Üzlet

Köszönjük, pénzügyi rezsicsökkentők! - Készpénzben fuldoklik az ország

Az NGM-nél valami készül: Varga Mihály az utóbbi hetekben kétszer is panaszkodott arról, hogy túl sokan használnak készpénzt Magyarországon. A miniszter nem téved, tényleg készpénzben fuldoklik a gazdaságunk: GDP-arányosan másfélszer több készpénz forog Magyarországon, mint 3 évvel ezelőtt. Ebben elhibázott kormányzati intézkedések is vastagon közrejátszottak, a készpénztartás pedig régóta nem volt ilyen olcsó, a lakosság őrült tempóban helyezi át likvidebb megtakarításait készpénzbe. Mindeközben az MNB már mozgolódik, az előkészítés alatt álló magyar kártyás elszámolási rendszerrel és az azonnali átutalásokkal is a készpénzt támadják.
A gazdasági növekedés természetes következménye, hogy egyre több készpénzre van szükség egy gazdaságban, a fizetési eszköz likviditása így fenntartható. Ezért önmagában az, hogy a magyar gazdaságban öt év alatt kétszeresére emelkedett a forgalomban lévő készpénz állománya, nem sokat árul el arról, valójában mennyivel nőtt a készpénz iránti kereslet. Az viszont már annál inkább, hogy

az elmúlt öt évben 2010 elejéhez képest másfélszeresére nőtt a GDP-arányos készpénzállomány.



Köszönjük, pénzügyi rezsicsökkentők! - Készpénzben fuldoklik az ország
Ebből már látszik, hogy a készpénzállomány növekedését nem csupán a gazdasági növekedés miatti többletszükséglet pumpálta felfelé, hanem más tényezők is szerepet játszanak a látványos növekedésben.

Miért sok a készpénz?
  • régóta nem volt ilyen alacsony a készpénztartás alternatív költsége,
  • tranzakciós illeték,
  • ingyenes készpénzfelvétel.

1. Régóta nem volt ilyen olcsó készpénzt tartani

A készpénztartásnak alternatív költsége van, vagyis ha nem a nulla kamatú készpénzben lenne a pénzünk, akkor valamennyi hozamot kaphatnánk a megtakarításunkra. Ezt bukjuk el a készpénz tartásával, de olyan alacsony a hasonlóan likvid, közel kockázatmentes megtakarítási formák hozama, hogy a lakosság elkezdett őrült tempóban betárazni készpénzből.

Köszönjük, pénzügyi rezsicsökkentők! - Készpénzben fuldoklik az ország
A készpénz a második legnépszerűbb megtakarítási forma jelenleg az állományi adatok szerint, a nettó tranzakciókat tekintve pedig az elmúlt néhány évben az állampapírok után a készpénz a második legkedveltebb megtakarítás volt.

Köszönjük, pénzügyi rezsicsökkentők! - Készpénzben fuldoklik az ország


Köszönjük, pénzügyi rezsicsökkentők! - Készpénzben fuldoklik az ország

2. Tranzakciós illeték és ingyenes készpénzfelvétel

2013 elejétől vezették be, majd nyáron meg is emelték az elektronikus pénzforgalomra kivetett tranzakciós illetéket. Ezt ugyan a bankok fizetik be az államkasszába, de a szektor gyakorlatilag egy az egyben áthárította a terhet az ügyfelekre, így az egyszeri magyar banki ügyfél csak annyit látott az egészből, hogy a pénzintézetek őket akarják a korábbinál érezhetően magasabb díjakkal megkopasztani. (A nagy kormányzati intézkedések hiányában gyakorlatilag nem változott lényegesen a pénzügyi szolgáltatások árszínvonala).

Köszönjük, pénzügyi rezsicsökkentők! - Készpénzben fuldoklik az ország
A 2013-as hirtelen drágulás sokaknál ki is verte a biztosítékot, ami miatt az emberek és vállalkozások elkezdtek jobban odafigyelni a számlavezetési költségeikre, és bár arányaiban nem, de azért számosságában sok számlát meg is szüntettek. 2013-óta 420 ezerrel csökkent a pénzügyi számlák száma.

Köszönjük, pénzügyi rezsicsökkentők! - Készpénzben fuldoklik az ország
2014 februárjában a pénzügyi rezsicsökkentés újra konkrét intézkedésbe csapott át, a tranzakciós illeték miatt nem éppen ujjongó ügyfeleknek a havi kétszeri ingyenes készpénzfelvétellel kedveskedtek. Persze újra a bankok bevételéből csípett le ez az intézkedés egy darabot, a fő gond azonban az, hogy egy újabb készpénzhasználatot ösztönző intézkedés született.

Az ingyenes készpénzfelvétel jelentősen csökkentette is a banki pénzforgalmi költségeket, de a hatása tetten érhető a bankkártyás számokban. Az ügyfelek elkezdtek kevesebbszer, de magasabb összegeket felvenni az automatákból. Még mindig közel kétszer több készpénzt veszünk fel a bankkártyánkkal, mint amennyit elköltünk vele.

Köszönjük, pénzügyi rezsicsökkentők! - Készpénzben fuldoklik az ország

Ami viszont segített és segíthet

Mindeközben 2013 elejétől nagyban zajlott a "bankkártyacsata", ami arról szólt, hogy túl magasak-e a MasterCard interchange díjai a Visa díjaihoz képest. A MasterCardot nemrégiben emiatt elmarasztalta a GVH, és egy 88 milliós bírságot is kiszabtak a társaságra. Ami ennél sokkal fontosabb, hogy az uniós interchange szabályozást épp e vita miatt nálunk már 2014. január elsejétől bevezették Magyarországon. Azóta a kártyát kibocsátó bankok a betéti kártyáknál legfeljebb 0,2, a hitelkártyáknál 0,3 százalékos bankközi jutalékot szedhetnek az elfogadó bankoktól.

Mivel az interchange díjat megfizető elfogadó oldali bankok a kereskedői díjakon keresztül a kereskedőktől szedik be, ez az intézkedés elméletileg a kártyaelfogadást olcsóbbá, a kártyakibocsátást drágábbá tette. A magyar ügyfeleknél azonban nem a plasztikok, hanem az elfogadóhelyek hiánya jelent nagyobb gondot, így ez az intézkedés inkább támogathatja az elektronikus fizetések terjedését. Ezt az MNB a kártyatársaságokkal közösen indított pilot-programjával is megpróbálták támogatni, ugyanakkor a Fejér megyében lezajlott programnak eddig nem volt folytatása.

A bankkártyás fizetéseknél most úgy állunk, hogy egyetlen év alatt negyedével nőtt a magyar kártyákkal bonyolított fizetési forgalom, és több mint ötödével többször fizettünk a plasztikunkkal a boltokban vagy az internetes elfogadóhelyeken.

Köszönjük, pénzügyi rezsicsökkentők! - Készpénzben fuldoklik az ország
Azért nem jó nekünk a sok készpénz, mert
  • a készpénzes tranzakciók szinte láthatatlanok a hatóságok számára, készpénzzel lehet a legkönnyebben adót eltitkolni vagy illegális bevételekre szert tenni, ezért a fekete- és szürkegazdaság melegágya,
  • a készpénz szállítása, előállítása, kezelése, számolása stb. éves szinten 100 milliárd forint körüli költséget jelent a magyar társadalomnak az MNB egy becslése szerint.
  • a világ egyszerűen arrafelé halad, hogy a készpénz jelentősége marginális lesz, a transzparens, kényelmes, biztonságos elektronikus fizetési formák váltják fel idővel.


Az MNB számításai szerint a fizetési tranzakciók akkor lennének olcsóbbak elektronikusan, ha legalább 40 százalékuk így zajlana. Most olyan 20-25 százalék körülire becsülik az arányukat, tehát még van hova fejlődni. Összehasonlításképpen az ebből a szempontból mintaállamoknak tekinthető skandináv országokban 70-80, a briteknél kicsivel 50 százalék felett jár az elektronikus fizetések aránya a készpénzzel szemben.

Köszönjük, pénzügyi rezsicsökkentők! - Készpénzben fuldoklik az ország

Az NGM-ben még csak tervezgetnek

Örvendetes, hogy az NGM is észlelte, hogy rengeteg a készpénz a gazdaságban, és valamiféle intézkedéseken törik a fejüket. Egyelőre konkrétumokról még nem lehet tudni, csak annyiról, hogy:


Előbbi értelmezésünk szerint annyit jelenthet, hogy ahogyan 1,5 milliós felső korlát érvényes a vállalkozások közötti fizetési tranzakciókra, úgy a személyek közötti fizetéseknél is egy korlátot vezethetnek be. Ilyen rendszer működik külföldön is, azonban a tapasztalatok szerint nem túl hatékonyan, hiszen a hatóságok legfeljebb szúrópróbaszerűen tudják ellenőrizni a szabály betartását. A bankkártya-terminálok telepítésének ösztönzése npedig nyilván kedvezményekkel, támogatásokkal lehetne elérhető.

Az MNB-nél már konkrét tervek vannak

A júniusban életbe lépő MIF rendelet ad lehetőséget arra, hogy a kártyás tranzakciókat ne csak a szinte egyeduralkodó kártyatársaságok tudják elszámolni. Éppen emiatt előkészítés alatt áll az MNB tulajdonában álló elszámolóháznál, a Girónál, hogy a magyar kártyákkal Magyarországon végrehajtott tranzakciókat itt számolják majd el. A cél ezzel az olcsóbb kártyaelfogadás és a kereskedők számára gyorsabb elszámolás lenne, Pénzügyi IT konferenciánkon Bartha Lajos részletesen beszélt erről.

A másik fontos elektronikus pénzforgalmat támogató fejlesztésről, az azonnali átutalás bevezetéséről hamarosan indul a konzultáció a bankokkal, a koncepcionális tervezés az utolsó fázisban van. Ez szintén segíthet majd valamennyit a készpénzes tranzakciók csökkentésében.
Holdblog

Fára a majmok másszanak!

HOLD After Hours. Nyúl helyett pingvinapukák! - az ünnepek lagymatagsága helyett, legyen velünk ideges! Jó szórakozást! 00:45    A Ryanair Alapkezelő 02:55    Rosenbe

Kasza Elliott-tal

Leggett & Platt Inc. - elemzés

Nem értem a LEG mozgását. 2021 közepe óta esik az árfolyama, akkor 59,16 USD volt az ATH, most éppen 19,08-at ér, azaz kicsit kevesebb mint három év alatt harmadolt az árfolyama. Mivel osztalék

FRISS HÍREK
NÉPSZERŰ
Összes friss hír
Két éve erre a pillanatra vár Oroszország, most úgy érhet célt, hogy a Nyugat csak nézi

Senior web fejlesztő

Senior web fejlesztő
Díjmentes előadás

Hogyan vágj bele a tőzsdei befektetésbe?

Mire kell figyelned? Melyek az első lépések? Mely tőzsdei termékeket célszerű mindenképpen ismerned?

Díjmentes előadás

Ami még az állampapírnál is jobb befektetés

Az állampapírok mellett számos más befektetési lehetőség érhető el a piacon azoknak, akik szélesebb portfóliót szeretnének építeni és hosszú távon növekedést elérni.

Portfolio hírlevél

Ne maradjon le a friss hírekről!

Iratkozzon fel megújult, mobilbaráthírleveleinkre és járjon mindenki előtt.

Infostart.hu

Ügyvédek

A legjobb ügyvédek egy helyen

Vállalati Energiamenedzsment 2024
2024. április 11.
Sustainable Tech 2024
2024. április 24.
Portfolio Agrofuture 2024
2024. május 23.
GEN Z Fest 2024
2024. május 9.
Hírek, eseményajánlók első kézből: iratkozzon fel exkluzív rendezvényértesítőnkre!
Ez is érdekelhet
nő tőzsde