Külföldre mész nyaralni? Sokat spórolhatsz a fizetéseken, ha ezekre figyelsz

Számlavezetés

A Revolut esetében a Standard (ingyenes) számlán is ingyen tarthatunk pénzt, míg a Wise-nál a számlavezetés díja a kamatkörnyezettől függ. A Wise-nál a lakossági ügyfeleknek a negatív kamatok korszakában még évi 0,4% díjat kellett fizetniük a számlájukon lévő 15 000 euró feletti összeg után. Ez azonban már nincs így, hiszen az euróövezetben emelkedtek a kamatok. Ahogy a negatív kamatkörnyezetben a Wise számára kiadást jelentett a pénz tárolása, ma bevételt, így ezt legalább részben igyekszik visszacsorgatni az ügyfeleinek.

Azok a Wise ügyfelek, akik euróban, fontban vagy dollárban tartják a pénzüket, cashbacket kaphatnak az egyenlegük után, ami tulajdonképpen az itthon ismert betéti kamatnak felel meg. A Wise-számlákon 2022 decemberében tartott összegek után, a fintech 0,65% éves kamatot fizet az euró, 1,25%-ot a font és 1,5%-ot a dollár esetében. Az ügyfeleket akkor fizeti ki a Wise, ha legalább akkora összeget tartanak a számlájukon, hogy azon egy minimális 0,1 dollár/euró/font hozam keletkezik havonta.

A hagyományos bankoknál a bankszámla-kezelés költsége egy minden esetben felmerülő, általában havi rendszerességű díj, ami a bankok saját díjpolitikájától függ. Itthon a legtöbb banknál díjtalan a számlavezetés, legalábbis a standard számla esetében. Emellett több banknál akár 30 000 forint jóváírást is kapunk számlanyitáskor. Ilyen pénzjutalom egyébként a Revolutnál is a Wise-nál is van, de azzal a feltétellel juthatunk hozzá, ha egy adott számú, meghívott ismerősünk regisztrál a szolgáltatásba.

Devizaváltás saját számlák között

A Revolutnál és a Wise-nál is többpénznemű számlán tarthatjuk a pénzünket. Előbbinél 29, utóbbinál 50 pénznemben tárolhatunk devizát, a különböző zsebek között pedig piaci középárfolyamon váltogathatunk. A két fintech azt ígéri, hogy az általa alkalmazott árfolyam megegyezik azzal, ami a hétköznapi felhasználó a Google-ön vagy más oldalakon lát, az ehhez szükséges adatokat pedig tőlük független adatszolgáltatóktól kérik be.

Az átváltást segíti, hogy a Wise és a Revolut is elhelyezett egy devizaváltó kalkulátort az alkalmazásában.

A Wise esetében a piaci középárfolyamra még addicionális költségek is rakódnak. A fintech azonban megmutatja, hogy mekkora díj terheli az átváltást, és az miből áll össze. Az átváltást terhelő díj általában 0,4 - 3 százalék között mozog. Amennyiben például forintot váltanánk euróra, akkor ezért 0,88 százalék változó díjat kell fizetnünk.

A Revolut hétfőtől péntekig, amikor a devizapiac nyitva van, egy bizonyos összeghatárig egyáltalán nem számít fel díjat a devizaváltásért. Szombaton, vasárnap, illetve más napokon, amikor a devizapiac zárva tart, viszont ráterhel pár százalékot, hogy fedezze magát a hétvégi devizapiaci változásokkal szemben. Amennyiben átlépjük a havi összeghatárt, az árazás a csomagtól függ. A Standard (ingyenes) csomag esetében az összeghatárt havi 350 000 Ft, efelett 1%-ot kell fizetni; a Plus csomagok esetében a fizetendő díj 0,5%. Amennyiben az átváltásnak díja van, akkor ezt a Revolut, a Wise-hoz hasonlóan feltünteti a megadott összegek alatt.

A bankoknál nincs lehetőség többpénznemű devizaszámlát nyitni, a hagyományos pénzintézeteknél csak egy adott devizára tudunk számlát nyitni és hozzá kártyát igényelni, ám ez mindig plusz költséggel jár.

Lehet ugyan több devizaszámlát nyitni, de egyszerre 2-3-at fenntartani a legtöbb ügyfél számára se nem gazdaságos, se nem életszerű döntés.

Ebből a szempontból tehát okafogyottá válik a bankok és a fintechek összehasonlítása a saját számlák közti devizaváltás terén, hiszen utóbbiak rugalmasságával egyelőre egyik pénzintézet sem tudja felvenni a verseny.  Ahol a bankok a devizaváltási díjait érdemes összehasonlítani a fintech szolgáltatóékkal, az a pénzküldés és a külföldi kártyás fizetés esetei.

Pénzküldés

A banki árazással szemben, ahol az ügyfelek sokszor szembesülnek rejtett költségekkel, a Wise és a Revolut viszonylag transzparensen kommunikálnak arról, hogy miből állnak össze az utalási díjak. Ebből a szempontból a Revolutnak könnyű dolga van, ugyanis ott a legtöbb utalási forma ingyenes.

A Wise esetében az utalást változó és fix díj is terheli, amelyek pénzküldési útvonalanként változnak. A változó díj 0,41 és 2,8 százalék között mozog pénznemenként, elszámolási árfolyamként pedig a piaci középárfolyamot használják, csakúgy, mint a saját számlák közti devizaváltás esetében.

Léteznek olyan átutalási útvonalak, ahol a Wise kénytelen hagyományos csatornákat, például a SWIFT-et, igénybe venni az utalásokhoz. Ezeknél a devizapároknál a Wise mindig feltünteti a többletköltséget, és azt, hogy mennyivel kell többet várni a pénz megérkezéséhez a hagyományos Wise-utalásokhoz képest. Arra vonatkozóan, hogy ez végül mekkora összeg lesz, a Wise érthető módon nem tud információval szolgálni. Ezek az utalások a Wise számára is többletköltséget jelentenek, így a szokásos díjon túl még körülbelül 3,55 eurót felszámítanak.

Az utalás két Revolut számla között minden esetben ingyenes. Szinén nem kerül pénzbe, ha a Revolut számlánkról küldünk pénzt egy magyarországi számlára (feltéve, ha nem történik devizaváltás), fordítva viszont - mivel a Revolutnál forint számla esetében is nemzetközi bankszámlaszámot kapunk - nemzetközi utalást hajtunk végre, így ennek magasabb lehet a díja.  Ezt a díjat viszont nem a Revolut számítja fel, és a küldő felet terheli. Ennek az az oka, hogy a Revolut 2022-ben megszüntette a belföldi forintszámla lehetőségét.   

A Revolutnál ingyenesek a határon átlépő eurófizetések a SEPA régión belül. Amennyiben a SEPA régión kívülre küldünk pénzt, az első alkalom ingyenes, azt követően viszont minden egyes tranzakcióért 150 forintot kell fizetnünk. Amennyiben a Revolut a SWIFT-en keresztül továbbítja a pénzünket, a dollárban történő tranzakciókat 1000 forint, a más devizanemű tranzakciókat viszont 2000 forint díj terheli.

A Wise korábban elvégzett egy kutatást, amely azt mutatja, hogy a bankok az egész EU-ban addicionális díjakat rejtenek el a felfújt árfolyamokban. Ezt annak ellenére teszik, hogy a határon átnyúló fizetések költségeinek transzparenssé tételét az EU-ban törvény is előírja.

A bankoknál a tranzakció költsége általában két összetevőből áll: egy előre feltüntetett díjból és egy átváltási díjból, amelyet a felfújt árfolyam tartalmaz. A megvizsgált 25 EU-s bank közül 20% egyáltalán nem ad tájékoztatást az átutaláskor alkalmazott árfolyamról. 72%-uk pedig nem a piaci középárfolyamot, hanem a saját, felfújt árfolyamát mutatja be. Az ebbe beolvasztott felárat pedig nem közlik a fogyasztókkal költségként.

Az előre feltüntetett díjon túl, ez átlagosan még 1,06 százalék felárat jelent a magyar banki ügyfelek számára.

Ez az előre feltüntetett díj a négy vizsgált hazai bank esetében 0,39 és 0,85 százalék körül mozog a SEPA régióban elvégzett határon átlépő, e-bankon keresztül indított euróutalások esetében. Hasonló tartományon belül mozog a díj, ha egyéb devizában utalunk külföldre, ugyanakkor érdemes megjegyezni, hogy ilyenkor előfordulhat, hogy a nemzetközi utalási megbízás teljesítéséhez egyéb egyszeri költségek is tartozhatnak (külön bankári levelezés; megbízások módosításának, pontatlan megbízások helyesbítésének költsége).

Kártyás fizetés

Revolut- és Wise-kártyákkal a világ szinte minden pontján lehet fizetni. Amennyiben rendelkezünk az elköltésre szánt összeggel az adott pénznemben valamelyik számlánkon, akkor a rendszer automatikusan azt a számlát fogja megterhelni.

Ha nem áll rendelkezésre a devizából akkor a rendszer automatikusan átváltja a szükséges összeget, úgy, hogy a legolcsóbb lehetőségre törekszik.

Bankok esetében, ha a kártyánkat külföldön fizetésre használjuk, a tranzakció díjmentes is lehet, ám ha a kártya forintszámlához van rendelve, akkor a bankunk a saját aktuális deviza eladási árfolyamán váltja forintunkat az adott pénznemre. Ez pedig mint fentebb írtuk a beolvasztott, nem költségként kommunikált felárat is tartalmazhatja.

Egyre többször találkozni külföldi kártyás vásárláskor azzal is, hogy a POS-terminál felajánlja nekünk a forintfizetés lehetőségét, ám ilyenkor egy eleve magasabb árfolyammal számolnak a terminált üzemeltető pénzintézetek, ugyanis számukra költséget jelent a ritkán használt forint visszaváltása.

Készpénzfelvétel

A Wise-nál havonta két alkalommal, 80 000 forintig ingyen vehetünk fel pénzt. Ezt követően felvételenként 200 forintot számítanak fel, de a limit felett még 1,75% változó díjjal is számolni kell. Fontos megjegyezni, hogy a díjak a kártya kibocsátási helyétől függően változhatnak, amit általában megegyezik a Wise-számlán szereplő regisztrált címmel. A limitet mindig abban a pénznem adják meg, amelyben a kártyát kibocsátották.

A készpénzfelvétel költsége a Revolutnál az előfizetői csomag típusától függ. A standard (ingyenes) csomagban 75 000 forintig, vagy maximum 5 készpénzfelvétel/hónapig nem kell fizetni; a Plus csomag estében 75 000 forint (itt a készpénzfelvételi alkalomra nincs megkötés), a Premium csomag estében 150 000 forint, a Metal csomag esetében pedig 300 000 forint a limit. Ezek felett a Revolut 2%-os díjat számít fel. Ha nincs a Revolut egyenlegen az a deviza, amiben készpénzt vennénk fel, akkor váltani kell, aminek a díjstruktúráját fentebb már ismertettük.  

Fontos, hogy bizonyos ATM-ek üzemeltetői plusz díjat kérhetnek, ám ezt minden esetben jelzik, és ilyenkor még a tranzakció előtt megszakítható a folyamat.

Bár külföldön nem kell tranzakciós illetéket fizetni a pénzfelvétel után, az még így is sokkal drágább mintha itthon intéznénk el, esetenként több ezer forint is lehet. Érdemes azonban utánanézni, hogy a számlavezető bank működik-e az adott országban is. Néhány bankcsoport kedvezményes díjakkal kínál pénzfelvételi lehetőséget ügyfeleinek az egész világon, így van olyan bank, ahol hazai díjak mellett lehet külföldön pénzt felvenni.

Címlapkép forrása: Getty Images

A jelen írás nem minősül befektetési tanácsadásnak vagy befektetési ajánlásnak. Részletes jogi információ