Bank

Elölről kezdhetik a devizahitelesek - Nyolc év kárba veszett?

Hiába törlesztettem már milliókat, még mindig sokkal többel tartozom, mint amekkora kölcsönt felvettem - hallani sok devizahitelestől. Rossz hírünk van a többségük számára: még a "bankok elszámoltatása" után is nagyobb lesz a tartozásuk az eredetileg felvett hitelösszegnél. Egy esetleges piaci árfolyamú forintosítás során pedig nagyobb összegű forinthitelt kell felvenniük, mint amekkorát eredetileg bevállaltak. Az elmúlt 6-10 év izzadságos hiteltörlesztései tehát ebből a szempontból mit sem értek - nyolc meghökkentő ábrán mutatjuk be a szomorú helyzetet.
Egy példa

2007 májusában 8 millió forintot vett fel CHF-alapon a példánkban szereplő ügyfél 20 évre, 147 forintos árfolyamon. Ha fix árfolyamon törlesztette volna hitelét az ügyfél, az elmúlt több mint 7 évben akkor is csak 22%-kal csökkent volna a tőketartozása. Normál, annuitásos hitel lévén a futamidő kezdetén inkább kamatot törlesztett ugyanis az adós. Mégsem csökkent még az így kiszámított 6,3 millióra sem az ügyfél tartozása: mivel a frank árfolyama azóta 75%-kal emelkedett, 10,9 millió forinttal tartozik most a példában szereplő devizahiteles, szemben az eredetileg felvett 8 millió forinttal. Pedig a hitel felvétele óta 8 millió forintot (igaz, döntően kamat formájában) már kifizetett az adós.

Elölről kezdhetik a devizahitelesek - Nyolc év kárba veszett?
A törlesztőrészlet még durvábban emelkedett: nemcsak a 75%-os frankerősödés, hanem a kétszer végrehajtott kamatemelés is növelte a példában a havi terhet, így jelenleg jóval több mint duplája a törlesztőrészlet a kezdetinek. A devizahitelek január-februárban történő átszámítása viszont segít azért az ügyfélnek:
  • tőketartozása a jelenlegihez képest 17%-kal,
  • törlesztőrészlete pedig 27%-kal csökkenhet.


Elölről kezdhetik a devizahitelesek - Nyolc év kárba veszett?
A 84 ezer forintos törlesztőrészlet azonban még így is 45%-kal lesz magasabb a kezdeti 58 ezer forintnál, változatlan futamidő mellett.

Elölről kezdhetik a devizahitelesek - Nyolc év kárba veszett?
A 9,1 millió forintos tőketartozás pedig így is 14%-kal lesz magasabb az eredetileg felvett 8 millió forintnál (aminek összegét persze a megválasztott hátralévő futamidő nem befolyásolja, szemben a törlesztőrészlettel). Mindez azt jelenti, hogy ha piaci árfolyamon forintosítják majd a devizahiteleket és nem előtörleszt az ügyfél a megtakarításából, akkor nagyobb összegű forinthitelt kell bevállalnia, mint amekkora összegű devizahitelt eredetileg felvett. 2015 tavaszáról visszatekintve immár 8 év hiteltörlesztése értelmetlennek fog tűnni.

Elölről kezdhetik a devizahitelesek - Nyolc év kárba veszett?
Így néz ez ki nagyban

A bankok felé az augusztus végi MNB-adatok szerint 3684 milliárd forinttal tartozik devizában a lakosság, aminek 93%-a jelzálogfedezetű (lakáscélú vagy szabad felhasználású) devizahitel.

Elölről kezdhetik a devizahitelesek - Nyolc év kárba veszett?
Amennyiben a devizaárfolyamok a válság kezdetén mért, 2008 végi szinten maradtak volna, ennél 30%-kal lenne alacsonyabb, vagyis 2600 milliárd forintra rúgna a családok devizatartozása. Még alacsonyabb lenne a szám, ha egy válság előtti árfolyamot fixáltunk volna. 2008-hoz képest a fixált árfolyamon számítva 47%-kal csökkent a háztartások devizahitel-állománya, az aktuális, piaci árfolyamon számítva azonban csak 29%-kal. A csökkenés jó része ráadásul csak a 2011-2012-es kedvezményes árfolyamú végtörlesztésnek köszönhető.

Elölről kezdhetik a devizahitelesek - Nyolc év kárba veszett?
470 ezer devizaalapú jelzáloghitel-szerződéssel rendelkezik a lakosság a bankoknál a június végi adatok szerint. Ez 261 ezerrel kevesebb a legkorábbi elérhető, 2011 márciusi adatnál. A 261 ezer darab lezárt devizaalapú jelzáloghitel-szerződés közel kétharmada, több mint 169 ezer szerződés ráadásul nem normál módon, hanem a bankokra kényszerített végtörlesztés keretében "tűnt el."

Elölről kezdhetik a devizahitelesek - Nyolc év kárba veszett?
Rendkívül tanulságos cikkünk utolsó ábrája is: hiába törleszt közel 600 milliárd forintot (a nem teljesítőket levonva kevesebb mint 500 milliárdot) évente a magyar lakosság a devizahitelek után (tőke- és kamattörlesztés együtt), a devizahitelesek átlagos tartozása (lakáscél: 8,4 millió forint, szabad felhasználás: 6,2 millió forint) még mindig jóval magasabb a 2011-es szintnél. "Szerencsére" az elszámolásoknak köszönhetően alacsonyabb szintre kerülünk: a lakáscélú hitelek átlagösszege valahol 6,2 millió forint környékére, a szabad felhasználású jelzáloghiteleké pedig 4,6 millió forint közelébe kerülhet.

Elölről kezdhetik a devizahitelesek - Nyolc év kárba veszett?
Bár a válság előtti időkig visszamenőleg nincsenek pontos adataink, nagy valószínűséggel még az elszámolások utáni átlagos tartozás is magasabb lesz, mint amekkora összeget a devizahitelesek eredetileg felvettek. Ezt a megemelkedett összeget forintosíthatják majd a bankok valamikor jövőre, amennyiben - reményeik szerint - nem kerül sor kedvezményes árfolyam alkalmazására.

Amennyiben ugyanolyan futamidőre veszi fel a forinthitelt az adós, amennyi most a devizahitele hátralévő futamideje, a törlesztőrészlet természetesen így magasabb lehet a devizahitel eredeti törlesztőrészleténél. Ezt csak tovább növelheti, ha a forinthitelek elérhető kamatszintje magasabb lesz a devizahitelek helyreállított kamatszintjénél.
Westminster brexit brit kilepes tortenelmi dontes
Furjes Balazs Budapest Liget projekt1500
100 forint shutter
onlinevásárláse-kereskedelem
mexikói katonák
wall street_shutterstock
Népszerű
Friss hírek TÖBB FRISS HÍR
2019. november 6.
Portfolio Private Health Forum 2019
2019. november 7.
Energy Investment Forum 2019
2019. november 14.
Portfolio Banking Technology 2019
2019. november 20.
Office Stage - Út a hatékony irodához
Portfolio hírlevél
Ne maradjon le a friss hírekről!
Iratkozzon fel megújult, mobilbarát
hírleveleinkre és járjon mindenki előtt.

Ügyvédek

A legjobb ügyvédek egy helyen

Infostart.hu

Junior elemző/elemző

Junior elemző/elemző

Szerkesztő-újságíró

Szerkesztő-újságíró
Online előadás
Befektetési termékek a magas hozam reményében.
A tőzsdei tankönyv
Az alapoktól a trendkövető kereskedési stratégiákig kísér a könyv.
A Credit Suisse svájci bankóriás homlokzata. Fotó: Shutterstock