzetközi és magyar cég (az első három magyar fecskéről itt írtunk), amelyek a „vásárolj most, fizess később” (angol rövidítéssel BNPL) jelmondattal hol hitelezőként, hol faktoringcégként, hol technológiai szolgáltatóként kínálják fel a valós idejű részletfizetési lehetőség bevezetését a webáruházaknak, és rajtuk keresztül a vásárló közönségnek.
A Portfolio keddi Hitelezés 2024 konferenciáján mutatták be az instacash nevű hazai white-label BNPL-szolgáltatónak a magyar BNPL-piacot részletesen bemutató, második alkalommal megjelent kiadványát. Az elemzés gyökeres változásról számol be az elmúlt 8 hónapra visszatekintve, olyan kiskereskedelmi nagyágyúk vezették be ugyanis a BNPL-szolgáltatást hazánkban, mint
a Furbify, a Homelux by Leziter, az iPon, a Garmin, a coolmobile.hu, a Notebook.hu és cégeknek a MediaMarkt.
Közel tízezer online vásárló találkozott eddig az újfajta fizetési móddal, a 100 ezer forintos átlagos kosárértéket meghaladó webáruházakban pedig kétszámjegyű extra árbevételt generált a lehetőség, még azoknál is, akik kínáltak már eddig is áruhitelt. A tengerentúli BNPL-statisztikákkal ellentétben nálunk a jobbmódú vásárlói szegmens használja inkább a lehetőséget: a fogyasztási hitelt felvevőkhöz képest 30%-kal magasabb átlagos munkabér jellemzi őket, az átlagéletkor pedig 41 év nálunk a tengerentúli célcsoportra jellemző 18-25 éves korosztállyal szemben.
Bár a magas kamatkörnyezet és a fel-felbukkanó szabályozói törekvések nem könnyítették meg a piaci szereplők dolgát tavaly sem, a Worldpay elemzése szerint 2023-ban globálisan 18%-kal nőtt a BNPL-tranzakciók értéke, és már az e-kereskedelmi költések 5%-át tették ki, vagyis 316 milliárd dollárt. A következő években csak évi 9%-os növekedést várnak, ami stagnáló arányt jelentene az e-kereskedelmi költéseken belül. A régiónk más képet mutat: fokozatosan zárkózunk fel, itt évi 15%-kal nőhet a BNPL-költségek volumene, felülmúlva az e-kereskedelemnek prognosztizált 10%-ot.

A piac legnagyobb sztárja a svéd alapítású Klarna, amelynek alapító-vezérigazgatójával októberben készítettünk interjút a magyar piacra lépés apropóján. A 2005-ben alapított cég több mint 150 millió vásárlót szolgál ki, napi szinten mintegy 2 millió tranzakcióban vesz részt 45 országban. Az idei harmadik negyedévben tőzsdére mehet a cég, mintegy 20 milliárd dolláros értékelést célozva meg. A Klarna által április elején bemutatott Wikipink statisztikai adatbázis 5% körüli késedelmes fizetési arányt mutat az amerikai piacon, nálunk ez néhány hazai szolgáltató adatai alapján egyelőre 1% alatti.
A Klarna BNPL-szolgáltatása Magyarországon is elérhető 2023 októbere óta, a teljes vételárat 3 részletben, 30 naponta kell kifizetni az About You, a Sinsay, a Puma, az Orsay és más divatmárkák felületein,
ugyanakkor meglévő nemzetközi partnerein túl nem kezdett agresszív partnerszerzésbe: magyarországi székhelyű kereskedőcégek jelentkezését egyelőre nem is fogadják a felületükön. Nem a Klarna egyébként az egyetlen nemzetközi BNPL-szereplő Magyarországon: 2023-ban a Q&C Shop partnereként a Leanpay is piacra lépett.
A GKID felmérése szerint Magyarországon tavaly 1,0%-ról 1,3%-ra emelkedett az áruhiteles vásárlások aránya, amelybe tavaly óta a BNPL is beleszámít. Az instacash 4500 webshopra kiterjedő kutatása alapján 2023 második felében a webáruházak 12,5%-ánál volt elérhető áruhitel mint fizetési mód, a BNPL pedig a webshopok 0,5%-ánál jelent meg.
Az idei első félévre azonban ugrásszerűen megnőtt a BNPL-megoldásokat elérhetővé tevő webáruházak aránya: 0,5%-ról 2,6%-ra emelkedett.
Az áruhitelt nyújtó hitelintézetek (OTP, MBH, Cetelem, Cofidis) közül a Cetelem és a Cofidis 200-300, az MBH Bank 100-200 partnerrel rendelkezik. Hozzájuk képest a három hazai BNPL-szolgáltató közül a B2B piacon mozgó PastPay 120-130 közötti magyarországi partnerrel bír, de az instacash és az IzzyPay partnerszáma is megháromszorozódott fél év alatt, az előbbi két cég már külföldi piacokon is megjelent.

Számos gyakorlati különbség van a hagyományos áruhitelek és a BNPL-megoldások között, amelyek összességében egyértelműen az utóbbi javára billentik a mérleget. Miközben az áruhitelekre igaz az, hogy
- egyetlen szolgáltató folyamata sem megszakítás nélküli,
- a check-outot rövid adatrögzítés követi, majd egy videóhívás után egy külön alkalmazásban történik a végleges hiteligénylés, VAGY a check-out után egy kiterjedtebb adatrögzítés jön, majd egy telefonhívásban rögzítik az előbírálati időpontot,
- nincs automatikus, valós idejű bírálati megoldás, van, ahol csak 40 percbe telik ez, és van, ahol ennek a tízszeresét igényli,
- a legtöbb megoldás valós idejű azonosításhoz (videóhívás) kötött,
addig a BNPL-nél
- megszakítás nélküliek a folyamatok, a check-out után indított igénylést nem akasztja meg semmi,
- automatikus, valós idejű a bírálat, és nincs szükséges személyes azonosításra,
- sehol sincs szükség papír alapú dokumentum csatolására,
- az igénylés átlagosan 5 percet vesz igénybe.
A magyarországi BNPL-szereplők célcsoport, üzleti modell és igénylési folyamat alapján is jelentősen eltérnek egymástól, a fő különbséget pedig a vásárlói jövedelmi kapacitás előzetes felmérése jelenti. Néhány szereplő már innovatív, PSD2 alapú számlatörténet-megosztást is alkalmaz, mások egyáltalán nem vizsgálják pénzügyi szempontból a vásárlót.

A kiadvány több esettanulmányt is bemutat. Az egyik szerint az okosórák és GPS-készülékek forgalmazásában utazó garmin.hu-nál azt tapasztalták, hogy a bevezetés révén 38%-kal nőtt az értékesítési forgalom, 64%-os volt a konverziós ráta a BNPL-kosarak esetében, és 4,7-re értékelték az ügyfelek a folyamatot az 1-5 skálán. Az instacash megoldásával a vásárlók 4 részletben tudják kifizetni a termék árát: 50%-ot a vásárlás pillanatában, 50%-ot 3 havi részletben. A 0%-os THM-mel kínált részletfizetés négy lépésből áll: 1. adatok megadása, 2. bankszámlatörténet megosztása, 3. online szerződéskötés, 4. fizetés.
Egy másik esettanulmány a kontaktor.hu tapasztalatait foglalta össze: a BNPL-bevezetés előtti 4,8%-os kosárba helyezési arány (a látogatók arányában) 6,4%-ra nőtt náluk, a teljesült vásárlások aránya pedig 2,9%-ról 4,1%-ra emelkedett. 38%-kal több látogató jutott el a fizetésig, 54%-os konverziós rátát értek el a BNPL-kosarak esetében, ami háromszorosa volt a hagyományos áruhiteles vásárláshoz képest.
A Portfolio említett Hitelezés 2024 konferenciáján a szakmai közönség mobiltelefonos szavazás keretében véleményt nyilváníthatott a BNPL-ről is. A relatív többség úgy vélte, van jövője a BNPL-nek, ugyanakkor a fogyasztási hitelpiac kisebb részét fogja csak elfoglalni.

Címlapkép forrása: Wei Leng Tay/Bloomberg via Getty Imagese
Ezen biztosan ki fognak akadni a szomszédunkban: felold az EU egy rakás szankciót
A gond csak az, hogy nem szűntek meg azok a tényezők, amik miatt kirótták a szankciókat.
Nekimegy a vakcináknak és a feldolgozott élelmiszereknek Trump egészségügyi minisztere
Egyelőre csak egy jelentést készítettek.
Trump meglépte: Amerika bezárja a Harvard kapuit a külföldi hallgatók előtt
A New York Times értesülései szerint.
Amerika ősellensége már dörzsölte a tenyerét, de egy megállapodás keresztülhúzta a számításait
Marad brit kézen a kulcsfontosságú támaszpont.
Jön a drágulás a futócipőknél: árat emehet a Nike, az Adidas és az On is
Eléri őket a vámhatás.
Egyetlen légi csata miatt pánikolt be a fél világ - Új csúcsragadozó veszélyezteti Amerika fölényét?
Negyven éve nem ért el sikert kínai fegyver.
Mi hűti le Indiát, miközben forr a világ?
Több mint egy évszázad alatt mindössze 0,7 °C-os hőmérséklet-emelkedést mértek Indiában, szemben a globális 1-2 °C-os átlagnövekedésével.
Javaslat a GDPR szerinti nyilvántartási kötelezettség egyszerűsítésére
Az Európai Bizottság összeállított egy csomagot az egységes belső piac hatékonyabb, kevesebb adminisztrációval járó működtetése érdekében, amely egy ún. egyszerűsítési javaslatcsomagot
Munkaszüneti napok, áthelyezett munkanapok 2026 - így tervezzen!
Megjelent a Magyar Közlönyben a 2026-ban esedékes ünnepnapok, pihenőnapok és plusz munkanapok végleges listája. A rendelet azt is meghatározza, hogy mely hétvégén kell majd dolgozni, és mely h
Elindult a GINOP Plusz-1.4.5-25: Támogatás a Zöld és Digitális Átálláshoz a KKV-knak
2025 júniusától új lehetőséget kapnak a hazai kis- és középvállalkozások (KKV-k), hogy technológiai megújulásukkal és fenntarthatósági törekvéseikkel lendületet adjanak a magyar gazdas
Zöld és digitális jövő a KKV-knak: itt a legújabb GINOP Plusz Hitelprogram
2025 júniusától új lehetőséget kapnak a hazai kis- és középvállalkozások (KKV-k), hogy technológiai megújulásukkal és fenntarthatósági törekvéseikkel lendületet adjanak a magyar gazdas
Mennyivel kerül többe egy horvát nyaralás, mint egy éve?
Közeleg a jó idő, egyre többen kezdik tervezni a nyaralást. A K&H felmérése alapján már az is kiderült, hogy mennyit költenének a nyaralást tervezők idén. Jelentősen, 21 százalékkal e
Így írunk mi: mérlegen az Economania első 499 írása
Blogunkon hét és fél éve jelentetünk meg rendszeresen gazdasági, pénzügyi témájú posztokat. Jubileumi, 500. bejegyzésünkben áttekintjük, hogyan alakult az olvasói érdeklődés blogunk irá
Én megmondtam
Pár hete írtam egy cikket arról, hogy nem feltétlen van jó helyen a pénzed a mobilodról elérhető banki alkalmazásokban, különösen nem akkor, ha a mobilt és az alkalmazásokat is az ujjlenyoma


- Megjelent a 100 leggazdagabb magyarról szóló lista, mutatjuk a százmilliárdos vagyonokat
- Magára hagyta szövetségesét Washington – Sokkal nagyobb háborúra készülnek?
- Extraprofitadók: megjöttek a kormány legújabb tervei
- Hatalmas adóváltozások jönnek 2026-ban, és ez még nem minden
- Itt a fordulat: ez lehet az első jel arra, hogy megmenekülhet a Föld
Limit, Stop, vagy Piaci? Megbízások, amikkel nem lősz mellé!
Ismerd meg a tőzsdei megbízások világát, és tanulj meg profin navigálni a piacokon!
Hogyan vágj bele a tőzsdei befektetésbe?
Első lépések a tőzsdei befektetés terén. Mire kell figyelned? Melyek az első lépések? Mely tőzsdei termékeket célszerű mindenképpen ismerned?
Fűnyírás mindenáron? Kényszeres kertrendezés helyett megéri kicsit lustának lenni
A gyepek és méhlegelők körül mindig forró a hangulat, de a tét sokkal nagyobb a lakók igazánál.
Megérkeztek a számok: meglepő helyen kötöttek ki az állampapírkamatok
Körvonalazódik, mihez kezdtek a magyarok a felszabaduló megtakarításaikkal.
Lemond a kormány több száz milliárdról a választások után – Mi történik?
Eltűnik az egyik legfontosabb bevétel?
Eladó új építésű lakások
Válogass több ezer új lakóparki lakás közül Budán, Pesten, az agglomerációban, vagy vidéken.