Külföldre mész nyaralni? Sokat spórolhatsz a fizetéseken, ha ezekre figyelsz
Portfolio signature

Külföldre mész nyaralni? Sokat spórolhatsz a fizetéseken, ha ezekre figyelsz

Külföldi tartózkodásunk alatt ma már a hagyományos banki fizetési és devizaváltási lehetőségek mellett a fintechek megoldásaihoz is fordulhatunk. Ezek amellett, hogy rugalmas megoldást biztosítanak az egyes élethelyzetekhez, ezt rendkívül kedvező díjazás mellett teszik. Cikkünkben utánajártunk, milyen díjszabás mellett használhatjuk külföldi utazásaink során a két fintech sztár, a Revolut és a Wise; valamint a bankok szolgáltatásait.

Számlavezetés

A Revolut esetében a Standard (ingyenes) számlán is ingyen tarthatunk pénzt, míg a Wise-nál a számlavezetés díja a kamatkörnyezettől függ. A Wise-nál a lakossági ügyfeleknek a negatív kamatok korszakában még évi 0,4% díjat kellett fizetniük a számlájukon lévő 15 000 euró feletti összeg után. Ez azonban már nincs így, hiszen az euróövezetben emelkedtek a kamatok. Ahogy a negatív kamatkörnyezetben a Wise számára kiadást jelentett a pénz tárolása, ma bevételt, így ezt legalább részben igyekszik visszacsorgatni az ügyfeleinek.

Azok a Wise ügyfelek, akik euróban, fontban vagy dollárban tartják a pénzüket, cashbacket kaphatnak az egyenlegük után, ami tulajdonképpen az itthon ismert betéti kamatnak felel meg. A Wise-számlákon 2022 decemberében tartott összegek után, a fintech 0,65% éves kamatot fizet az euró, 1,25%-ot a font és 1,5%-ot a dollár esetében. Az ügyfeleket akkor fizeti ki a Wise, ha legalább akkora összeget tartanak a számlájukon, hogy azon egy minimális 0,1 dollár/euró/font hozam keletkezik havonta.

A hagyományos bankoknál a bankszámla-kezelés költsége egy minden esetben felmerülő, általában havi rendszerességű díj, ami a bankok saját díjpolitikájától függ. Itthon a legtöbb banknál díjtalan a számlavezetés, legalábbis a standard számla esetében. Emellett több banknál akár 30 000 forint jóváírást is kapunk számlanyitáskor. Ilyen pénzjutalom egyébként a Revolutnál is a Wise-nál is van, de azzal a feltétellel juthatunk hozzá, ha egy adott számú, meghívott ismerősünk regisztrál a szolgáltatásba.

Devizaváltás saját számlák között

A Revolutnál és a Wise-nál is többpénznemű számlán tarthatjuk a pénzünket. Előbbinél 29, utóbbinál 50 pénznemben tárolhatunk devizát, a különböző zsebek között pedig piaci középárfolyamon váltogathatunk. A két fintech azt ígéri, hogy az általa alkalmazott árfolyam megegyezik azzal, ami a hétköznapi felhasználó a Google-ön vagy más oldalakon lát, az ehhez szükséges adatokat pedig tőlük független adatszolgáltatóktól kérik be.

Az átváltást segíti, hogy a Wise és a Revolut is elhelyezett egy devizaváltó kalkulátort az alkalmazásában.

A Wise esetében a piaci középárfolyamra még addicionális költségek is rakódnak. A fintech azonban megmutatja, hogy mekkora díj terheli az átváltást, és az miből áll össze. Az átváltást terhelő díj általában 0,4 - 3 százalék között mozog. Amennyiben például forintot váltanánk euróra, akkor ezért 0,88 százalék változó díjat kell fizetnünk.

A Revolut hétfőtől péntekig, amikor a devizapiac nyitva van, egy bizonyos összeghatárig egyáltalán nem számít fel díjat a devizaváltásért. Szombaton, vasárnap, illetve más napokon, amikor a devizapiac zárva tart, viszont ráterhel pár százalékot, hogy fedezze magát a hétvégi devizapiaci változásokkal szemben. Amennyiben átlépjük a havi összeghatárt, az árazás a csomagtól függ. A Standard (ingyenes) csomag esetében az összeghatárt havi 350 000 Ft, efelett 1%-ot kell fizetni; a Plus csomagok esetében a fizetendő díj 0,5%. Amennyiben az átváltásnak díja van, akkor ezt a Revolut, a Wise-hoz hasonlóan feltünteti a megadott összegek alatt.

A bankoknál nincs lehetőség többpénznemű devizaszámlát nyitni, a hagyományos pénzintézeteknél csak egy adott devizára tudunk számlát nyitni és hozzá kártyát igényelni, ám ez mindig plusz költséggel jár.

Lehet ugyan több devizaszámlát nyitni, de egyszerre 2-3-at fenntartani a legtöbb ügyfél számára se nem gazdaságos, se nem életszerű döntés.

Ebből a szempontból tehát okafogyottá válik a bankok és a fintechek összehasonlítása a saját számlák közti devizaváltás terén, hiszen utóbbiak rugalmasságával egyelőre egyik pénzintézet sem tudja felvenni a verseny.  Ahol a bankok a devizaváltási díjait érdemes összehasonlítani a fintech szolgáltatóékkal, az a pénzküldés és a külföldi kártyás fizetés esetei.

Pénzküldés

A banki árazással szemben, ahol az ügyfelek sokszor szembesülnek rejtett költségekkel, a Wise és a Revolut viszonylag transzparensen kommunikálnak arról, hogy miből állnak össze az utalási díjak. Ebből a szempontból a Revolutnak könnyű dolga van, ugyanis ott a legtöbb utalási forma ingyenes.

A Wise esetében az utalást változó és fix díj is terheli, amelyek pénzküldési útvonalanként változnak. A változó díj 0,41 és 2,8 százalék között mozog pénznemenként, elszámolási árfolyamként pedig a piaci középárfolyamot használják, csakúgy, mint a saját számlák közti devizaváltás esetében.

Léteznek olyan átutalási útvonalak, ahol a Wise kénytelen hagyományos csatornákat, például a SWIFT-et, igénybe venni az utalásokhoz. Ezeknél a devizapároknál a Wise mindig feltünteti a többletköltséget, és azt, hogy mennyivel kell többet várni a pénz megérkezéséhez a hagyományos Wise-utalásokhoz képest. Arra vonatkozóan, hogy ez végül mekkora összeg lesz, a Wise érthető módon nem tud információval szolgálni. Ezek az utalások a Wise számára is többletköltséget jelentenek, így a szokásos díjon túl még körülbelül 3,55 eurót felszámítanak.

Az utalás két Revolut számla között minden esetben ingyenes. Szinén nem kerül pénzbe, ha a Revolut számlánkról küldünk pénzt egy magyarországi számlára (feltéve, ha nem történik devizaváltás), fordítva viszont - mivel a Revolutnál forint számla esetében is nemzetközi bankszámlaszámot kapunk - nemzetközi utalást hajtunk végre, így ennek magasabb lehet a díja.  Ezt a díjat viszont nem a Revolut számítja fel, és a küldő felet terheli. Ennek az az oka, hogy a Revolut 2022-ben megszüntette a belföldi forintszámla lehetőségét.   

A Revolutnál ingyenesek a határon átlépő eurófizetések a SEPA régión belül. Amennyiben a SEPA régión kívülre küldünk pénzt, az első alkalom ingyenes, azt követően viszont minden egyes tranzakcióért 150 forintot kell fizetnünk. Amennyiben a Revolut a SWIFT-en keresztül továbbítja a pénzünket, a dollárban történő tranzakciókat 1000 forint, a más devizanemű tranzakciókat viszont 2000 forint díj terheli.

A Wise korábban elvégzett egy kutatást, amely azt mutatja, hogy a bankok az egész EU-ban addicionális díjakat rejtenek el a felfújt árfolyamokban. Ezt annak ellenére teszik, hogy a határon átnyúló fizetések költségeinek transzparenssé tételét az EU-ban törvény is előírja.

A bankoknál a tranzakció költsége általában két összetevőből áll: egy előre feltüntetett díjból és egy átváltási díjból, amelyet a felfújt árfolyam tartalmaz. A megvizsgált 25 EU-s bank közül 20% egyáltalán nem ad tájékoztatást az átutaláskor alkalmazott árfolyamról. 72%-uk pedig nem a piaci középárfolyamot, hanem a saját, felfújt árfolyamát mutatja be. Az ebbe beolvasztott felárat pedig nem közlik a fogyasztókkal költségként.

Az előre feltüntetett díjon túl, ez átlagosan még 1,06 százalék felárat jelent a magyar banki ügyfelek számára.

Ez az előre feltüntetett díj a négy vizsgált hazai bank esetében 0,39 és 0,85 százalék körül mozog a SEPA régióban elvégzett határon átlépő, e-bankon keresztül indított euróutalások esetében. Hasonló tartományon belül mozog a díj, ha egyéb devizában utalunk külföldre, ugyanakkor érdemes megjegyezni, hogy ilyenkor előfordulhat, hogy a nemzetközi utalási megbízás teljesítéséhez egyéb egyszeri költségek is tartozhatnak (külön bankári levelezés; megbízások módosításának, pontatlan megbízások helyesbítésének költsége).

Kártyás fizetés

Revolut- és Wise-kártyákkal a világ szinte minden pontján lehet fizetni. Amennyiben rendelkezünk az elköltésre szánt összeggel az adott pénznemben valamelyik számlánkon, akkor a rendszer automatikusan azt a számlát fogja megterhelni.

Ha nem áll rendelkezésre a devizából akkor a rendszer automatikusan átváltja a szükséges összeget, úgy, hogy a legolcsóbb lehetőségre törekszik.

Bankok esetében, ha a kártyánkat külföldön fizetésre használjuk, a tranzakció díjmentes is lehet, ám ha a kártya forintszámlához van rendelve, akkor a bankunk a saját aktuális deviza eladási árfolyamán váltja forintunkat az adott pénznemre. Ez pedig mint fentebb írtuk a beolvasztott, nem költségként kommunikált felárat is tartalmazhatja.

Egyre többször találkozni külföldi kártyás vásárláskor azzal is, hogy a POS-terminál felajánlja nekünk a forintfizetés lehetőségét, ám ilyenkor egy eleve magasabb árfolyammal számolnak a terminált üzemeltető pénzintézetek, ugyanis számukra költséget jelent a ritkán használt forint visszaváltása.

Készpénzfelvétel

A Wise-nál havonta két alkalommal, 80 000 forintig ingyen vehetünk fel pénzt. Ezt követően felvételenként 200 forintot számítanak fel, de a limit felett még 1,75% változó díjjal is számolni kell. Fontos megjegyezni, hogy a díjak a kártya kibocsátási helyétől függően változhatnak, amit általában megegyezik a Wise-számlán szereplő regisztrált címmel. A limitet mindig abban a pénznem adják meg, amelyben a kártyát kibocsátották.

A készpénzfelvétel költsége a Revolutnál az előfizetői csomag típusától függ. A standard (ingyenes) csomagban 75 000 forintig, vagy maximum 5 készpénzfelvétel/hónapig nem kell fizetni; a Plus csomag estében 75 000 forint (itt a készpénzfelvételi alkalomra nincs megkötés), a Premium csomag estében 150 000 forint, a Metal csomag esetében pedig 300 000 forint a limit. Ezek felett a Revolut 2%-os díjat számít fel. Ha nincs a Revolut egyenlegen az a deviza, amiben készpénzt vennénk fel, akkor váltani kell, aminek a díjstruktúráját fentebb már ismertettük.  

Fontos, hogy bizonyos ATM-ek üzemeltetői plusz díjat kérhetnek, ám ezt minden esetben jelzik, és ilyenkor még a tranzakció előtt megszakítható a folyamat.

Bár külföldön nem kell tranzakciós illetéket fizetni a pénzfelvétel után, az még így is sokkal drágább mintha itthon intéznénk el, esetenként több ezer forint is lehet. Érdemes azonban utánanézni, hogy a számlavezető bank működik-e az adott országban is. Néhány bankcsoport kedvezményes díjakkal kínál pénzfelvételi lehetőséget ügyfeleinek az egész világon, így van olyan bank, ahol hazai díjak mellett lehet külföldön pénzt felvenni.

Címlapkép forrása: Getty Images

A jelen írás nem minősül befektetési tanácsadásnak vagy befektetési ajánlásnak. Részletes jogi információ

Tematikus PR cikk
FRISS HÍREK
NÉPSZERŰ
Összes friss hír
Egyik napról a másikra felsorakozott a kínai hadsereg – Nyakunkon a következő nagy háború?
Automotive Business in CEE Region Conference 2024
2024. június 5.
Fókuszban a KKV versenyképesség - Székesfehérvár
2024. június 4.
Financial IT 2024
2024. június 11.
Fókuszban a KKV versenyképesség - Herceghalom
2024. június 12.
Hírek, eseményajánlók első kézből: iratkozzon fel exkluzív rendezvényértesítőnkre!
Portfolio hírlevél

Ne maradjon le a friss hírekről!

Iratkozzon fel megújult, mobilbaráthírleveleinkre és járjon mindenki előtt.

Infostart.hu Infostart.hu

Eladó új építésű lakások

Válogass több ezer új lakóparki lakás közül Budán, Pesten, az agglomerációban, vagy vidéken.

Díjmentes előadás

Kereskedés külföldi részvényekkel

Kezdőként hogyan tudsz külföldi részvényekkel kereskedni? Melyek lehetnek a kiválasztás szempontjai? Bemutatjuk melyik platformunk a legoptimálisabb külföldi részvények vásárlásához.

Díjmentes előadás

Tőzsdei megbízások helyes használata

Kérdések és válaszok azzal kapcsolatban, hogy mire figyelj, ha kezdő befektető vagy!

Ez is érdekelhet
GettyImages-1369127419